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典当行淘金也需留心眼

  典当,一个集淘宝、鉴定、短期贷款和寄存于一体的“当铺”,是否就能够真的解决各种问题,让消费者高枕无忧呢?其实,典当也有风险。

  《典当管理办法》第二十八条规定,典当行不得从商业银行以外的单位和个人借款;不得与其他典当行拆借或者变相拆借资金;不得超过规定限额从商业银行贷款。

  这明确规定了典当行的资金来源,所以个人进行典当业务,风险主要来自两方面,一方面是个人的还款能力,一定要对典当的息费有一定把握;另一方面是典当行的资质水平,不管是典当还是“淘宝”,都需要选择规模经营、规范管理的典当行。

      

  融资警惕高息费

  典当行的优势在于申办手续简便、快捷。只要你提供的证件齐全,以生活用品作为当品,半个小时就能获得资金;用车辆、物资、房产作为当物,两三天内典当行就会放款。劣势在于利息很高,银行一年期贷款利率6%,而典当利息以月计算,根据典当品不同,息费也不同,综合服务费加利率为3%-5%,相当于年利率36%-60%,是银行的数倍。

  去典当典当融资时,一定要对典当的息费和自己的还款能力有一定把握,不然的话,当品很可能成为绝当。

  那典当融资的息费水平有多高?

  商务部、公安部共同发布的《典当管理办法》规定,典当综合费用包括各种服务及管理费用。其中动产质押典当的月综合费率不得超过当金的42%,房地产抵押典当的月综合费率不得超过当金的27%,财产权利质押典当的月综合费率不得超过当金的24%。

  虽然每家典当行都有对外公开的息费标准数字,但在实际操作过程中,根据典当物品资质的不同往往执行不同的息费水平。例如,以房地产典当为例,宝瑞通典当行目前的息费(即月利率)为3.2%(综合服务费率2.7%+ 利率0.5%);华夏典当行的息费也是3.2%,但目前正好有优惠,减免利息。对比中国人民银行规定的贷款利率,典当业务的高息费可见一斑。

  通过事例可以更好地说明这一问题。张先生开了一家公司,接到一笔大单生意,可一时没有大量的流动资金。张先生因为资金问题着实犯愁。看着路边典当行的广告中写着“您的第二银行”、“中小企业融资的绿色通道”等充满诱惑力的标语,被银行贷款政策拒之门外的张先生萌生了试一试的想法。一位典当行经理热情地接待了张先生。

  张先生以自己的商品房抵押贷款,3天就贷到了300万元流动资金。向典当行质押房产贷款,年息在20%左右,这可是一笔不菲的费用,相当于一年要支付60万元利息。这算起来确实令人咋舌。

  “一开始,就知道典当行的操作流程相对简单,也不用信用调查和他人担保。可是费用比银行利息高许多,以后不到迫不得已是不敢轻易到典当行当了。”张先生事后说。

  华夏典当行的高级典当师邢宏宝建议,相比银行和近两年新兴出现的小额贷款公司来说,典当行在融资成本上并没有优势。房地产典当收费标准一般为3.2%,而机动车典当和民品典当的收费更高,为4.7%(综合服务费率4.2% + 利率0.5%)。因此,在典当行最好是进行短期融资,融资期限以3 个月为宜,最长不要超过6 个月。对于融资需求方来说,如果预期的资金占用时间较长,那么选择典当行未必合适。

  此外,邢宏宝还建议,到典当行,如果目的只是为了融资,进行质押贷款,最好需要多少当多少,若盲目加高当金,综合费用也必然会按相应比例提高。同时,利用典当行融资也要货比三家,由于各典当行的业务侧重面不同,有侧重房产的,有侧重汽车的,综合费率和标准也有所不同。

  过了当期要续当

  按照有关规定,典当期限由双方约定,最长不得超过6个月。典当期限或者续当期限届满后,如果当户未能按期赎当或续当将导致绝当,典当行将有权通过处分当物收回当金和未付综合费用、利息等。

  因此,典当业务到期后,如果客户暂时没办法赎当,可以选择和典当行续当。但是,续当时会根据客户各方面的情况进行息费调整。如果资金不能及时归还,那么借款人就必须继续承担高额息费,或者面临质押物( 或抵押物) 被强制拍卖的结局。邢宏宝表示,通常3 个月内,息费水平不会有所调整,但是在续当之后,典当的成本就会相应提升。

  “淘金”也需留心眼

  尽管典当行的绝当品在价格方面具有明显优势,但只要不是质量问题,在典当行所购物品退换货基本是没得商量的,所以消费者在典当行“淘金”时不妨留个心眼。

  首先,个人进行典当业务,应该选择规模经营、规范管理的典当行。目前市场上也有一些甚至没有牌照但却仍旧在做典当业务的公司,客户应警惕由于典当行的资质水平带来的潜在风险。

  其次,虽然目前典当行在售后服务方面不能和商场相媲美,但多数典当行普遍都有自备的估价师和鉴定员,消费者在购买价格较高的绝当饰品时不妨要求典当行出具证书,避免出现首饰成色不足的问题。如果金额较大,还可以到有资质的贵金属鉴定机构作个简单鉴定,费用也不会太高。

  最后,在购买时不要忘记索要发票,日后一旦出现问题,可以有据可依。

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