2009年02月24日 来源：大洋网—信息时报
七折房贷利率能让房奴节省一笔不小的利息，但关注房贷利率的同时，借助银行陆续推出的“提前还贷”式房贷产品，通过与银行存款账户关联，将账户存款余额按照一定比例视为提前还贷资金，从而节省了不少利息。
上周末，渣打银行在广州正式推出“活利贷”产品，此前，国内银行就有类此以账户资金抵扣贷款本金的产品出现，如深发展存抵贷、建行存贷通、光大银行月月省等等，随着房贷业务的竞争加剧，房贷理财产品成为银行的助推器。
渣打“活利贷”：100万贷款省息近60万元
通过将闲置资金存入还款账户，作为提前还款，直接抵扣贷款本金，在省息的同时自动缩短了还款期限。例如，刘女士31岁，为了改善居住条件，贷款100万买一套2室一厅的新房，贷款期限30年，由于每月可以节省3000元，刘女士可将这笔资金存入还款账户，在还款的第2个月，贷款本金就比原来减少了3000元，如果刘女士坚持每月将节省的3000元存入还款账户不支取，刘女士最终还款的利息总额为55.5641万元，而普通住房贷款利息总额需要115.8379万元，可节省的利息近60万元，同时，刘女士还款期限也由原来的30年缩短为22年。
门槛：最低贷款金额为30万元；还款账户内的资金余额没有限制，即使账户内只有1元存款，也可视为提前还贷资金，同时，市民可在需要时实现随时支取或存入，且无须支付额外的提取费用；不过，还款账户内用于提前还贷的资金余额有上限限制，即如果资金余额超过贷款总额的50%，也将最多抵扣贷款总额50%的本金；还款账户中的资金不再有活期存款收益。
优点：如果市民打算一次性提前还款，即使办理“活利贷”，也可按照普通提前还贷程序一次性偿还剩余本金。
适合人群：除每月月供款外，有一定闲置资金，或工资账户在渣打银行，即使每月没有结余资金，但可利用工资与还款日的时间差，来节省利息，如5日发放工资，而房贷还款日为25日，这样在工资发放后的20天内，将原本用于还贷的资金视为提前还贷资金，按日节省利息。
深发展“存抵贷”：提前还贷资金也有收益
此前，深发展银行推出存抵贷业务，与渣打银行“活利贷”不同的是，该产品将账户上的资金将按照一定的比例被视作提前还贷，而非全部资金用于抵偿本金，其次，节省的贷款利息还可返还到账户中，并有一定的理财收益。收益包括存款额的活期利率和存款抵扣部分贷款产生的利差收益。以李先生办理80万元贷款为例，如果还款账户余额为10万元，则相当于抵扣了2.75万元的贷款本金，如果接下来两天分别存入10万元、70万元，则以这三天的理财收益计算，其年收益率约为4.2%，远高于活期存款利率。
门槛：“存抵贷”账户内闲置资金作为提前还贷的资金有限制，一般要超过5万元，且抵扣的本金有一定比例，不同存款金额提取的比例不同。
优点：账户余额中的资金，除按一定比例视为提前还贷资金外，还可获得一定收益，可随时提取资金。
适合人群：闲置资金较多，没有提前还款打算的市民。
建行“存贷通”：有不良记录难享该账户
将还款账户设定为贷款通增值账户，可将活期账户的钱存入“增值账户”，按银行约定的比例，将其视为提前还贷的资金，账户余额越多，视作抵扣的还贷额就越高。需要资金时，可随时提取存贷通增值账户中的部分或全部存款，包括被视同提前还贷的部分。例如，刘女士在建行办理贷款金额为60万，期限为30年的个人住房贷款，如果增值账户余额为10万元，则2.5万元视作提前归还贷款资金，剩余7.5万元则按活期存款计息，则当天可节省利息支出25000×5.94%/360=4.125元。节约的利息通过“增值收益”的形式返还到账户余额中，市民可自由决定是否支取或继续冲抵贷款。
门槛：存贷通增值账户存款余额高于3万元。
优点：在未抵扣本金部分获得存款收益的同时，还可获得除存款利息外的增值收益。
适合人群：闲置资金较多，在银行信用记录良好，有欠款等不良记录的将很难享受到账户。
