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阿里腾讯支付大战:余额宝Vs理财通

摘要 : 坐拥微信6亿多用户,腾讯能否使用理财通将其中大部分转化为自己的理财产品用户,是对未来移动支付领域的重要考验。

2013互联网金融关键词:余额

余额宝2013年6月13日内测,17日正式上线,是阿里巴巴旗下的支付宝平台推出的余额增值服务,用户存放在支付宝的钱,在支付宝网站内即可直接购买货币基金等理财产品,同时也能随时用于网购、转账等。这意味着,用户存放在第三方支付平台的余额不仅能用于消费支出,还能“钱生钱”获得收益。

余额宝”实际上是将基金公司的基金直销系统内置到支付宝PC端和移动端。用户自愿将资金转入余额宝后,不是将钱转入支付宝账户,而是购买货币基金,相应资金由基金公司进行管理。用户将资金转入余额宝的过程中,支付宝和基金公司通过系统对接,为用户完成基金开户、基金购买等过程,用户如果选择使用余额宝内的资金进行购物支付,则相当于赎回货币基金。余额宝首期支持的是天弘基金的增利宝货币基金。

到2013年11月14日,余额宝规模突破1000亿元,用户数近3000万户。天弘基金凭借与支付宝独家合作余额宝,旗下天弘增利宝货币基金由9月底的556.53亿元,1个多月规模增长近一倍,此时距离余额宝上线才刚刚5个月。整个2013年,可以说,互联网金融的焦点除了外来的比特币,就集中在支付宝推出的余额宝。截至2013年12月31日,余额宝的客户数已经达到4303万人,规模1853亿元,余额宝自成立以来已经累计给用户带来17.9亿元的收益,自上线以来,日每万份收益一直保持在1.15元以上,在所有货币基金中万份收益最为稳定,自成立以来的总收益水平稳居同类货币基金的第2位。

腾讯横刀立马:理财通撬墙角

余额宝火了,互联网巨头们也纷纷在理财领域进行布局:2013年7月18日,新浪发布“微银行”,计划通过微银行涉足理财市场。8月7日,腾讯微信5.0上线,增加“微信支付”功能,一时间很多业内人士热议腾讯的移动支付能力和想象空间。10月21日,百度金融宣布理财计划“百发”将上线,28日正式上线,首个理财产品是由华夏基金提供的“华夏现金增利货币基金”。在4个多小时内,这款百度理财产品销售超过10亿元,参与购买用户超过12万户。由于页面访问量过大,百度理财平台一度宕机,且购买流程繁琐,遭到不少用户吐槽。

2013年11月1日,淘宝开卖基金,多家基金公司的淘宝店铺齐上线。11月6日,由阿里巴巴董事局主席马云、中国平安保险董事长马明哲、腾讯CEO马化腾联手打造的首家互联网保险公司——众安在线财产保险股份有限公司宣布开业。12月10日,京东“京保贝”融资业务上线,在阿里小微信贷宣布累计放贷1500亿元后,“京保贝”也宣布,在上线一个多月的时间里,到2014年1月放贷规模已超过10亿元。

互联网金融理财,肯定是移动互联网时代的重要领域。腾讯自然也要来插一脚,1月22日,是微信理财通正式上线的日子,7.394%的7日年化收益率,1000万的红包,以摧古拉朽之势要“撬”余额宝的墙角。除了当天一度“掉链子”的系统,第二天每人20元的红包已让每一个参与抢红包的“小白”用户兴奋不已,就跟一个大白兔奶糖拐走一个小孩一样,上线第二天微信理财通方给出的官方数据是规模已超过8亿,这个规模就已超过上线久时的南方基金现金通、民生加银现金宝。1月28日,上线才13个自然日,理财通的规模已经突破百亿。与此前各家的1元起购相比,理财通基金申购门槛被降低到了1分钱。但理财通对用户的申购规模作出了不少限制:理财通试运行期间,资金存入限额为单卡单日不超过8000元,每个理财通账户资金不超过100万元;此外每个账户每日转出金额不超过6000元,每日可转出3次。

用户玩过家家,各大银行搞“围剿”

坐拥微信6亿多用户,腾讯能否使用理财通将其中大部分转化为自己的理财产品用户,是对未来移动支付领域的重要考验。22日微信理财通上线第二天,阿里支付宝品牌部向各大媒体发布了一则新闻通告,开头以第三方口吻指出,所谓“7.394%的7日年化收益率”是多么昙花一样的数字,并称此数据不具备参考性。2014年1月27日,支付宝余额宝继续多日以来的平稳走势,维持在6.416%,微信理财通,7日年化收益开始出现过热后的回归正常水平,回归至 7.370% 。

中关村大数据产业联盟秘书长、宏源证券研究所高级研究员赵国栋认为,理财通是通过社交+支付的方式来做理财,而余额宝是通过购物+支付的方式做理财,双方均在各自领域沉淀大量的资金和数据,这将是双方在理财端争夺的基础。到底哪种模式更具优势,赵国栋认为,微信理财通已经通过公众号支付、滴滴打车等各种渠道不断渗透,在用户理财上,更具社交属性,而目前对于刚刚上线的理财通,与余额宝未来的较量则只是刚刚开始。好玩的情况出现了,金额并不大的普通用户开始玩过家家,余额宝和理财通都开了账户,今天余额宝的收益高就把理财通的提过来,明天理财通的收益高又把余额宝的钱转过去……

时间到了2014年的春节,余额宝已经吸金2000余亿元,动了银行活期储蓄“奶酪”,倒逼各银行加快创新节奏。春节前,交行先后携手交银施罗德与易方达基金公司,推出“货币基金实时提现”业务。同时,工行浙江分行也联合工银瑞信基金公司推出“天天益”快速赎回业务。建行也正在筹备代销渠道T+0业务的上线,另有多家股份制银行和城商行正与易方达、广发等基金公司接触。银行全面反击“余额宝”、理财通的“围剿”大幕拉开。就连农村信用社存款利率都是上浮10%,在各大银行里2014年农村信用社存款利率都是最高的,春节期间,我从北京回到四川过年,看见火车站、长途汽车站和一些县的乡镇上,信用社都打出了“欢迎农民工朋友回家,我社存款利率上浮10%”的横幅标语,就是希望农村的钱都流向信用社。

“围剿”升级为“取缔”,关键还是在收益

春节过后,2月21日,央视评论员钮文新发文呼吁取缔余额宝,称余额宝为吸血鬼,推高了整体经济的成本。这直接引爆了对余额宝在内的互联网金融产品的相关争议。实际上,余额宝本身对银行盈利的冲击非常小,假设按规模6000亿,一年以平均5%利息计算,也就300亿。2012年14家上市银行的净利润总计10112亿,2013年年报还没出完,但比2012年只高不低,300亿只是毛毛雨。余额宝真正厉害的是推动利率市场化的风潮,使得储户摆脱了长期被银行垄断剥削、毫无话语权的地位。天弘基金管理有限公司公布了余额宝(对接天弘增利宝货币基金)的最新用户量,截至2014年2月27日,余额宝用户突破8100万户。

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