眼观天下（我到底该不该买社保？）
2017-07-28 老张 新财富讲堂
前不久，老张在一个比较有影响力的理财平台上，看到这么一段视频。视频中一位所谓的理财专家大力推荐人们买商业保险，而不要去买社保。老张当时愤然留言反对，用手机辛辛苦苦打了300多字。可留言不到五秒，就被删除了。
老张做事有个底线，钱可以赚，但不能违背良心和良知。尤其是做金融行业的。现在做金融行业名声之所以不好，原因之一就在于有这些所谓的专家，为了钱不负责任乱发厥词，误导群众。
那么，社保到底该不该买呢？老张要说，该买！而且应当买，必须买！网上关于买社保的评论大都是负面的，可有多少人真正了解社保？不过是人云亦云罢了。确实，中国的社会保险不像香港、新加坡、美国这些国家，存在很大的差距，但也并不像许多人说的那样，缴社保就是一个大坑！
社保，也就是人们常说的五险一金。五险，包括养老、医疗、工伤、生育和失业；一金就是住房公积金。其中最主要的，就是养老和医疗。这也是我们这篇文章要讲到的重点。
那么，关于社保，我们必须搞清楚这么几个概念：
一是缴费比例
有单位的：
1. 养老保险费：单位缴纳19% ，个人缴纳8%
2. 失业保险费：单位缴纳0.8% ，个人缴纳0.2%
3. 医疗保险费：单位缴纳10% ，个人缴纳2%
工伤保险和生育保险是不需要个人缴纳的，全部由企业缴纳。
个人身份缴纳社会保险费则需要全部由个人负担，而且只有养老保险和医疗保险两类。
二是缴费档次
有单位的不用说，按照你的实际 工资水平，不存在什么档次问题。而个人缴费，则要按照一定的档次来缴费。
我们以武汉为例。武汉共分6个档次。以去年同月（一般以7月为界计算下一年）当地月平均工资水平的50%、60%、80%、100%、200%、300%然后乘以20%。

上表就是武汉市今年灵活就业人员月缴费的六个档次标准。还应该加上316.33元医疗保险（含7元大额医疗险）。这个没有档次。
三、缴费后可以拿回多少钱？7
这个，我相信才是大家最关心的问题。但是真正能解释清楚的却不多。包括很多社保内部人员。为什么？因为这个计算比较复杂，一是要根据当地的经济发展速度（其实就是人工工资水平的增速）来计算；二是要根据你的缴费年限来计算；三是要根据你领取养老保险的岁数来计算。这个，老张也不能给出准确的答案，只能给出一个预计值。
我们以灵活就业人员以100%的档次缴费，40岁，打算60岁领养老金，缴费15年来举例（单位人员肯定是不亏的，一是单位必须要缴，二是大头都是单位出了）。
（如果大家不想了解计算过程，看红字即可）
我们以最新的缴费基数，100%档次来计算，一个月应当缴纳1199.38+316.33=1515.71元。一年共计18188.52元.我们以当地年平均工资以5%的增速来计算。（实际上武汉的平均工资增速在8%之间，比如16年比15年便增长了9.6%。）缴费15年，共计缴费392482.14元。
再过5年，这位要领养老金了，每月可以领多少呢？分两部分，一部分是个人账户除以领取年纪时的系数（50岁是195，60岁是139,65岁是101，岁数越大，这个系数越小），另一部分是基础养老金。
个人账户每月可领取：392482.14/139=2823.61
基础养老金账户每月可领取：【15911.56（20年后月平均工资水平）+15911.56*100%（缴费的档次）】/2×15%（缴费的年限，一年就是1%）=2386.73元
2823.61+2386.72=5210。24元
20年后一个月可领取5210.24元，一年可以领取62524.13元。10年可以领取786421.79元（仍按5%的增速计算）。
我们按这个来计算一下年化收益率，大致在4.5%。确实是不高的。j结果老张没有细算，太麻烦。
但老张为什么说社保必须要买呢？对于自由职业者来说
一是为自己养老买一份保障。20年后的5千多块钱，确实不多，但至少可以保障自己的基本生活。
二是有医疗保险。如果养老和医疗不是捆绑在一起，老张会建议你买医疗而不买养老。但现在是捆绑销售，不买养老，就买不了医疗。所以，对于自由职业者来说，还是买吧！这样，万一生了个大病也不用慌。
三是作为自由职业者，或者是无业者，交了社保，就可以享受社会发展，人均工资上涨的福利。（虽然，再过几年工资的涨幅可能没有前些年那么快了。因为整个经济放缓了。）
四是就当是强制储蓄，怎么也比银行的利息要高一点。而且老张只是算了领10年的。20年后，医疗水平发达了，人活个80、90也很正常。活的久，你就赚了！如果能活到80岁，你一共可以领到2067420元，活到90岁，可以领到4154031.14元。你万一活个100多岁，呵呵……
五是交社保，也是许多地方买车买房甚至小孩入学必须的要求。有些城市，社保必须缴纳满两年，外地人员才可以在本地买房。以后这可能是个趋势，越来越多的地方都会实行这一政策。（就算是租购同权了，可能也会这样要求，要想同权，先交社保。）
总结：缴不缴社保，大家仁者见仁，智者见智。作为自由职业者，如果你有许多钱，有多种投资品台，收益可观。不缴就不缴吧。万一只是工薪阶层，收入有限，你还是缴吧。
最后要告诉你的是一个秘密：按照缴费档次，越低的档次（最低50%的档次），换算出来的收益率越高哦！
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