消费者信用是指消费者以对未来偿付的承诺为条件的商品或劳务的交易关系。事实上，消费者信用作为市场经济中的交易工具已经有很长的历史了。二战以后，科技突飞猛进，生产力大幅提高。为了推销商品，商人设计出许多创新推销方式，诸如分期付款、赊购证、信用卡等。消费者信用的出现扩大了市场的规模并使消费者可以提前享受到他们所要的东西。

零售信用

零售信用是指零售商向消费者以赊销的方式提供产品与劳务，是消费者直接用来向零售商购买最终产品的一种交易媒介。通过这种方式，企业或零售商增加了销售，争取了更多的消费者。在现代市场经济条件下，零售信用已经成为市场竞争的一种手段。

在零售信用中，具体可以划分为循环信用、分期付款信用以及服务信用。

循环信用是零售商与消费者之间的一种协定。依据协定，零售商允许消费者在事先约定的限额内，以信用交易购买各种商品。

零售分期付款信用的特点是要求受信方支付首付款，然后要在一定期间内按期支付固定的金额，直到还完全部款项为止。它与循环信用不同的是，消费者要与企业签订销售合同，在余款支付完后信用交易自动终止，所以它又叫做封闭信用。

专业服务信用专指消费者可以先期获得专业人士的服务，在收到帐单后再行付款，是专业服务提供者对消费者所提供的短期信用。专业服务信用类似上述的循环信用，只是由专业服务替代了实际商品。

现金信用

现金信用即现金贷款。当消费者由于各种理由需要现金，都可以向金融机构申请贷款，消费者得到的是现金，授信主体是金融机构。现金信用比零售信用进步了很多：零售信用将交易限定在具体的商品上，而现金信用则可以使消费者购买任意的商品以及更广泛的用途。

与零售信用一样，现金信用因偿还方式的不同，可以分为分期付款贷款、单笔付款贷款及一般用途信用卡三种。

分期付款贷款是一种贷款的协定。它约定借款人在将来的一段时间内，以固定而有规律的付款方式偿还贷款。借款人必须提供收入及财务的安定性证明，使贷款人对借款人将来偿还贷款抱有信心。

单笔支付贷款是一种短期的贷款，贷款期限通常短于1年，并规定在期限终了时，借款人应将全部贷款一次付清。

一般用途信用卡由银行、金融公司或大公司的财务部门发行，是发卡公司对于持卡人预先核准的贷款凭证。此种贷款通常设有信用额度，亦即持卡人使用信用卡购买商品或支付费用的最高限额。

网络评价体系

一、网络消费者的人格二重性

二、网络消费者的身份确定

1、网站会员制

2、CA认证中心授予个人数字证书、网站证书和服务器证书

三、著名网络交易平台对消费者个人信用管理方法

1、信用博弈

2、客户信用档案管理

3、个人征信

淘宝信用体系

淘宝网站的会员每次交易后，可以进行互相评价，评价等级有三种，好评：1分，中评：0分，差评：－1分。来自同一用户的评分只计算一次信用积分，方法是将同一用户的多次评价得分进行累加，如果分数大于0积分为1分，小于0积分为－1分。最后对于会员的信用积分累加，进行评级，信用积分和心级对应。

淘宝评级标准

4分-10分 251分-500分

11分-40分 501分-1000分

41分-90分 1001分-2000分

91分-150分 2001分-5000分

151分-250分 5001分-10000分

易趣评价体系

易趣的信用评价体系十分简单，与淘宝类似。用户的信用评价分数达到 10 分或 10 分以上时，易趣就会奖励其信用星星。用户信用度按如下规律变化：好评得 +1 分，中评得 0 分，差评得 -1 分。

10 分或更高信用度的已认证用户都会被授予信用星星。

搜易得体系

用户交易完成后系统会自动发送调查Email进行客户服务跟踪调查，用户可以根据调查的内容对商户满意度进行评分，用户在评价时必须谨慎行事并作出正确的评判，您的评价直接影响商户的信誉等级。

搜易得制定一套完善的经销商信用评定体系，结合消费者对商户服务的满意度（包括定单处理、配送时效、服务态度、产品品质等方面）的调查反馈单，和收到该商户的投诉比率情况进行信用评估，在技术上突破了其它网站因商户信用评估体系欠缺完善所导致混杂着具有欺骗行为的假信用等级现象。

阿里巴巴体系

阿里巴巴的诚信指数根据以下四项指标进行评分，计算方法简单实用：

(1) A&；V身份认证：与华夏信用公司联合进行第三方身份认证 10分

(2) 网商经验值：阿里巴巴诚信通的使用时间， 1年加10分，连续

(3) 证书及荣誉：每张证书加1分

(4) 会员评价：1个好评2分，建议：0分， 差评：－2分

信用控制

所谓消费者信用控制，是指中央银行对消费者分期购买耐用消费品的贷款的管理措施，目的在于影响消费者对耐用消费品的有支付能力要求。在需求过旺及通货膨胀时，中央银行可以对消费者信用采取一些必要的管理措施，比如对各种耐用消费品规定付现的最低额，并对用于购买这些商品的贷款规定最长期限，使社会用于购买耐用品的支出减少，缓解通膨胀压力。相反，在经济衰退时期必须撤消或者放宽对消费者信用的限制条件，以提高消费者对耐用品的购买力，促使经济回升。这种管理措施能够有效地控制消费者信用的增长。

随着消费信贷的发展，这种选择性货币工具通过广泛的消费信贷参与者，传导效果得以改善，特别是扩大了中央银行货币政策作用的基础面，最终有利于央行通过选择性的货币政策影响特定市场。具体来说，在消费信贷领域，可以通过调整贷款利率和首付比例→影响居民借款总额→调节社会信贷总量→影响社会消费总量→ 作用于国民经济总供给和总需求的均衡。其次，可以通过调整不同种类消费信贷贷款利率或首付比例→调整货币信贷使用结构→调整社会消费结构。

主要内容

其主要内容包括：

(1)规定分期付款等消费信贷购买各种耐用消费品时，第一次付款的最低金额；

(2)规定用分期付款等消费信贷购买各种耐用消费品借款的最长期限；

(3)规定用分期付款等消费信贷方式购买耐用消费品的种类，并规定哪些耐用消费品可以分期付款购买；

(4)以分期付款等消费信用方式购买耐用消费品时，对不同的耐用消费品规定不同的放款期限。

控制的效应

中央银行运用此项工具是为了规范和调整消费信贷信用。因为消费者信用是重要的信用形式，它的总量庞大并且与社会公众紧密相连，如果听之任之，往往会给经济的稳定带来干扰。中央银行进行消费者信贷控制是经济运行的客观需求，适时适当地运用它可以抑制消费者信用的过度使用和通货膨胀，对经济的稳定发展，减轻经济周期的震动有重要作用。

其调整方法：当经济处于需求过旺或通货膨胀时期，中央银行可以通过提高首次付款的比例、缩短分期付款期限等措施加强对消费信用的控制；反之，当需求不足或经济衰退时，可以放松管制以刺激消费量的增加。

管理概述

1、概念、功能和分类

消费者信用管理是以科学管理的专业技术，扩大信用消费、防范信用风险的技术手段。

消费者信用管理的主要功能为：客户信用调查、客户授信、帐户控制、商帐追收以及利用个人征信数据库推销信用支付工具。

2、消费者信用管理的特点

消费者信用管理与企业信用管理和商业银行信用管理在客户群和服务方式上有着显著的区别，这些区别决定了它们在信用管理技术和手段上的不同。

消费者信用管理的目标客户是消费者个人，而企业信用管理和商业银行信用管理的目标客户是企业法人。个人信用消费的特点是单笔交易的金额小，然而交易的数量庞大。加之个人信用消费中的交易方式非常灵活，处理交易结算记录和信贷记录的数据量也相当巨大。

企业中的职能

消费者信用管理在企业中的职能主要有以下4个方面：

1、提高信用审核的效率，降低营运成本

2、降低信用交易的风险，减少拖欠，及时收回欠款

3、为企业增加合格的用户，降低不良客户的比率

4、从风险控制的角度，协助企业完成产品创新

管理的流程

信用管理的过程与营销的过程紧密相关。以一项信用交易的全过程为单位，消费者信用管理由客户授信、帐户管理、商帐催败等几部分组成。

1、客户授信

当消费者提出信用申请，企业的信用管理部门首先要对其进行信用审核，并依据企业的信用标准，最终决定是否授予信用、额度多少。信用标准是企业的内部文件，它统一规定了在各种情况下授信的标准和条件。企业的信用管理部门要依据这一标准，对消费者的信用申请发表意见，即是否授信、额度多少、期限多少。

2、帐户管理

消费者接受了信用交易的条件后，企业的信用管理部门要为其开一个信用帐户，记录所有的交易数据、还款记录和信用记录。由于拖欠风险的存在，企业的信用管理部门要在信用期限内对消费者进行风险监控和额度调整，同时还要协助销售部门找到新的交易机会。

对消费者的风险监控主要是通过观察和分析消费者的行为表现，及时判断消费者的信用程度如何变化。如果出现信用恶化，企业的信用管理部门要及时进行预警；反之则要及时地提高消费者的信用额度，或延长合同期限。

3、商帐处理

商帐处理要分两个部分：一是正常的帐款回收，即定期地向消费者提供帐单，提醒消费者及时还款；二是拖欠帐款的催收。

消费者使用企业提供的信用服务后，其消费记录会输入帐款记录系统。在规定的时间内，系统会定期自动打印帐单，由企业的信用管理部门统一提交给消费者，消费者则根据帐单的要求进行付款。

除了正常还款的情况，客户中还会出现拖欠或不还的情况。这时企业的信用管理部门要及时进入催收程序。催收工作是循序渐进的，从信函催收到电话催收，再到上门催收，直到进行诉讼催收。

个人信用评分

个人信用评分是消费者信用管理中常用的一个工具，在个人信用管理的每一个阶段都会用到。信用评分是利用个人资信报告中的信息，如付款记录、欠款帐户、帐户数量和信用记录时间等，通过量化和计算得出的分值。信用评分可以客观地预测消费者按时足额还款的可能性。对于银行和金融机构来讲，预测性评分是一种风险评估工具，它可以帮助贷款人估计贷款申请人在未来的信用表现，帮助贷款人做出迅速、有效地决定。

信用评分模型是个人信用评分的最重要工具，是可以得出评分的一系列计算公式。评分模型是利用统计学对大量的消费者信用记录进行处理而得出的。

信用管理

在不同形式的个人信用销售中，风险要素也各不相同。按不同的信用交易形式、还款方式以及发放信用的不同主体，消费者信用可以分为零售信用、现金信用和房地产信用。其中，零售信用中还可以再分为循环信用、分期付款信用和服务信用。