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不理不清:完整的保障方案仅需要这4种保障责...

这段时间每天都有人咨询保障方案~导致近2个月来很少有12点前睡过觉。累~不过也了解了更多保人的需求,自己也是收获颇多。在咨询中发现人们普遍对保险责任并不清楚。所以今天用一篇文章再次把各项保障责任细分一下。

寿险:是死亡赔付、 不建议给孩子购买。只推荐给有经济收入的成人购买。尤其是家庭经济支柱!

首先我们要清楚为什么买保险: 保险是为了避免突发状况给家庭造成重大的经济损失

在整个家庭中 ,如果有人突然身故。能够给家庭造成经济损失的 ,只有有收入的成年人!

因为 ,成年人如果身故 。将意味着家庭的经济收入锐减。 导致家庭生活成本压力剧增。 (房贷车贷、孩子教育、老人赡养等费用)

而孩子如果身故。并不会影响家庭的经济收入。所以不会给家庭的经济造成负担, 因此 寿险我们只考虑给 成人买 。尤其是经济支柱!

那么考虑寿险的时候,我们重点考虑保额问题。  保额尽量大于家庭负债。如果家庭没有负债,可以从居住的城市生活成本考虑、1线城市建议100万起。2线城市50万起。

剩下的问题是 寿险买多久 。  多数人的还房贷时间是30年  大约到60岁。此时也已经退休。房贷也已经还清。  孩子已经成人有自主能力。

所以60岁以后,如果身故,家庭也不会有大的经济风险。 那么理性的选择 ,我们的寿险建议买到60岁左右。    如果经济条件不错的家庭,我们可以选择终身寿险。  人固有一死。买终身寿险 也是为了给孩子留一笔遗产。但对于普通家庭不建议购买终身寿险。 以目前的通货膨胀来看 ,怎么也得留100万遗产把。 

30岁男性  保到60岁 100万保额寿险,年缴费2900左右 ,缴费20年;可100万的终身寿险要1.3万左右。

重疾险 :切勿将重疾险和医疗险混为一谈。

其实重疾和医疗各有侧重。医疗险是为了解决医疗费用 。而重疾险是为了解决重疾后的康复费用。人在患有重疾后,短时间内是无法工作的。那么面临他的将会是,经济收入终止。 高额的药品、康复器械、疗养等费用。此时还需要有人贴身照顾(此部分的费用保险都无法报销)。 所以如果我们有一款重疾险,可以一次性赔付 XX万 。就可以用这笔钱来支付这笔费用。(很多人有钱治病,却没钱养病)  简单的理解,医疗险是有钱治病 。重疾险是有钱养病

我们常说的重疾险是确诊给付,其实是并不严谨 。我国对重疾的赔付标准有统一的规定。是需要疾病达到一定的程度才可以称之为重疾。

很多人都说,我这都心脏搭桥了~怎么不是重疾!保险为啥不赔!保险是骗人的! 然而国家法律规定的是,达到重疾需要开胸手术,所以重疾确诊给付的说法并不严谨

仔细看上图 

这张图是保监会规定的重大疾病赔付标准, 全行业统一标准。没有特例。如果有人说XX公司理赔容易,更是无极之淡~

购买重疾险时,很多人都是选择保终身,但这更适合家庭经济条件优越,保费压力小的家庭 。理性的选择,我们的重疾可以买到70岁。 因为人在70岁以后,会因为身体衰老,机能下降,很难达到重疾的赔付标准

仔细想想70岁的老爷子达到首图说明的赔付标准有多难。  医生也不会建议70岁以上的老人做开胸手术吧- -!

重疾险是所有保障中比较贵的,给一个参考保费:30岁男性 保70岁 30年缴 50万保额 年缴保费2600左右  。 如果是保障终身4400左右 。

医疗险医疗险是人人必备的

目前主流的保障是百万住院医疗险 。此类产品市场上不下10种  。竞争很激烈 。  因为医疗险的赔付率很高,所以目前市场上没有此类产品可以保证续保。那在我们考虑医疗险时,重点选择市场规模大的产品 。因为市场规模越大,他的抗风险能力越高。卖的也就越久。 

此类产品有1万元的免赔额(只有住院费用超过1万才给赔付。1万以下的部分不赔)  因此我们需要补充一个能够保障1万元的住院医疗险来补充这个免赔额。这样我们就能做到 不论住院花多少钱,都可以拿到理赔 。因此医疗险推荐2款产品 相互补充 ;  

另:300万的医疗险会根据年龄上涨保费增加。以整数5年增加,每次增加的保费我们都可以轻易承受 无需多虑

意外险:意外是完全无法规避的风险

被保人遭遇非本意的、突发的事件,并且由该事件直接导致的身故、伤残。根据合同约定进行赔付。目前市场上很多将意外责任拆开的产品。航空意外险、公交意外险、自驾意外险。此类意外险更适合单独作为补充使用。普通的人身意外险其实都是包含这些意外责任的。所以购买意外时主要考虑的是,人身意外险!购买意外险主要限制在于职业类别。高风险职业购买意外险的门槛还是比较高的。

给个1-3类职业意外险的参考费率:198元/年50万保额

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