在日常生活中常发现这样一种怪现象，高收入者消费似乎更谨慎，更会精打细算，斤斤计较；低收入者花钱反而大手大脚，显得很随意。这种看似反常的现象，连心理学家都难以用三言两语来解释清楚。
收入稍高者，或本来就家境富裕的人，对如何打理财富会更用心。财富愈多，就愈让人谨慎，“消费率”反而降低。
收入本就不多的“月光族”，产生这种严重奢华现象，也就是盂子说的“无恒产者无恒心”现象。所以出现了“大钱小花，小钱大花”的怪现象。
光怪陆离的世相背后，其实是有规律可循的。
不同文化层次的消费者群体购物的兴趣不同。高层文化消费者群体(指大专以上文化程度者)主要注意力集中在文体娱乐用品、保健药品、高档食品、工艺美术用品和图书等商品上。由此可看出这一消费群精神上的需求与健康卫生需求要高于一般物质的需要。而较低层次文化消费者群体购物意向则主要集中在家用电器、服装、黄金首饰、食品、家庭装饰用品等物质生活的需求上(以初中文化程度者为例)。
不同文化层次的消费者群体购物的档次不同。以服装和食品选购情况为例，高文化层次消费者群体在选购服装时追求一般档次，但对食品选购则追求高档次；而较低文化层次的消费者群体则追求服装的高档次，食品的一般档次。这正说明不同文化层次购物的心理活动不同，消费文化深层次表现是：前者较多地追求人体保健的内在质理，而后者则较多地注重外在的美观，由此而导致的购物行为具有明显的差异。
消费心理分为七个阶段：产生需要、形成动机、搜集商品信息、做好购买准备、选择商品、使用商品、对商品使用的评价和反馈。
这七个个步骤不管是穷人还是富人在购买产品时都要经历。
根据消费者的兴趣、消费习惯、价值观、性格、财务状况等方面的因素分析，一般有四种心理，分别是：从众，求异，攀比，求实。
有钱人可分为两种：1、经过自已奋斗赚来的。2、上辈留下来的巨额财产或是中大奖意外得来的。
第一种人，大多都会用钱生钱，花钱也是能省则省，虽然他们的钱根本花不完。但是他们很会理财，很注意理财，他们的财产就会像滚雪球一样不断扩大。富人对金钱的驾驭能力是处在贫穷阶段的穷人们好好学习的。
富人们通常在生活上都比较节俭，这与他们所养成的良好习惯有关。但他们在某些方面却非常慷慨，牛根生说过：“你只有不把钱当回事了，你将来才可能有钱。”对待员工工资赏罚分明，对待自己生活则遵守节俭美德。这便是成功人士（富人）共有的消费观念。富人们更加善于利用手中的钞票去赚取更多的钞票。
第二种人，他们花钱无度，只会满足于自我，他可能去花8万元买一个打火机，不到钱快花光时是不会去想省钱的事儿。
总的来说，真正富人的消费心理更趋向于求实，而大部分穷人和假富人则更趋向于从众、求异和攀比。
穷人有一种奇特的心理，那就是他们普遍对自己缺乏自信。往往需要通过其它的手段来提高自信，满足自己的虚荣心。于是，他们愿意花比自己收入更高的价钱来买一些东西，尽管这些东西的实用价值不高，但他们却乐此不疲，以为这样便可以抬高自己的身份。就拿手机来说，平常我们看到那些拿着高档手机的人，大部分都来自没有经济能力的学生，这便是典型的“穷人消费心理”，因为现在的校园攀比风气盛行。不然，便会被同学们看不起，会当乡下人来看待。穷人们喜欢做些“跨级别的消费”。何谓“跨级别消费”呢？那就是消费不能或者难以承受的消费。简单地说就是，喜欢打肿脸充胖子。一切消费都应该有自己的底线，这里所谈到的底线便是与自己的收入水平相适应的“消费级别”。
请看下面的心理测试——
心理测试一：
若你今天要去面试，必须要带个活页夹，家门口的百货公司里的活页夹卖110元一个，而离家2公里外的文具店里，同样的活页夹10元一个，你会不会到文具店里去买活页夹？
回答：1、选择A，在百货公司里买。 2、选择B，到文具店里买。
若你今天要去面试，必项要穿西装，家门口的百货公司里某款西装卖10000元一套，而离家2公里外有另一家百货店里同样的西装卖9900元一套，你会不会到这家百货店里拣便宜？
回答：1、选择A，在家门口的百货公司里买。 2、选择B，到另一家百货店里买。
某网站的测试结果：
虽然两者情况相同：为了省100元，多走2公里路。可是在投票的1000人中，有77%的人选择去买便宜的活页夹。可是跑同样一段路去买西装的人却少得多，究其原因是仅节省1%，不值得。
这是“心理账户”所导致一种典型现象，行话叫“统合损失”(Integrate losses)。普通人在碰到损失或必须要做出某种开支时，潜意识会把它们藏在更大的损失或开支里，藉以逃避现实。因为“统合损失”而破财的事例，在生活中俯拾皆是。
正确的做法是：
不能只按比例数算能节省多少？还要算总额。既然时间充足，路程也不远，质量还一样，能省100元就省100元，两项就剩下了200元，何乐而不为呢？
心理测试二：
“环保”牌香烟的年销售量达3000亿支，可装满5000架波音707飞机。
某权威机构对1000名“环保”牌香烟爱好者的调查表明，该品牌爱好者对该产品的普遍评价是：味道好，抽起来带劲，可令人身心愉快。
但对于质量完全相同的、价格只相当于精装烟价格一半的“环保”牌简装烟，只有21%的人表示愿意购买。
正确的做法是：
都不买！既然是香烟，都含有尼古丁危害人体健康，不管它冠以什么品牌，起个多么好听的名字，其目的都是为了引诱消费者消费。
如今商品的层层包装问题已经引起了国民的抨击，过度的包装，没必要的层层包装、精包装不但浪费了宝贵的自然资源，还造成了极大的环境污染，消费者不但蒙受了钱财的损失，还遭受了环境污染的危害。
小莉的旧笔记本电脑出了故障，到维修店要花500元才能修好，她犹豫了。最后，她辗转找到了一个会修电脑的朋友进行修理，尽管这样也比较麻烦，因为要还人家的人情，花费也不少。
电脑修好后仅用了几个月又坏了，小莉决定要买一台价格10000元的新笔记本电脑，推销员说，只要你再加500元钱，就能把保修期从1年增加为2年。
在几个月前，她还嫌500元的维修费太贵。但是这次推销员三言两语就把她说动心了，她心甘情愿地多付了500元为一个不确定出现的故障来买单。
小莉之所以这么舍得，其罪魁祸首当然是“心理账户”在作怪：跟10000元比起来，500元只是小意思，因此，她觉得多花500元赌一把值得，感觉购机与服务都一步到位了，心理平衡。
当你花费10000元买一台新笔记本电脑的时候，再多加500元延长1年的保修期，你也许认为这没什么大不了的，没感觉让你心疼。其实，你已经掉入商家连环套的消费陷阱中了。
实际上在商人的眼里，顾客绝不是什么“上帝”，顾客只是人，理性有限、常出偏差、很容易感情用事或被忽悠的人。针对目标顾客，提供有针对性的服务，卖场在推销比较昂贵的电器时，都会极力怂恿顾客购买长期保证或服务契约，就是看准了这一点。试想，除了在这种时候，有谁会为了电器故障或寿命再去买保险？同样道理，卖保险的推销员在鼓动顾客加买保险时，都会极力推销利润丰厚的“附带保险”，否则，有哪个头脑清醒的人，会特别为年幼的孩子来予买寿险？
正确的做法是：
1、电子产品是有比较严格的寿命限制的，比如用了多年的手机、电脑等电子产品经常出故障，就表明使用年限即将到期了，没有多少修理价值了，修理费能省下还是剩下吧！
2、既然决定购买新电脑，新电脑都有保修期，除非你运气不好，担心买到那个千分之一二的不合格产品，否则，你没有必要再多花冤枉钱，为莫须有的故障先买单，这不是杞人忧天吗？
3、如此算下来，你至少省下了500+500=1000元，等于你花9000元买了1台新电脑。省下的钱看似是一笔小钱，但是，金银不怕碎，积少成多后就是一笔大数目。如果你常浪费这样的小钱，或总是对各种小的损夫漫不经心，那你就应该注意理财和精打细算了。
