“记住，钱是一种繁殖力特别强大的东西。钱会生钱子，钱子会生更多的钱孙”。-富兰克林
一终身财富计算法
1.1钱的问题，迫在眉睫
没有人天生愿意花别人的钱，只有经济独立才能与尊严画上符号。只要从别人手里拿钱花，就会受制于人。
富二代普遍幸福感不高。原因一：和经济学中“边际效应递减”有关。二，经济不能独立，会有“自己的人生被别人掌控”的剥夺感。
小结：正视金钱，在思维上改变生活的现实，不要等到有钱在做财务规划。
1.2终身财富总值
假设：只靠工资，25岁开始工作，税前6000，税后4500元，一生中没有欠债和中彩票。退休年龄是60岁，有35年可以工作且工资增长是线性的，每年增长10%。
到60岁，税后年薪将达到152万元左右。
1.3终身消费总值
假设：平均寿命是80岁，以普通白领消费水平计算，总计990万元。
这是建立在每年涨薪10%（不是每个人都能做到），另外没有计算通货膨胀每年5-6%，所以有可能入不敷出。
假设：大学毕业开始每月坚持50%投资，工资4000，60年后如果年化收益8%，总值上升到2400万，如果年收益10%则为3500万，如果年收益15%则高达9100万。
小结：理财收益可以弥补工资线性收益的不足。巴菲特99%的财富都是在50岁以后获得的。复利开始可能微乎其微，但是越到后来越会像滚雪球一样势不可挡。
二认清不同阶段的财务规划
第一阶段：思维形成期
年龄：1 8-22岁
财务需求：旅游、学习、恋爱
财务攻略：开源节流、不负债。
1、先人一步拥有理财思维，知道如何用有限的时间积累个人价值。
2、做好开源节流，挖掘兴趣爱好努力变现，积攒第一桶金。
3、重中之重：不要负债，保证毕业时候手上有半年的房租，所在城市租房平均价格如果是1500元，你至少有9000元。
大学48个月*200元每月=9600元
保底存钱法：每月存200元
第二阶段：快速增长期
年龄：22-30岁
财务需求：租房、跳槽、创业
保底生财法：每月投资500元
财务攻略：可攻可守
自我投资是最重要的事情，工资是主要收入来源。
进攻：自我增值上不吝啬学习、考证的费用；理财投资上，可以尝试风险系数高的投资。投资市场每5-10年一个牛熊市的轮回提前做好准备。
防守：30岁之前给自己买保险，越早越划算。；外准备一笔3-6个月生活费足以应付突发情况。
第三阶段：稳如泰山期
年龄：30-35岁，中年危机阶段。
财务需求：结婚、买房、育儿、医疗教育。
保底投资法：高低风险55分
财务攻略：攻守结合，以守为主。
守卫1：买足、买对保险；2事业要稳；3投资理财要稳各占50%。
第四阶段：笑看人生期
年龄：50岁以上
财务需求：养老，享受人生、健康医疗。
保底投资法：多留现金，保本为上。
小结：前期积累非常重要，当下开始，积少成多。
三做金钱的主人
第一步：用资产负债表盘点财务状况
消费比率：支出占总收入比率；＜90%及格，＜50%优秀；控制在40%-60%。
储蓄比例：月收入减去消费之后占总收入的百分比。及格＞10%，优秀＞50%。
负债率：＜30%合格，优秀=0。
第二步：拥有你的第一桶金
节约是财富积累的奠基石；只有有了金鹅才会下金蛋。
首先：树立一个存钱的小目标并计算到每月存多少。
其次：打败诱惑你的消费小怪兽。
一：断舍离购物法，先加入购物车，过三天再买，如果想下单多用断舍离整理术。
二：体验式购物法，消费一些体验式的东西比如旅游、美食。减少实物这种消费品。
第三步：建立理财体系
1认识投资金字塔
第一类：借钱给中介，倒买倒卖，赢取差额。比如：银行、信托。
第二类：需要钱的人直接问你借钱。比如：债券，国债安全性比较高。
第三类：投资人成为部分资产的所有人，但不参与经营。比如：股票
第四类：成为该资产的所有人，预测未来涨跌。比如：黄金、期货、房地产。
第五类：前四种结合。比如：基金、理财产品。
2远离财务陷阱
远离现金贷、P2P、比特币类；不懂的事情不要做；人多的地方不要去。
第四步：资产配置，动态平衡
可参照美国标准普尔公司四象限图。
50：50懒人投资法：50%，50%指数基金
货币基金：收益低，灵活。如：余额宝、理财通等。
指数基金：收益高，长期持有有效。例如：沪深300指数和中证500指数。
小结：
1真正界定一个人成功与否的，不是学历、工作、人际关系，而是一个人的思维水平。
2在人生的初始阶段，按照先投资再消费的方式经营和规划自己的人生。
3定时储蓄、合理投资、谨慎消费，并按照不同阶段合理分配财务，让自己任何时候都有保命的钱、生钱的钱、增值的钱、不为金钱和贫困担忧。
4马上，从当下开始。
