文：刘春丽（全职妈妈，家有俩女宝，一活泼开朗，一安静温厚。全职妈妈五年余，分享育儿路上的小故事小技巧小体验小感悟，嗯，都是些小调调的小事情，至于大事——格局和方向，那是神的安排。推崇母乳喂养、亲密育儿、华德福教育，曾投身金融圈，热爱古典文学。）
我大学读的是会计专业，之后从事财务、审计、投融资工作8年有余，回归家庭的头两年因为打算在宝宝上幼儿园后还回去干老本行，因此也还一直拿些项目练手，今天就和大家聊聊家庭理财的那些事儿。下面是我的一些建议，供大家参考。
不要认为钱少不需要甚至觉得“不够”拿来做理财用，像我以前就是看惯了客户的资金量，觉得自己那点连渣渣都算不上的钱实在没啥可理，可是钱少也有钱少的理财方法，因为少才更需要理；有些人花钱比较随兴，不乐意计算，爱享受，喜欢提前消费，如果已经财务自由那没关系，可如果还在被经济所束缚，不计算怎么办？我们提倡尽量提前投资，延后消费，把享受的钱用来投资。
理财目标可量化为一个实际的数字，比如我一年要存多少钱之类的。
第二步：记账
没有数字怎么能从财务角度评估一个人、一个家庭的财务健康状况呢？所以改变观念确定要理财后，一定要记账。不要对记账不屑一顾，只有记账才能看到真实的收入支出、资产负债等情况，才能解答“咦，钱是怎么没的？怎么我都不知道呢？”这样的疑问。
既然要记账，主业收入和其他收入都要入账，支出方面就抓大放小，重点记变动支出。
第三步：开源节流
1、先说节流，因为节流比较容易看见
有了前一步记账的基础，就可以把自己的所有支出梳理一遍，其实有时候，只要记了账，自己就能从账面上看出哪里有问题。
如果从账面看没问题，那我们再来过一遍哪些项目是不需要的。
也许有时候梳理后还是觉得有些项目是必需的，自己并没有乱花钱。那么，这时候，《小狗钱钱》中提到的“梦想储蓄罐”就该上场了，看着你的梦想（书中推荐梦想一定要有可视的图片），然后再看看你的支出，当你意识到你必须要省下钱来时，你就会有所取舍，划掉那些非必需项目。
冲动消费习惯要戒掉。一生气或一开心就想买买买；一看苹果出新品就想换手机；一看到关于宝宝的比较可爱的东西不管有用没用就是迈不动腿；妈妈群一团购，为了面子大家都有我也要有；迷信大牌、什么都要办年卡……这些小习惯一点都没有也不可能，只能告诫自己：理性！理性！理性！方法同上，看看你的梦想吧！
还有一种强制储蓄的方法，定下每月储蓄目标，然后倒推支出，支出=收入—储蓄，没钱用就想办法扩大收入，储蓄不能动。当然，储蓄额是在对正常收支有了合理预算的情况下制定的，而不是脑子一热定下后来却坚持不下去的数字。
2、再来看开源
开源的方法很多很多，也许适合自己的却一样也没有——全职在家的头一两年，同学让我去他工厂帮忙看下账，那时候我也抽得出时间，但是我接了一些同事的项目，最主要是玮玮刚会爬，又处于口的敏感期，全盘整账需要集中精力，万一有个疏忽，宝宝吞了什么东西，那就得不偿失了。拒绝同学后，他又打了很多次电话，让我不好意思到彻底跟类似的开源都绝缘了。后来给宝宝海淘顺手开了淘宝店，也是因为没单又没时间盯就关闭了。偶尔写点小文散见于书报，数量也是以年论。一直到开大V店，做得好的妈妈很多，我没资格说话了。
好多人看到别人做外单一年挣了几十万，心一热也去学，也不管自己有没有跟单经验，英文过不过关；还有的看人家炒股炒出房子来，心一热也跟着入市……说到底，开源是在自己“能力”和 “兴趣”中重合的那一小部分里寻找机缘。
人人都能胜任的开源方法就是理财了。
第四步，粗略了解理财产品
根据金融理财对象的不同，理财产品可以分为货币市场理财、资本市场理财、金融衍生品市场理财、其他理财市场理财。
货币市场理财产品里面我们经常接触的有现金、银行存款、国债、短期融资券、未到期商业票据、外汇、证券回购、央行票据、短期理财产品等；资本市场理财我们经常接触的有股票（股权）、中长期债券、证券投资基金、权证等；金融衍生品里我们经常听到的有期货期权、融资融券（经常接触这一类的人是不屑看我这种理财小白文的）；其他理财市场产品：“盛世古董乱世黄金”里的古董、书画艺术品收藏等，这些潜力无限没有定价的东西。
第五步，评估自身风险承受能力
开户时证券公司或银行会给客户一份风险评估表。根据自己的性格和投资经验，自己在心里也可以做一个评估。
货币市场理财产品具有风险小、收益率较低但收益率稳定的特点，适合防守型的投资者。当然，货币市场理财产的细分产品中也有些风险高的项目，比如外汇。
资本市场理财产品具有风险较大、收益率较高但收益率波动性较大等特点，适合有一定风险偏好的投资者。同样，资本市场理财产品里细分也有些风险略低的项目，比如纯债基金。
金融衍生品和其他理财市场产品，我有同事在做，但是我不懂不敢乱讲。
第六步，制定适合自己的投资组合
投资组合、资产配置，是不是听起来挺高大上？其实跟我们俗话说的“不要把鸡蛋放在一个篮子里”是一个意思，简单来说，就是无风险、低风险、自己能承受的高风险都配置一点。
无风险就是银行存款、国债、货币基金、保本基金；低风险通常就是银行理财、债劵基金等；高风险就是权益类的基金、股票、外汇、期货等。
如果之前只是存银行定活期，可以做下替代性变动。
短定期：固定收益的短期理财产品，比如银行理财产品（一般五万起买，现在的年化收益率跟货币基金都差不多了，所以也可以选货币基金），债券基金。
长定期：国债（三年比较好抢，五年的一般都抢不到）。
同时，在购买理财产品时，要避开以下误区。
误区1：同类型产品买买买
每家P2P都买一点，这不叫投资组合。要分散投资品种，而非产品，投资品种是按风险收益率来分的，而具体产品是按各家公司品牌来分的。
同类型产品选一两个就好，因为类型相同收益率都差不多，比如：P2P你买个宜X贷或陆X所就行了，别什么P2P的APP都在手机里下一堆（P2P的年化收益率在7%—10%比较靠谱，超过13%就别考虑了，别得不偿失）；货币基金，你买X盈或是X银的并没有多大区别；纯债基金，选两个排名靠前的公司，基本收益率都不会有多大差别；银行理财产品，只要是保本型或低风险型的，不管是哪个银行，收益也都相近。
同类型的产品只有权益类的股票需要按公司来区分。
误区2：只买高风险或低风险的产品
全部都是低风险，收益都跑不过五年期国债，拿什么来抵御通胀?全部高风险，熊市来了怎么办？投资组合的最大功能是”避险”。
误区3：只炒股，看不上其他理财方式
我一同事说“基金都是老鼠仓，银行理财都不够卡牙缝”，除了股票什么都不要，这些年赔赔赚赚，总的说来也没见比稳打稳扎的收益多多少。
关于股票投资，用金融圈行话来说，专业的事交给专业的人去做。如若不然，切记第一用闲钱，第二设置止盈止损点而且死守。那种为了凑房子首付把手头现有的钱都拿去投股市的人，即便真的得偿所愿，也不值得羡慕，出来混总是要还的。（这句话是不是有点歹毒？但我看到的实际情况确实是这样。大神不是普通人能做的。）
误区4：只买股票型基金
只买股票型基金，看不上债券基金、货币基金。一般来说，债券涨的时候，股票跌，股票涨的时候，债券跌（参考去年六月的数据）。所以债券基金与股票基金都需要有配置，股票是用高风险去搏赚钱机会，而基金是为了保值增值，虽然一只基金本身就是一个经过配置的投资组合，但因持仓比例不同，侧重领域还是不同的。
误区5：不买保险
投资组合里必须有保险，把年收入的10%拿来买保险。因为保险公司不会破产（即使万一破产也有售后），目前算是最安全的金融机构了，别一听保险就烦，真的需要认真了解一下!推荐线上了解，可以货比三家，还能避免被人追、被人烦。
误区6：投资组合一劳永逸，不做变通
市场不同投资组合也要跟着变，去年六月之后的那段时间，原来好多股票基金都变成混合基金。基金经理都会根据市场做相应的组合，咱们有样学样也不能太懒。
误区7：不坚持投资
理财贵在坚持，天长日久坚持下去，即使基数很小，复利也能让你的时间价值转变成实实在在的资金价值。复利，就是黄世仁用来盘剥杨白劳的“利滚利”，高大上的说法是：复利是世界第八大奇迹。（爱因斯坦）
第七步，做总结：资产负债表、现金流量表
第六步投资组合写得有点长，这是最重要的一部分。经过记账、开源节流、投资组合，一路走下来，总要来个总结，看看阶段性成果吧，一般是半年期和年终做总结。
将一个期间的所有收支、现金流去向编制入表，资产负债表（借贷平衡制），现金流量表（收付实现制）。家庭资产比较简单，所以这些表格的名称也较容易理解。
第八步，做预算
根据上一期间的报表做下一期间的预算。
把同一期间总结与预算相对照，改进下一期的预算。
预算做完就进入下一步循环：确定理财目标、记账、开源节流、投资组合、总结，做预算。如此往复循环。
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