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生活知识
 

 

信用卡使用技巧--全功略

  你一定听过台湾“卡神”杨蕙如的赚钱套路:办一张台湾某银行信用卡,获得刷卡消费红利点数(相当于“消费积分”)八倍的优惠,然后在购物台用信用卡购买了六百万元(台币)的礼券,转卖给亲友后让亲友在网上拍卖,自己再从网上刷卡买回。这样她的红利点数(消费积分)迅速累积到八百余万点,她用这些点数兑换航空公司的头等舱机票,以半价在网上出售,短短两个月内获利上百万元新台币。

  提前消费——还款——再消费,这就是你使用信用卡的全部流程;你有很多卡,一张卡刷到限额可以再换另一张卡;你忠诚使用一张信用卡很多年,信用额度却只提高了少少一点;你收入很好工作体面,却有一家银行拒绝发你信用卡……

  以上这些,哪一个是你曾经或现在经历过的?

  如果有的话,那你就能需要检查一下你的信用问题。

  这是一篇关于信用的文章,可能会颠覆你的延续多年的信用卡使用习惯,而你能得到的好处显而易见——拥有一张你更加爱它的信用卡

我爱信用卡 信用诞生篇

  

  信用卡诞生于美国,同样也在美国发展最为迅速。美国现在拥有各式信用卡14亿张,18~64岁的人群,人均拥有22张信用卡。他们的信用卡由两个渠道发行——银行卡协会体系和独立发卡体系。

  银行卡协会体系是VISA(维萨)和MASTER CARD(万事达)的发行系统,他们各自拥有强大的银行参与者,在20多年前,就已经垄断了国际信用卡的发行市场。所以,在国内发行的,需要靠外币支付结算的信用卡,尤其是双币卡,卡身上面的标志,不是VISA就是MASTER,鲜有其他。

  美国人把信用当作是生活的重要部分,而信用卡就是最好的中介,他们生活的常态就是——90%的消费由刷卡完成,即便单笔消费可能1美金都不到——他们习惯于只带少量现金,也习惯于用信贷树立个人形象。

  同样,保持良好的信用积分也无比重要,在美国它关系到购买大宗商品的利率高低、就业及换一份地位更高的工作,甚至是外国移民能否取得居留权。

  一个美国公司破产了,他只需要清偿有限债务或者申请破产保护,但一个美国人的个人信用破产了,他需要用至少7年的时间重建他的个人信用,这是一位美国律师的原话。

  即使是在信用体系尚未完全建立的我们国家,良好的信用带来的优惠也令人心动:提高信用卡额度、升为金卡或者白金卡、更大的折扣和更多倍的积分。

  给你的信用卡单“治治病”?

  信用卡带来的方便几乎无法悉数,而且极其适应当前的生活节奏,加之使用的简单方便,使得它的风险轻易被遗忘。

让我们帮你计算一下,透支10000元,

以最低还款额的方式,要付多少利息??

  事实上,信用卡的成本非常昂贵,一旦卡内存在没有偿还的余额,银行会以消费的总额开始计息,而且是一天为单位。即便只有0.0005的利息(就是消费1万元,每天收5元的利息)。

  我们现在假设1万元的消费,分两个还款期还完,第一期偿还10%的最低还款额,这家银行每月1日为帐单日,还款日为28日。

你还款金额计算过程是这样的:

日期:8月2日,消费1,0000元

9月1日,银行结算日,你本月的最低还款额为1000元

9月17日,你给你的信用卡账户存入1000元

因为没有全额还款,银行就开始计算利息了(注意,算利息时,是从10000元的消费开始的,而不是9000)

  信用卡记息时间图:

10000*29天(3日到31日)*0.0005

9000*31(9月1日到10月1日)*0.0005

  8.3 8.31 9.1 9.17 9.30

计算公式如下:

(10000*29+9000*31)*0.0005

=(290000+279000)*0.0005

=56.9*5

=278.5

也就是说,在这个账户9月没有任何消费的情况下,到下一个记帐日10月1日,你收到的账单,应该还款为:9000+278.5=9278.5

然而,计息并没有结束:

你10月份收到9月的账单,大约会在上旬,假设7日收到账单后,10月8日,你去银行还了账单上显示的:9278.5元,截止这个时候:整个消费过程合计:10278.5

消费溢价:2.785%

然而,这笔消费的还款还没有结束:

  如果这个账户本月还是没有任何消费的话,11月的账单,你会在还款额一栏看到这样的数字:27元。

  这是因为,在10月1日到10月8日这段还款“真空”期,电脑仍在为那笔消费计息,但10月的账单是反映不出来的。

计算公式:9000*0.0005*6天=27。

这个例子提示了你至少四个注意事项:

1. 记帐日不是告诉你银行几号开始给你寄对账单那么简单的,你要用这个日子,自己来算一笔账。

2. 只要你不能全额还款,那么,就没有免息期这一说了,那么,这家银行的免息期是26天还是55天,对你就一点意义没有了。

3. 你消费之前如果是因为折扣的诱惑,最好平衡一下,你的还款时间及可能产生的利息,把购买价格和利息相加后,再决定要不要购买。

4. 还款的时候,多还几块钱吧,不然下个月你忘了查账,就可能会收滞纳金的。

所以,当一位理财专家建议谨慎使用信用卡的时候,他的忠告应该被予以足够的重视,因为他不是在劝你不要办信用卡或者不用信用卡支付,而是再说合理使用。你爱信用卡,但不能只听凭感觉或你以为的那样去爱它。

从现在开始,你可以只疼一张卡,但要宠它,不能骗它,答应它要还款就要做到,对消费做的每个决定都要清晰,不许随便刷,恶意刷,要信用。别人随便刷,你要出来帮他明白道理,你这么做,卡就会让你越来越开心,你反着做,就会被债务压的没法再开心。永远觉得信用最重要,升金也好,提高额度也好,它都不会跟你说不!

你是否有这样的三个问题

信用卡有如此高的使用成本,为什么还要用它呢?原因很简单,便捷!而且,如果你将要购买的东西有升值的空间,今天把它买下来,利用免息期,不但省钱,还可能会赚钱。但你好像还有几个关键问题没搞清楚。

问题一,不开卡收不收年费?银行怎样做是合理的?

问题二,如果我选择最低还款,还的都是哪部分的钱?可不可以先偿还现金借款部分?

问题三,我能不能办两张卡,用a卡还b的钱,再用b还a的钱,花银行的钱过日子?

jerry是我的一位朋友,我一直把他视为金融产品“伯乐”,于是,我就把这样那样的问题一次扔给他回答,这的狡猾的家伙对我说,你为什么不去问银行?还有什么人比这家银行更知道自己是怎么收费呢?

关键在于,如果问完银行,你还不是很“明”,或者你根本不会在纸上算算自己的账单,那就看看我问到的结果吧。

银行对我说——激活和年费不挂钩

首先,关于信用卡激活(也叫“开卡”)和收年费之间的关系,一直以来都有很多争议。但银行的说法是,他们提供服务,所以会收取服务费用,虽然现在通的做法都是不受年费,但那是人家的促销手段,优惠是不可能永久的。

现实的情况是——每家银行的情况都有不同,目前,国内银行关于收年费有这样的几种情况。

免年费

成功申请信用卡(也可能是贷记卡)

免首年年费

信用卡申请被成功受理后,不论是否需要激活、不论是否进行使用,从申办成功日开始一年之内不收任何费用。

这种情况“爱卡族”需要注意的有:搞清楚第二年的年费的收费或优惠标准,办卡的日期要记牢,如果注销该卡,是否会补收年费。

有条件的免除

有些银行规定,顾客可以在卡片激活后,刷卡多少次即可免除免费。

这种情况“爱卡族”同样有注意事项:免除条件有没有价格、时间上的限制;有没有还款要求;提取现金、转账、网上支付是否在优惠条件之内。

激活后开始收取年费

成功申请后开始费,不论是否激活或使用

同样,关于第二年的年费,各银行的收费标准和优惠措施,也都五花八门,“多卡族”更要留心各种卡的不同标准。

谁说想还哪部分都行?

说实话,关于最低还款,我只知道比例,关于构成这个问题,确实需要研究一番:

最低还款=信用额度内,消费款的10%

+100%提现金额

+100%前期最低还款额应还未还部分

+100%超过信用额度消费款

+100%费用和利息

+分期还款本期应还部分(注:分为有息及无息两种)

最为值得研究的是:100%费用和利息,这里面包含的项目包括年费、提现手续费、超额度消费手续费、提现利率、未全额还款利率。

各项目利率如下:提现利率为0.0005,为还款部分利率0.0005,超额度消费一般一次收取5%,此外,不同银行的提现手续费不同,从不收费到最高一次50元不等,如果是跨行或者异地,费用就更高了。

如果你是一个复杂的信用卡使用者,也就是说,以上每一个加号后面的内容都在你的账单中出现了,那你就要自己算算账单中的钱了。

卡之间的套现究竟有多难?

杜沐是个典型的购物狂人,一个月固定逛街两次,每次总得花个千八百的,临时的购物支出就不计其数了,但她的银行卡里面总有足够的余额。

原来杜沐拥有四家银行信用卡,她牢牢记住每一张卡的账单日,以便享受最长的免息期,基本算计下来,杜沐可以享受将近三个月的免息期。另外"信用卡套现"是杜沐的一个法宝,她和朋友一起逛街,全部刷自己的卡,朋友还现金,杜沐积分,家里小到餐具、纸巾盒大到咖啡壶、背包,都是杜沐用信用卡积分换来的。

我能不能办两张卡,用a卡还b的钱,

再用b还a的钱,花银行的钱过日子?

有那么好的事吗?我想很多办了几张信用卡的朋友

跟我一样,想利用这种方法.这是我知道的最好的套现方法了,至于有a卡还b卡,我们来算一个账吧: 两张卡,去现利率相同,a卡对账日每月1日,还款日为28日,b卡每月对账日为16日,还款日为下月6日,你最开始选择了用a卡消费:

  1月2日,pos机消费1000元

2月28日前需全额还款,于是

2月27日,b卡提现1000元还款

4月6日前,必须全额还款1000元+利息

4月2日,a卡提现1017元(公式:1000*0.0005*34天(2月27日~4月1日)全部利息记入,下同)还款

5月28日前,必须全额还款1017元+利息

4月17日,b卡还款1024.119

6月6日前,必须全额还款1024.119元+利息

6月2日,a卡提现1047.162元还款

计算到这里,你可以看到,半年时间,a卡还款溢价为(1047.162-1000)/1000*100%=4.762%,也就是说,年溢价超过10%,一直发挥稳定的基金,一年的收益也就不过如此。

想想一下当这个例子是一万元或者更多时,只要时间够长,总会达到你信用额度的尽头,除非你永远不打算还清银行的钱了,否则不但不能只花银行的钱过日子,到很容易达到信用和金钱的双破产。

信用卡使用技巧--全功略2

我爱信用卡 完全信用篇

那么谁来决定信用额度?

二十一世纪什么最贵?信用。

信用卡就是考验人信用的一个指标,信用可靠,别人就会信任你,否则寸步难行,买车、买房、贷款上学都要受到限制——这就是美国的信用卡文化,也可能会成为未来中国的信用卡文化。

你酷爱信用卡是出于什么原因?使用便捷?消费不受拘束?收藏爱好?态度决定一切,也决定你对信用卡的了解程度。

没钱?ok, 没信用?no!

美国是个信用社会,信用渗透到每个角落,公司有信用评级,个人也有信用记录。信用卡就是体现个人信用的指标。有了可靠的信用,别人才会信任你。只要你能保证做到按时还债,非常的方便,还可以帮助提升自己的信用度,从信用额度为几百元的普通卡升级为额度为几千元的金卡,甚至额度上万的白金卡。反之,不能履行还债义务,则会对个人信用产生消极影响,获得信用卡将难上加难。

由于我国信用卡的历史尚短(1985年诞生第一张准贷记卡——中银卡),所以,许多爱卡族甚至从未研究过发卡者关于信用卡的规定和限制条款。更不要说各银行之间不同的利率和还款期限了。

carin, 也我的一个朋友,她手中有五家银行信用卡,有为朋友解决“份额”办的,也有喜欢某异型卡主动申请的,还有出行时需要的航空联名卡……到现在,看到吸引人的信用卡的广告,她还都会去申请。直到有一天,她开始抱怨,这些信用卡的帐,好像总也还不完似的。

作为她的“闺密”,我认为自己有必要用专业知识帮她度过难关,于是我建议她,先还掉利息高的银行和有提现记录的信用卡帐,并暂停至少2张卡的使用,直到还完四张卡的全部金额,到那时再重新梳理——尽量使用积分回馈慷慨或者消费免息期长的卡消费;尽量不提现,或使用利率最低的卡或者免除体现手续费的卡;提现金额不能超过下月还款能力的50%;如果可以的话,尽量选择记帐日之后的几天消费……

然而,我却从她那里听到了如同晴天霹雳一般的回答——她根本就不知道不同银行信用卡利率是不同的,也不知道提取现金是有手续费的,更不记得每张卡的记帐日——“我以为这些都是一样的,差别就是兑换的礼品和年费的规定。办第一张卡的时候,我仔细询问了客户经理,后来自然就能‘举一反三’了”

天哪,我说为什么这么长时间,她的信用卡额度一直在3000块,没有任何一家银行考虑过给她提高额度。甚至,她还缴过10块钱的滞纳金——因为忘掉了还一张只消费了100元的卡。

还有什么样的用卡习惯比这个更恶劣?但这就真实在我身边上演了。我无法想象,在她决定买房或者买车时,银行愿意给她多高的贷款比例。

至少,当今社会,大多数人还无法实现一辈子不找银行借钱的“理想”,而且,若你有出国的计划,就更要小心信用卡的问题了。10年前,5年前,甚至2年前,信用的问题能影响到生活的方面还不多,但当“个人信用体系”建立起来后,今天这张小小的塑料卡片,可能会成为未来生活的“金色通行证”,也可能是“黑色炸弹”。

当然,这不是说,国内就没有玩赚信用卡的高手了,事实上,jerry就是一个信用卡高手,他会在下一期的文章中,作为“嘉宾”出场,现身说“卡”。

决定信用的关键,是你自己

对比:

中国:信用累积分

发卡银行会考虑到他的年龄、职业、存款、资产和住房等各种因素,对每一项都按照一定的标准予以评分,然后汇总成信用累积分。如果积分达不到银行既定的合格标准,该客户的申请就有可能被拒绝。  

美国:信用分

“费伊公司信用分”(FICO),统计模式中包括:付帐历史(包括按时或延误、破产记录等)、有待偿付的债务(包括信用卡额度的利用率)、信用历史(开

帐户时间的长短)新贷款申请的查询次数和使用的信贷种类。

当我陈述了种种不善用卡行为,导致无法提高信用水平的道理后,Carin问了我一个问题“信用卡的额度是怎么定的?”

是啊!有些人只要提出申请,不用提供过多的文件,即使是公薪族,也会得到1万甚至几万元的额度;还有一些高薪人士,年薪6~7位数,却被银行拒绝。

于是,信用卡的申请和审批,就成了我们这些外人脑中的,挥之不去的问号了。

银行信用卡部负责人介绍,个人信用水平主要体现为个人信用累积分。银行内部对个人信用有一个综合评分,评分系统相当复杂,最后作出裁决的,将是一台电脑。

当你开始申请信用卡后,发卡银行会考虑年龄、职业、存款、资产和住房等各种因素,对每一项都按照一定的标准予以评分,然后汇总成信用累积分——这一点,和美国的信用分很类似。如果积分达不到银行既定的合格标准,申请就有可能被拒绝。个人在向银行申请各种个人贷款时,信用累积分也是一个重要的参考指标。以上述模拟评审模型为例,即使申请人的月收入仅为1000元,但如果他的工作单位性质为机关事业单位且有住房,那么他还是可以获得金卡的信用级别。

信用累积分一般由各家银行根据自己要达到的目标,设定一定的审核模型,对申请人进行打分。所以,各家银行对申请人都会按照自己的一套政策方针来决定是否给予信用。也就是说,招商银行如果拒绝了你的申请,还可以去申请中信,建行、工行这样的国有商业银行也不一定会同样拒绝你,除非你有恶意欠贷现象。

除了申请信用卡,信用累积分的最大作用就是小额贷款。没有任何信用记录的人,借款将相对比较困难。

建立信用的开始是向银行贷款。没有与银行发生借贷关系的个人,在银行的信用记录为零;如果与银行发生借贷关系并按时偿还,个人信用累积分就会逐渐增加。目前,个人小额贷款、信用卡透支还贷,都是借款人最初积攒信用累积分的主要途径。

  信用额度背后的那只手,其实就是你自己。

主要影响信用累计分的因素

婚姻状况:已婚且夫妻关系好的客户,会比单身者更具有稳定性,更能得到银行的青睐。一家银行的模拟评审系统中,在其他条件不变的情况下,已婚人士可以获得比未婚人士整整一个级别的信用提升。

技术职称:是客户工作能力的见证。相对来说,有各等级工程师、经济师、会计师、优秀教师等职称的借款人,更能受到银行的垂青,往往信用得到加分

工作:稳定性较高的行业从业人员也可以获得加分。如公务员、教师、医生以及一些效益好的企业员工,时尚行业和媒体人士由于具有较强的消费能力,评级也会偏上。

经济能力:个人收入证明提供详细、收入稳定、收入增长有长远性展望的人士,都会得到比较高的评级。

个人住房:拥有个人住房亦可表明个人有一定的经济基础,可以获得加分。

信用记录:如果借款人过去在银行开有账户,且经常有资金进出,其存折上就会反映出过去存款的积数。对过去支持其发展的客户,银行也会酌情考虑给予加分

学历:高中文化程度和大学本科文化程度两者的信用评级没有变化,但更高学历和更第学历就会影响分数,但差别并不会太大。

  四步就让你有个好信用

你申请信用卡曾经被拒绝?你要求升金但是没成

功?银行已经超过一年没有主动调整你的额度了? 这些都可能是信用出现问题的征兆,该如何修补或完善自己的信用记录呢?《钱经》为爱卡族提供四步实现完美信用。

  Step1 吾尝日三省乎己

解决的关键,是认识到问题所在。

达到完美信用的的第一个步骤是检查自己的用卡习惯,看看是否存在问题。虽然对于出现的问题并不可能有一个单一的解决方式,但是很多专业理财师都会采用一种信用卡测试的方法,它迫使你回头看一看你自己的习惯,然后认识到问题,这显然有助于解决问题。

专家为我们提供了一个样本题目,用于测试信用卡使用习惯。

测试题:

·你每个月只支付最低借款么?

·一帐卡或者几张卡中,你的开支已经达到或接近限额了么?

·同事或朋友外出吃饭,你总有意以信用卡支付账单并让他们以现金付给你他们的部分?

·你等到账单寄来时才能确定信用卡中购买了多少,而不是主动核对你的开支?

·由于缺乏现金,你总从信用卡中预支?

·提出信贷申请时,你被拒绝过。

·你有一张卡被银行终止了?

·你动用过固定存款去偿还信用卡账单?

·你不知道每月的账单里有多大比例来自于利息的支付?

·当收到信用卡时,你的胃部收到过打击么?

如果对于上述问题的答案都是“是”,那么你的使用习惯确实有很大的问题,之后的三步建议会对你有好处的。

如果你对以上问题中的任何一个存有疑问,你也应该考虑参照我们的建议,解决这些问题。

  Step2 不做理财白痴

信用卡卡债理财不是允许你盲目举债,千万别擅自把这种主张曲解为刷卡过纸醉金迷、夜夜笙歌的生活。如果你认为你有权刷卡支付豪华假期、买成柜的华服,每周出去大吃四天,那你的理财观真的有严重的扭曲。

你以为以后赚更多钱,就能偿还卡债吗?拜托,大家都知道并不是这么一回事。高收入≠有钱,即使你有一份月入一万的工作,但赚得愈多,花得愈多,这是致命的开销习惯。如果不悬崖勒马,几年后就必须面对残酷的事实,或是为了以较高的薪资偿还卡债而被迫接下厌恶的工作。

所以需要设下一些基本限制。当你事业刚起步时,利用刷卡应付生活开支是完全合理的,但那些花费必须限制在年收入的1%以下。例如,如果你年收入三十万,每个月刷卡的生活费用就不应该超过三千。因为这样两年下来就会累积七万二的卡债,这是以你现在的收入可以承担的「安全」卡债上限。

  Step 3 标准还款招式准时缴款:

不是因为害怕10%的滞纳金,而是在你无法全额还款时,准时支付最低应缴额而已,以显示你对债务负责。而且,越早还越好,利息低。设置一个“最低还款额”的自动转账很有必要,尤其是对工作繁忙的职业而言。

控制债信比:

下一个任务就是要看能否降低所谓的债信比。你的债务不应超过信用额度的30%(计算时注意其它帐户是否有余额,以及房贷或车贷等余额相对于原始贷款总额)。假设你有一张信用卡的卡债是7000元,另一张是8000元,总债务是15000元,两张信用卡额度是3万。这表示你积欠的15000元占可借贷额度3万的50%,你的债信比偏高。

保留信用往来纪录:

不要任意停卡,因为可能会因此损害信用评分,如果那张卡片的用卡时间已久,就要保留下来。如果担心自己想刷卡,只要拿把剪刀剪卡即可,纪录仍可维持不变,但卡片已无法使用。但是要注意一点,如果信用卡需要缴年费,我强烈建议你换一张免年费的信用卡。如果真的需要停卡,由最新的卡先取消比较合理。

不要当钱一样存卡:

不要一次申请太多新卡或新贷款,因为贷方发现你扩充信用额度时,就会感到不安。他们同时也希望看到你有合适的信用额度组合,包括信用卡、联名卡,以及在一段时间内需要每月定额缴款的车贷或房贷等分期贷款。从你缴纳不同款项的能力,可以衡量你的可信度。

  Step 4每个月认真阅读卡帐

如果你只是每个月拆开信封,看一眼最低还款金额,然后去银行;或者是有钱的时候,在ATM机上查一下帐户余额,然后去全额还款。这样终其一生,你也不会达到完美信用的地步,完美的信用不是指在银行的评估上没有任何缺点就可以了,而是依靠智力和合理的使用创造信用纪录,不能成为“卡神”,至少也要让你更快的升金或提高综合信用分数。老老实实和漫不经心几乎和“理财白痴”的境界不相上下。

仔细阅读:你需要保留所有的刷卡纪录,每月与银行寄来的账单核对,尽管出错的几率微乎其微,但不表示完全没有错误。这样做的另一个好处就是便于自省,哪些消费是冲动消费?趁此机会,整理一下你已经忽略了一个月的个人帐务吧。

算算利率:可能个别银行的利率会有些微差别,即使只有万分至0.5的差别,一旦成一你的消费金额和欠账日期,差别就会随之放大。如果你确实有两张以上,就把那些高利率的债务优先还清,然后在下次刷卡时,想想还款的时间成本,再决定用哪一帐卡。

不用信用卡提款:信用卡的提现额度放开和方便是很吸引人,但提现并没有免息期,从你提现的第二天开始计息,日息0.0005,如果折合成年利率的话,是18%,这比普通商业贷款的5%~6%的利率翻了3番以上,你还打算继续借么?

在西方,优质的信贷史,往往被视为一份真正的资产,因为它不会受通胀的影响,而且遇到紧急情况时,较高的资金限额是非常有的。

  融资风险篇

听说信用卡还可以融资?

信用卡不只可以在日常生活消费、帮助个人建立信用资产,似乎还可以有其他功用——

jason是一家健康产品公司的小企业主,近期由于经销商压款的原因,在资金周转上遇到了困难,眼看着好好的生意机会就要错过,一时间一筹莫展……像jason这样的中小企业所遇到的融资难的问题在当前非常普遍,通过调查发现,目前银行贷款仍是中小企业融资的主渠道,而对于这些经营风险大,发展前景不明,贷款抵押担保难的中小企业来说能拿到银行的贷款是很难的。即便是能拿到这笔贷款,可能早已经在错过商机。

有没有其他的一些融资渠道帮助中小企业解决燃眉之急呢?答案是肯定的,本文试图对一种新兴的融资手段——“信用卡融资”进行全景解密,打开它的达芬奇密码。

一个小企业主的融资亲历今年8月份,记者的一个朋友jason急需一笔贷款,一个偶然的机会,他在报纸上看到了海淀区某中介公司“信贷快车”的广告,于是满怀希望的他就直奔该公司。可在交了1600元手续费后,他非但没有拿到企盼已久的贷款,而且还搭上了数额不菲的手续费。

纵观消费者受骗的过程,我们发现中介公司大都是抓住消费者急于办卡的心理,谎称与银行关系密切,让消费者不自觉地钻进他们设计好的陷阱。

jason的经历颇具典型性,在他咨询时中介公司给他画了一张非常诱人的馅饼。这家中介公司的女业务员称,多办几张信用卡就能解决贷款问题,而且采用信用卡透支比其他的贷款方式“更快更方便”。“目前各银行都在推行可在POS机上透支消费的信用卡,以我们公司与银行的特殊合作关系,可以一次性给一个人办出分属不同银行的10张信用卡。目前,每张信用卡透支额度在1万至5万元间,10张卡就能透支10万到50万元。采取这种办卡的方式,完全能满足您的贷款需要。”

业务员还称,在公司帮助下,jason甚至可得到免息贷款。因为,按银行的规定,信用卡透支后若56天内偿还,就不计利息。在收取1%回扣的条件下,中介公司可帮助客户按时提现和还款,这样就大大降低了客户的利息支出。

于是,jason与那家公司签订了委托戴办信用卡的协议。jason提供办卡所需的个人资料,支付1600元代办费,中介公司承诺在7至15个工作日内代为从招商银行、广发银行、交通银行等10家银行办妥10张信用卡。协议还附加约定,若因jason个人资格问题导致办卡失败,jason自负责任,并且只退还300元,其他款项作为公司应得的咨询顾问费用不予退还;若因公司方面问题,公司全额退款。但是,过了一个月之后,jason的卡也没办下来。最后,中介公司索性说银行审核未通过,卡办不了了。“信用卡办不下来,并非公司办事不力,而是因为办卡人的情况达不到银行的审核要求,责任不在公司,所以公司按合约只能退还300元。”

而事实是,该中介原本就知道以jason提供的资料最多只能办个普通卡,信用额度也就在3000—8000元之间,况且还不是每个银行都能办到,而jason更是在业务员的鼓吹下,不是金卡就不办,所以最后jason的卡一张都没办成是很正常的事。

  聚焦信用卡中介公司

为了解整个信用卡融资的真相,记者暗访了北京的几家贷款咨询公司。根据报纸上的号码,记者连续拨打了几家贷款咨询公司的电话,得到的答复无一例外都是办理5万到20万元以内的无息贷款。并且都声称,只要提供身份证、户口本、收入证明复印件,各个银行信用卡都能办理,收费标

准则在1200元—2000元不等。

记者在对其中两家公司做了实地调查后,发现这两家公司都有专门客户接待室,配有专门的接待人员,接待室的墙上显眼的位置都挂着中信银行、中行、建行、招商银行等各家商业银行信用卡的放大图。而当记者分别跟他们提及还有别的公司在做这个业务时,他们也都曾“善意”地提醒记者,

一定要看那些公司是不是有正规的营业执照。

调查札记

地点一,复兴门附近的一家投资咨询公司:

记者:你好,请问你们单位可以办理个人贷款吗?

谢女士:是的。

记者:我想贷款,请问需要什么手续?

谢女士:只要提供身份证、户口本、收入证明就可以了。

记者:我的工资只有2000多一点。我以前咨询过银行,我这样的收入,能享受的透支额度好像只有几千块钱。

谢女士:那没问题,我们可以多给你办几张卡。

记者:能办理什么卡?

谢女士:中信银行、中国银行、建设银行、工商行,差不多所有银行我们这里都能办下来。另外,这些信用卡使用过程中还能升值,你只要划过一次卡后,透支数额可以越来越高。

记者:是吗?是我第一次划5000,以后就能划得越来越多是吗?

谢女士:对。当然,银行还有个考察期,得过了考察期以后才行。

记者:什么是考察期?

谢女士:就是你得保证按时还款。

地点二,亚运村的一家投资咨询公司:“你好,听说在你们这里办理个人贷款可以合理免息,有这回事吗?”记者问。

该公司有关人士在了解记者情况后表示,没有房产做抵押可办银行卡。他们办的卡能接着提现金,并享受50天免息。费用是5万以内1500元;5万—20万,2000元。

记者发现,这类公司主要是打着无担保、无利息的幌子吸引客户,工作人员一再强调,只有通过他们公司所办银行卡可以在提现金的同时享受50天的免息,对于个人提供的资料,“身份证和户口本必须是真实的,收入证明如果你愿意交费,我们公司可以给你开”。

记者注意到,这两家公司的营业执照所注经营范围中没有代办银行卡或是提供贷款服务这样的内容。对此,他们的答复是,“所有的办卡手续都直接交给银行,我们只是利用公司和银行的关系为你们跑腿而已”。

当记者告诉这两家公司自己是个体户无法开出收入证明时,建国门那家投资咨询公司的答复是:“你可以找个单位盖个章证明你的收入。”亚运村那家投资咨询公司则很痛快地表示:“只要交400元费用,我们公司可以为你开收入证明,就当你是我们公司的员工。”

  基本招式揭密

  招式一:办理假证明

  假证明是提高办卡机会和透支额的主要手段,这些假证包括房产证、工作证、收入证明等。非法贷款公司一般与办假证的非法人员有固定联系,通过这种手段,一个只有身份证的三无人员就会很快拿到一套证明材料,包括月收入4000元以上的收入证明、某科研院校的工作证,甚至还有个人房产证,证件上的公章都是办假证的人自己刻的。由于银行审核只看复印件,甚至连个人的签名都无法看到真迹。

  招式二:注资逃过免息期。

  骗取信用额度之后,所谓的“贷款服务公司”可能当场帮你套现,扣除手续费之后将资金交到你手上。而如果想套现的时间延长,则需要免息期满时,再次赶到该公司,他们把公司资金注入到信用卡,等于是还上了贷款。两个小时后,再将其取出,于是接下来就可以再次享受免息待遇了。

招式三:骗取手续费和代办费比较幸运的情况是,贷款服务公司在公司现场或者是通过商场、百货公司的收银台直接套现,在提取10%的佣金以后交出现金。但在现实生活中,诈骗各式手续费和代办费才是贷款服务公司的真正目的。

按照内部行情,一般申请者资料较全的,能套现1万元的,收取300~500元手续费;需要补办假证件的,一般收费为800元左右。碰上专门以诈骗为目的的公司,中间收取的费用可能有几千元。

办卡之前,客户和贷款公司会签订关于贷款一事的《协议书》。协议中规定:“本公司向甲方提供信用卡融资大额存单之费用,款下后自动转为服务费,如款未到位,扣除利息后,全额退还。如甲方中途不办不予退费。”很多人并没有太在意该条款,这成为信用卡套现中的陷阱所在。碰到银行收紧信用卡审核的时候,许多信用卡根本就办不下来,于是贷款服务公司开始以银行审核为借口推辞,通常银行审核也就1个月左右,而在他们这里要拖3-4个月以上,直到最后不了了之 源自钱经

信用卡使用技巧

现实生活中我们会听到很多关于卡的应用技巧,为了便于大家的用卡方便,我们简要提供用卡技巧,以供持卡者参考。

1. 选张适合你的信用卡

品牌

  信用卡的支付功能对人们日常生活十分重要。因此要选择一张声誉良好、功能强大的信用卡。市场上目前大多为本地银行发行的信用卡,近年来许多具有外资背景的发卡机构也纷纷加入了这个市场。如交通银行发行的太平洋双币信用卡,就融合了汇丰银行先进的管理经验和技术支持,并可利用汇丰的海外商户资源;浦发银行与花旗银行合作推出的信用卡也带来了一些全新服务理念。

   安全保障

  现在各发卡机构对信用卡的安全保障采取了多方面措施。除了传统的签名确认交易方式外,更多银行提供给持卡人密码加签名的交易确认方式。交易短信提醒,也是很多银行普遍使用的方式。但各家银行做法又有不同,如只对特定金额以上的交易发送短信提示,也有对每笔交易都发送短信提示的服务;还有银行根据账户变动情况,包括消费/取现/还款交易、还款提示、逾期提示等发送短信提醒,保障账户的安全。

   积分计划

  各银行为鼓励消费者使用本行信用卡,纷纷推出积分奖励计划。信用卡与现金消费最大的不同,在于可利用银行积分奖励计划换取相应礼品。选择有较好积分奖励计划的信用卡,对消费者也十分重要。各银行积分比例是不一样的,有的为20元人民币换取1分,如果消费未满20元则没有积分;有些银行信用卡积分为1元人民币换取1分,未满1元则积累相应点数,比如1.10元,则积分1.10分。

   服务

  因为现在信用卡申请并不是很困难,当你在用卡当中碰到问题时,银行能否提供完善优质的服务才是你放心、顺心用卡的关键。

   卡种选择:目前各信用卡基本功能都类似,但其附加功能有所不同,如预借现金功能、用卡安全措施是否完善等。各种联名信用卡,就借助其他领域专业合作伙伴,赋予信用卡增值服务,如招商银行携程旅行信用卡,可帮你轻松搞定机票和酒店等出差琐事,还赠送高额航空意外险;如一款贝塔斯曼书友信用卡,可使购书更方便,得到更多优惠;一款百盛购物信用卡,可助您将血拼进行到底;另外像VISAMINI信用卡,体现持卡人与众不同的时尚品味,白金信用卡又是一种尊贵身份的象征,等等。

2. 刷卡消费:别刷走不该买的单

  刷卡消费结账快捷方便。但是,在使用信用卡消费时,有可能会遇到“吞钱”等意想不到的问题,所以进行刷卡消费的人对每一次支出都应核对明细,刷卡消费要特别注意安全。  前不久,王女士在一家商场购物结账时,先后用两张信用卡进行刷卡结算,均被告知密码输入有误,最后以现金方式进行了结算。事后,王女士发现两张卡上的钱均被扣除,随即找到店方进行交涉。经店方核实,确实由于工作人员失误,多收取了消费者的费用。然而,由于银行管理部门程序上规定退款要等到财务结算后才能进行,且银行转账程序相当繁复,退款需要较长时间。  刷卡消费使用的银行卡通常分为两种,储蓄卡(借记卡)和信用卡(贷记卡),所有储蓄卡都要求输入正确密码,而信用卡则不一定。据银行工作人员介绍,有些银行信用卡刷卡消费不需要输入密码,即使需要输入也是刷卡机的一种程序设置,输入任意6位数字即可。无论使用何种银行卡,店家应该要求顾客出示身份证并签名,签名相符才可以。  

   为此,理财专家提醒,刷卡消费需注意4点:   

   1、输入密码的过程应遮挡按键。同时,确保银行卡一直在自己的视线范围内。若发生交易错误或取消交易的情况,一定要把错误的交易单当场撕毁或者请服务员开一张签账单以抵消原交易,然后重新交易,或者取得商家的退款说明。  

   2、碰到刷卡密码有误或输入正确密码不能使用等情况时,应尽快核查信用卡内的账面余额。消费者可以从银行的服务热线查询个人消费信息。遇到信用卡上的钱被误划时,应及时与商家联系协商解决。  

   3、交易单据签名要与留给银行的名字及笔迹相同,以免银行拒绝交易或出现纠纷时无法保护自己的权益。如果收银员要求两次签名,一定要核实清楚。在交易单据上签字前,应注意核对购物金额,正确无误方可签名。  

   4、特别注意不要随意丢弃交易单据。除了以备日后核查外,也可避免被仿冒使用,有效防止安全信息无意丢失。

3.银行卡使用七大技巧

   银 行有关人士指出,刷卡消费其实有很多技巧,只有掌握了这些技巧,才能刷得开心,并有机会赢得大奖。

  为此,中行上海分行有关信用卡专家向大家传授了刷卡七大技巧:

   技巧一: 由于银行卡的磁条容易被磁化,因此出门在外时,切莫把手机、掌上电脑等带磁物品和信用卡摆放在一起,以免磁化;银行卡之间最好不要紧挨着放,防止磁条间互相干扰。

   技巧二: 有些银行卡由于长期没有使用,出远门时才想起用它,需要刷卡支付又刷不出。这主要是银行卡长期未使用,卡在无意中受损,或者磁条信息已消磁,所以出门前,最好提前用一用,如有问题趁早解决。

   技巧三: 如果市民在购物时,刷卡消费“受阻”,除了磁条原因外,还有可能是消费金额超过目前的信用额度,商场收银台就会收到拒付指令,所以持卡人应该及时掌握信用卡余额情况,以免发生拒付现象;此外,短时间里刷卡次数过多也是原因之一,这主要是银行为防止银行卡被窃多次冒用现象发生,在受理程序时设置了短时间多次刷卡的屏障,这时须由收银员致电银行授权中心进行“人工授权”。

   技巧四: 不论本市用卡,或在异地用卡,均应妥善保管好交易凭条,一方面,如果发生因跨行或者跨地区银行卡交易重复扣款等现象,应该凭交易凭条及时与发卡行联系;另一方面,如果在ATM机取款时,随意丢弃凭条,也将给银行卡犯罪份子有可乘之机。

   技巧五: 长假后,市民在收到银行卡对账单后应及时核对假日用卡情况,如需查账应于收到后的15天内通过客户服务中心(中行电话95566,工行95588,农行95599,建行95533)进行查询,因为我国的银行卡中心工作小组对于信用卡查询的时间有明确规定,一旦超过时限,按惯例,发卡银行对收单行无调查和追索权。

   技巧六: 对于将在长假期间出境的市民来说,办张国际卡是国外最方便安全的支付方式,但制作时间一般要12个工作日,而寄出的密码又会稍晚。如果在中行申请办理不可透支的国际借记卡,则在申请办理后的5个工作日内可以收到卡。所以办卡应早作决定。

   技巧七: 国际信用卡或者国际借记卡在境外使用时,都是凭签字授权支付,而不用密码或者证件,所以市民在收到国际卡后第一件事除了验证姓名正确与否之外,还应在国际卡背面磁条上方的签字一栏中签好字,当然最好是不易被他人模仿的签字;国际信用卡是属于贷记卡,鼓励持卡人先用银行的钱消费,所以如果习惯先存钱后消费的客户先存了外币到国际信用卡,这些外币是没有任何利息的;而国际借记卡则是先存钱后消费,所以存到国际借记卡里的钱则是有活期利息的。

4.用卡者八大注意

  第一、在领卡是要在背面签上自己的真实姓名,以防丢失后被他人利用。

  第二、当拿到信用卡后,要仔细检查密码信封是否被打开过。一旦被打开,应立即到银行卡发卡部门修改一个便于记忆的密码,并牢牢记住。

  第三、银行卡中的磁条是银行卡的“心脏”,所有的信息都记录在磁条上,一旦失去磁条,银行卡就成了一张废卡。因此,持卡人在携带银行卡时,应避免将两张信用卡及其它磁卡背对背地放置在同一皮包或口袋内,以防两张卡上的磁条互相接触、摩擦,从而使卡内资料受到破坏甚至消失,也不要把信用卡放在有磁铁或有强磁场的家用电器附近,以免卡上的磁带受磁场作用而改变磁性,继而失效。

  第四、如果持卡人在机器上用卡经常出现不流畅现象,要及时到银行检查,必要时就换新卡。

  第五、持卡人在机器输入密码取款时,动作一定要迅速,要注意输入时不让他人看到,如果密码不慎被他人知道,请及时通过电话修改。另外密码最好不要用生日等易被猜到的数字。

  第六、当持卡人在ATM机上存取款出现异常现象时,应及时与银行联系。

  第七、当密码三次输入错误,操作上停顿或卡已被挂失,卡将被吞下,这时应按照ATM机上提示的电话与银行联系,带身份证取回卡。

  第八、持卡人出差在外住宾馆时,用信用卡预付押金。宾馆要先取得一定数额的授权。当结帐时如果授权金额没有全部用完,剩余的部分如没办理撤消授权,也会被挂帐一个半月无法使用。出差回来之前一定要注意即时撤消“未授权”的款项。

5. 国际卡使用十大注意事项

   随 着出国人员不断增加和人们用卡意识的不断增强,国际卡的使用频率也越来越高。为了避免“刷卡”的尴尬,以下特别为大家提示一些用卡中应该注意的问题。

  1、国际卡维护。银行卡磁条记载着很多客户信息,容易被磁化,故切莫把手机、掌上电脑等带磁物品和卡摆放在一起,卡与卡之间最好不要紧挨着放。

  2、用卡过程中。出门前应提前带上银行卡试用一下,有问题趁早解决。使用中尽量避免短时间内多次刷卡。用卡后,妥善保管交易凭条。

  3、利息计算。国际信用卡属贷记卡,以鼓励持卡人先用银行的钱消费,所以习惯先存钱后消费的客户如先存外币到国际信用卡,将没有任何利息;而国际借记卡是先存钱后消费,所以存钱有活期利息。

  4、注意币种。在国外刷卡时,注意签购单消费金额的币别,例如:币值小的日元1元和美金1元可是相差十万八千里的。

  5、消费购物。进行消费时,商家会让您在交易单据上签字,您在签名前应注意记载金额是否正确,确认无误后方可签名。签单上的名字要与信用卡上的名字及笔迹相同。切勿签署金额空白或填写未完全的签账单。

  6、住店租车。住宿酒店及租车使用方式与一般消费刷卡不太相同。在订房时,酒店通常会要求您提供信用卡卡号作为订房保证的依据,并给予您订房预订号码,以便入住时确认。若想取消订房,切记向酒店索要退房的注销号码,作为取消订房凭证。在退房时,在该签账单上填写消费金额,此时您才可在签账单上签名。租车的情况与住宿类似。

  7、退货。信用卡交易的惯例,您只要在签账单上签名,即表示确认并有义务支付此款项。若您购买到不良商品,请先与商店沟通,若您要求退货或是更换其他产品,请向商店索回原签账单。

  8、网上购物。进行网上购物时应尽量选择有信誉的购物网站,对从来没听过的购物网站,最好还是避免接触为宜。IE或NETSCAPE浏览器,目前都已提供加密的功能,尤其是在线上刷卡购物时,浏览器在网页上都会出现金钥匙、小金锁或是保密程度的对话框,上网购物时一定要巧用这项功能。

  9、核对账单。收到银行卡对账单后,应及时核对。如需查账,应于收到后的15天内通过客户服务中心(如:中行95566,工行95588,农行95599,建行95533)电话查询。

  10、注意防盗。信用卡失窃将可能被冒用,所以丢卡一定要立刻挂失。即使信用卡一直没离开身边,被别人看了一眼,也有可能出问题的。因此,对账单和密码通知单都要让银行寄到稳妥的地址,看过后可不能随手乱扔,注意保密。

6. 信用卡网上安全交易须知

   1、您需要了解交易的网站背景:对于网站的运营背景、组成结构、信誉口碑、相关企业及其他相关资料应该打听清楚,最后是选择较知名、已运营相当时间且知名金融机构合作的网站。

   2、您需要了解交易过程的资料安全:是否有SSL或其他公认且为大众接受的资料加密机制等。您还需要了解交易网站对销售货物的运输途径及相关费用如何计算。

   3、您需要保留网上消费的记录,将进行交易的电脑画面列印下来,作为凭证,以备交易出现问题时进行查询。请随时注意自己的支付工具的账务状况,如信用卡,一旦发现有不明的的支出状况,应立即联络发卡银行,请不要随便在网络上输入个人资料,如:身份证号码,信用卡卡号,银行帐号号码、密码及居住地址等。

7. 外出旅游使用银行卡有学问

  时下,随着国家法定节假日的延长,一家人在假期里外出旅游、观光已成为现代生活中一道亮丽的风景线。然而许多家庭外出旅游时总是习惯带上大量的现金,一路上需要有人分出大量的精力来守护钱包,既不安全又使其游兴打折。其实,在当今银行卡早已成为人们存取款、购物、消费等的“电子钱包”的时代,您只需携带少量必备的现金,再带上几张银行卡来作您的支付助手,不但携带方便、使用潇洒,而且财不外露、安全可靠,必要时还可以用信用卡透支应急。目前我国各银行发行的银行卡品牌已达20多种,人们因外出旅游而选择和使用银行卡,是大有学问的。  

  一是所带银行卡的功能要尽量满足外出旅游的需求。银行卡按其支付功能分为三大类:1现消费现付款,主要是储蓄卡;2先付款后消费,主要是储值卡;3先消费后付款,主要指信用卡。笔者建议:首先应带上一张储蓄卡,并多存入一些资金,作为外出旅游期间在商场购物消费付款、在饭店住宿结帐、在机场/车站购买机/车票时的主要支付工具。其与现金的支付功能完全相间,但储蓄卡体积甚小,容易携带,普通的钱包丢了就无法挽回损失,而储蓄卡因设有密码,又不能透支,支付十分安全,即使不慎丢失、被窃,别人也难以取款,您则可以挂失、补卡。其次,您还应带上几张具有透支功能的信用卡,即贷记卡或准贷记卡,您须妥善保管该卡,一般情况下不使用,一旦所带钱款不足、而此时又急需购物消费时,您就可以使用该卡进行透支消费转帐。

  二是要考虑一个最关键性的问题:即信用卡的异地受卡环境——要了解清楚在外地能受理此卡的银行网点分布、异地联网程度、特约商户多寡、受卡质量好坏等,以避免届时在外地找不到发卡银行的营业网点。据有关数据显示:工行的牡丹卡、农行的金穗卡、建行的龙卡、中行的长城卡的受卡网点分布最多最广、设备运行稳定、受卡质量较高,且在联网程度上,上述四家银行的的信用卡均已各自实现了全国联网,差别不大。但只有建设银行的储蓄卡已从2000年8月起,率先在全国各城市的营业网点实现了全国性大联网。故此建议:您若是在省内旅游,您可任意带上上述任何一家银行信用卡、储蓄卡;您若是出省旅游,信用卡仍可任意选一带上,但储蓄卡则可优先考虑带上建行的龙卡。

  三是在外使用信用卡要掌握以下几点:a.在持卡消费时,不应只将信用卡交给营业员去处理,而应当面压卡或刷卡,核对金额后再签字或输入密码,遇有操作失误需重新刷卡时,需将上笔错误交易先冲正或将原压卡单据作废,以免发生纠纷。b.在用ATM取款时,要注意机器吐出卡或现金后,应及时将其取出,以防时间过长,机器认为持卡人已离开而将卡或现金自动吞回。c.持卡在ATM取款,每卡每日累计提款额最高上限为5000 元。d.持卡人在省内特约商户刷卡消费无需支付任何附加费用,但在省内外非特约商户转帐需付结算额0.5%的手续费。e.信用卡因消费急需允许善意透支5000元,最长透支期60天。f.信用卡一旦丢失,应向丢失当地信用卡部进行电话或书面挂失,付挂失手续费储蓄卡5元、信用卡40元。g.务请将自己的银行卡、密码、身份证分开保管,这样才能避免因银行卡遗失、被窃或泄密所带来的不必要损失。

8.长假出门旅游如何理财

省事 有卡走遍天下

   黄金周出游大致可以分为国内游和国际游。通常人们外出旅游的时候总喜欢带现金消费,老话说“穷家富路”,出门总是会多带一些钱,而现金的保管就成了一个重要的问题。总要花心思惦记着,不能玩得尽兴。其实完全可以少带些现金,带张银行卡就可以了。以国内游为例,人们往往会对银行卡异地使用存在顾虑,怕不能办理相关业务,事实上,从这两年银联的统计看,全国银行卡异地刷卡业务的转接成功率已达到99%以上,所以基本上不必担心异地刷卡不安全的问题。

  银行卡用得最多的地方应该是在商场、酒店。信用卡消费的好处暂且不说,仅仅是借记卡刷卡消费,就能做到既省钱,又省事。比如,在外地POS机上刷卡消费,银行是不会收取任何手续费的(当然本地也不收)。

省钱 借钱不用付息

  由于黄金周假期比较长,各家旅行社都在力推境外游,尤其是近期推出的欧洲游更是得到广大市民的青睐。在各家旅行社施展浑身解数揽客的同时,各家银行也在积极推出方便游客出游的服务。比如中国银行为了迎合欧洲游,就推出目前国内唯一的欧元信用卡。目前已较普遍的美元信用卡,在以欧元计价的欧洲国家使用,每刷一次都会支付一笔额外的“汇兑费用”。而欧元信用卡以欧元为记账货币,就可以避免汇兑损失。这笔费用虽然比例不高,只占每笔消费的不到2%,但是积少成多。根据有关数据统计,中国游客在欧洲的人均消费约为2654欧元,按此计算,刷欧元卡会比刷美元卡人均省约300元人民币。

旅游贷款 手头紧也能出游

  旅游贷款是指向消费者个人发放用于参加贷款人认可的各类旅行社(公司)组织的国内外旅游所需缴费用的贷款,为想去旅游却没有多余闲钱的人们带来了极大的方便。中国工商银行就制订了详细的旅游贷款管理实施细则。该细则规定,该行推出的“旅游套餐”致力于服务个人旅游消费全过程。为了鼓励更多的人出门旅游,银行的度假旅游消费贷款一般为一年,最长的不超过3年。利率按中国人民银行公布的同档次贷款利率执行。利率上浮的最高比例不超过中国人民银行的规定。目前,“涉足”旅游贷款的除工行之外,还有建设银行、交通银行、中国银行、农业银行等多家银行

旅行支票 集安全方便于一身

  虽然现在境外刷卡很方便,但是境外刷卡取现金的成本就比较高了。在一些通讯设施不发达的地区,还可能出现刷卡刷不出的情况。这时候旅行支票的好处就显现出来了。旅行支票是银行或旅游公司为方便旅行者在旅行期间安全携带和支付旅行费用而发行的一种固定面额票据。旅行支票票面金额固定,一般有多种固定面额,携带使用方便,而且可以像钞票一样零星使用,被世界各地的银行、大旅店、大商店所接受。与旅行支票相比,信用卡取现需支付处理费,及汇率差价费;申请信用卡时需支付年费,挂失后不能立即补信用卡。而旅行支票购买时需支付1%手续费;使用时需支付0.75%汇差费,没有年费,可以挂失,迅速得到补偿。因此,在某些方面它还是具备一定的优势。

9. 出国旅游刷卡消费指南

  记者采访调查发现,绝大多数市民出国旅游必定是准备了一大叠外币现金,当然也知道携带现金外出的不方便,但是,他们对全球通用的银行卡,或是银行卡在出境旅游中起到的作用却知之甚少。

  虽然,目前中国海关规定,每位离境人员只得随身携带2000美金,如果超过限定,补充的手续比较繁琐,更何况,身上带着过多的现金,既怕遗失,又怕被盗,整天提心吊胆的,难免使旅游的心情大打折扣。

  理财专家介绍说,要解决这个难题,其实并不难,只要您申办一张国际通用的银行卡,一切问题就能迎刃而解了。

  据银行业的人士介绍,目前,中国银行、中国工商银行和广东发展银行都与VISA(威士卡)和MasterCard(万事达卡)这两大国际信用卡组织合作,分别推出了带有VISA(威士卡)和MasterCard(万事达卡)标识的中国银行长城国际卡、工商银行牡丹国际卡、以及广东发展银行外汇卡等三种全球通用的银行卡。现在使用的这三种国际卡还可细分为借记卡和信用卡两种。它们的主要区别是:

  国际借记卡的持卡人要预先在银行开一个外汇账户或起存一定数量的备付金,在境外持卡消费后,银行会把账款从卡中扣掉,持卡人不能透支。申请办理时间一般为3到10天。

  国际信用卡的持卡人可以先消费后付款,允许透支,但是申请时间较长,因为要评估申请人资产、职业、信用纪录等个人情况。

  专家建议,如果您是在今年春节期间短期出境旅游,那么申办借记卡应该是一个不错的选择,因为办理时手续既简单,又省时。而且申办国际卡的年费便宜,提现时的手续费也相对较低。但是,如果你既想图借记卡的便利,又向享受信用卡可以透支消费的功能,专家进一步建议您,不妨去办一张广东发展银行的短期外汇卡。这种卡是信用卡,而它的办理手续同借记卡一样简单,而且不收办卡年费。

  再来看看国际卡的用途和使用范围。仅以万事达卡为例,办理这种国际银行卡还具备以下的功能:

   *可以在全国发卡行的外币储蓄网点存取现金;

   *还可在全球有MasterCard标志的自动取款机上提取现金;

   *在全球2000多万家MasterCard的特约商户中刷卡消费;

   *享受国内外银行的转账服务;

   *在出游前,通过INTER网提前预定前往国家的机票、火车票、旅馆等服务。

  国际卡有这么多好处,那么,究竟怎样办理呢?业内人士介绍说:办理国际借记卡,只需携带身份证或护照,再到相关银行填妥申请表格,就可以在中国银行上海分行设在外滩、虹桥等9个网点办理长城国际借记卡;也可以到工商银行上海分行分布在全市的80多个理财网点办理牡丹国际借记卡;办理短期外汇卡的用户,可以到广东发展银行上海分行办理相关手续。

  如果您想进一步了解申办银行的国际卡手续和相关知识,请记住以下的咨询热线号码:

   中行长城国际卡:53854140

   工行牡丹国际卡:66108502

   广发外汇卡:63901988

  理财专家提醒国际卡的持卡人,在使用国际卡时,要特别注意的事项是:

   *尽量用国际卡刷卡消费,而少用国际卡来提取现金,这样可以减少提现手续费;

   *如果信用卡透支,应尽量在20到60天的免息期内归还透支款,以免额外支出还款利息,影响您的信用度

   *注意国际卡的有效期,一旦收到银行的换卡通知,应当及时办理换卡手续。

信用卡使用技巧

1、 出门在外时,切莫把手机、掌上电脑等带磁物品与信用卡摆放在一起,以免磁化;银行卡之间最好不要紧挨着放,防止磁条间互相干扰。要知道,银行卡都有着一个容易“受伤”的磁条.

   2、 出门前,最好提前试用一下您那长期休假的信用卡是否还能正常工作。有些银行卡由于长期没有使用,出远门时才想起用它,需要刷卡支付又刷不出,难免尴尬。字串7

    3、 短时间内不要疯狂刷卡,很容易被警惕的银行系统认为是“窃卡”冒用,需要买东西最好一次性买齐,统一刷卡。另外,知已知彼百战百胜,出门前最好对自己的信用额度了如指掌,免得到时候想潇洒透支一把却遭遇商家拒付。

    4、 妥善保管好交易凭条。如果发生因跨行或者跨地区银行卡交易重复扣款等现象,应该凭交易凭条及时与发卡行联系;另一方面,如果在ATM机取款时,随意丢弃凭条,也将给银行卡犯罪分子有可乘之机。  

    5、 刷卡消费后收到银行寄过来的对账单应及时核对用卡情况,如需查账应于收到后的15天内通过客户服务中心进行查询。因为我国的银行卡中心工作小组对于信用瞳查询的时间有明确规定,一旦超过时限,按惯例,发卡银行对收单行无调查和追索权。字串1

    6、 如有出国打算,应提早一个月去办理国际卡。因其审核、制作的时间一般要12个工作日,而寄出密码的日子还会稍晚。

7、 练好签名。国际卡在境外使用时,都是凭签字授权支付,而不用密码或者证件,所以您在收到国际卡后第一件事除了验证姓名正确与否外,还应在国际卡背面磁条上方的签字一栏中签好字,当然最好是不易被他人模仿的签字。字串2

    8、 存钱进卡要看清楚了再说。国际信用卡是属于贷记卡,鼓励先消费后还款,所以如果先将外币存到国际信用卡里,这些外币是没有任何利息的;而国际借记卡则是先存钱后消费,所以存到国际借记卡里的钱则是有少期利息的。    

商场酒店消费看清金额  

    当您在进行消费时,商家会让您在交易单据上签字,您在签名前应注意记载金额是否正确,确应无误后方可签名。签单上的名字要与信用卡上的名字及笔迹相同。切勿签署金额空白或填写款完全的签账单。字串7

    若发生错误或取消交易,一定要把错误的签账单当场撕毁;如果商家使用的是电脑联线刷卡终端,请要求销售员开立一张抵销签账单以抵销原交易,再重新进行一次交易,或取得商家的退款证明。此外签账单要妥善保留,除了以备日后查核外,也可避免被仿冒使用。

    请确认签账单是否有二份重叠,尽量不要让卡片离开您的视线范围。在同一家店刷卡消费时,建议先选好所有要购买的商品再一次性结账刷卡,最好不要在同一家店连续刷卡二次以上,这样有可能造成收单银行拒绝您的交易。字串1

    在境外消费时,信用卡签单上有三栏金额——基本消费金额(base amount)、小费(tips)及总金额(total)。您可在“小费”一栏填写支付小费金额,加总后填入“总金额”栏内,最后签单。需注意的地方是,总金额一定要算对,因为是根据总金额付款的,如果多写了一个零,小费就给得太多了。在国外刷卡时,一定要注意签购单消费金额的币种,例如币值小的日均元和美元可是相差十万八千里的。字串7

    饭店住宿和租车“毁约”要及时  

    住宿酒店及租车使用方式与一般消费刷卡不太相同。在订房时,酒店通常会要求您提供信用卡卡号作为订房保证的依据,并给您订房预定号码,以便入住时确认。若想取消订房,切记向酒店索要退房的注销号码,作为取消订房凭证。否则,酒店有权按国际惯例收取所预订房间的一日费用。字串9

    住宿时,酒店会要求您先刷一张空白签账单,如酒店要求签字,您可以在签购单的背面签字。在退房时,在该签账单上填写消费金额,此时您才可以在签账单上签名。如退房时想改用现金付款,或因故另换新签账单,请务必要原签账单并撕毁,以保障自身权益。支付租车费用的做法与酒店住宿的方式类似。

信用卡的十大好处与七大坏处

一、信用卡的十大“好处”:

我们用信用卡刷卡,实际上是银行先垫付给了商家,即先消费再还款,而我们自己手头上的现金就可以灵活运用了,比如可以放在银行生利息或投资基金和股票等金融产品,起码有一两个月的缓冲时间。当然,要善于投资;要不,还款日到了也没有银子还上那就要影响个人的信用度了。

1、少欠人情

l] 遇到急需现金以解燃眉之急时,如果向亲朋好友难免不好意思开口,这时就可以透支信用卡了,虽然万分之五的利息像高利贷,但比起欠人家人情,孰重孰轻自己衡量了。

2、相对安全

消费都尽量刷卡,这样就可以少带现金在身上了——就算被盗或丢失了,损失也可以减小。现金丢了,找回来的可能性微乎其微;但信用卡就不一样了,就算被盗或丢失了,我们发现后第一时间可以挂失,哪怕你的信用卡没有设置密码而被盗刷,追查起来也容易得多——因为每一笔刷卡都有记录,更何况,还有银行在挂失前 48小时甚至72小时的损失都由银行承担。另外,如果现金消费,说不定哪一次就被找回假币呢!

3、干净卫生

现金流通大,钱币上的细菌就可想而知了,而信用卡除了自己就是几个收银员碰过——就算信用卡脏了,还可以消毒清洁。

4、省钱

很多银行信用卡都有跟商家合作或促销,比如刷卡刷到多少就有返回现金的优惠,又比如看场电影或吃个西餐有个八折或五折的优惠等。另外,信用卡积分还可兑换一些日常生活中的礼品,甚至还有一些抽奖活动。

5、便利

信用卡上有“VISA”或“MasterCard”标识的,在国外可以直接刷卡消费,而储蓄卡或现金就要先兑换了;另外,用信用卡预订机票及酒店、电话或网络购物和租车等也是非常便利,而储蓄卡可能就没有这个好处了——因为信用卡除了直接刷外还有个“预授权”功能;还有就是不存在没有零钱找换的尴尬。

6、缓解经济压力

假如一次性支付比较大额的消费有一定的经济压力,这样就可以用信用卡进行分期付款,提前享用心仪的物品;虽然需要另外支付一定的手续费,但比起可以提前享用半年甚至一年的所产生的无形价值相比,我觉得是值得的。当然,提前消费要量力而行。

7、累积个人信用记录

使用多了信用卡,并按时按额还款,可以提升信用额度和信用度,同时,中国人民银行个人信用信息数据库就有了你良好的征信记录了,以后贷款买房买车审批就容易多了。

8、申请附属卡

如果你给家人申请了附属卡,特别是给子女的,这样你就基本掌握他们的消费支出等财务状况了,便于教育子女的理财和消费意识。

9、便于理财

信用卡在账单日后我们会收到纸质或电子邮件形式的消费明细账单,从账单,我们就可以清晰明了自己的在上月的消费和支出。

10、额外好处

一些信用卡还提供免费的意外险、医疗险、拖车和洗车,享受银行或机场贵宾厅的服务,还可积分换航程和换汽油等等好处。

二、信用卡的七大“坏处”:

信用卡的发明本没有“坏处”,只是有些使用的人“不会用”才导致了信用卡的“坏处”,就好像一把刀,“好人”用来劈柴,“坏人”却用来杀人。

1、 盲目消费

刷卡不像付现金那样一张一张把钞票花出去,一刷,没什么感觉,几个数字,导致盲目消费,花钱如流水。可是,哪些该买哪些不该买的,自己能不理智对待吗?!

2、 过度消费

笔记本分期,数码相机分期,智能手机分期,在提前享用自己心仪物品的同时,自己还要考虑,下个月还款的时候自己的工资是不是只是杯水车薪?

3、 利息高

如果你不会打理信用卡,导致最后还款日到了也不能如期还款,银行收取一定利息费避免更大的风险,要怪只能怪自己了。

4、 需交年费

信用卡基本上都有年费,但基本上都有免年费的政策,比如建行一年只要刷三次就可以免了;反而,储蓄卡在2006年起就已经收到小额资金管理费了,一年下来也要交上一二十块。如果你申请了信用卡,一年刷三五次也做不到或不知道,那银行收取你的年费就是应该的了。

5、 盗刷

信用卡基本上默认是免密码刷卡消费的,这就很容易在丢失或被盗时被别人盗刷,造成不必要的麻烦或损失;但其实信用卡同时也是可以申请凭密码刷卡消费的——这就要看你是怎样管理你的信用卡了。

6、 影响个人信用记录

长期恶意欠款,自然会影响个人信用记录,甚至被银行打入黑名单,以后要向银行贷款买房买车难了——但如果你不是自找的,那就是你自己不会理财了。

7、 还款麻烦

每月要跑银行,常常人满为患;其实,现在只有有一张开通网银的储蓄卡,就可以通过网络足不出户为你的信用卡免费还上款项,比如通过“快钱”和“财付通”等。

降龙八式,怎样玩转信用卡

简介

“水能载舟,亦能覆舟”,信用卡的使用绝不仅仅是我们随便刷刷那么简单。充分了解信用卡的特性和理财功能,才能在使用的时候如鱼得水。

降龙十八掌是大家非常熟悉的武功招式,信用卡的使用同样有这样的秘诀招式。通过这些技巧,我们不仅可以让信用卡成为常用的支付工具,还可以将它作为非常实用的理财工具,充分享受更多的理财功能。

步骤/方法

1.   降龙第一式:刷出年费

信用卡看似复杂,但是费用主要包含两部分:一是年费,二是透支利息。利用好大多数银行规定的年费优惠政策,我们可以刷出年费,比如一般的银行规定每年刷满6次就可以免下年年费。如果有多张信用卡,可以在年初小额消费的时候,集中刷其中一张,这样就可以避免因为遗忘刷卡次数而被征收年费了。

2.   降龙第二式:关联账户,两卡走天下

虽然我们需要多利用银行的免息还款期,但是平日也会因为各种原因忘记还款的日期。我们可以在信用卡的发卡银行再开立一个借记卡或者储蓄账户,与信用卡自动关联、自动还款,在每月还款日自动扣款转账。只要提前一天保证借记卡中有足够的余额,就可以免除我们承担透支利息的风险了。

3.   降龙第三式:精打细算免息还款期

信用卡的特点就是先消费后还款,不同银行的免息还款期略有不同,少则20天,长的可以达到56天。在实际操作过程中,就需要特别注意信用卡的记账日、还款日和实际消费日。比如信用卡的记账日是每月的5日,还款日是30日,那么每期账单计算的就是从上月的6日到这个月的5日的所有消费,在30日的时候,就需要还上次记账日的金额,否则就需要支付透支利息。假如实际消费日是本月的6日,那么被记录需要还款的时间是下个月的30日,这样就有54天的免息还款期;如果消费是在当月5日,那免息还款期就只有25天,消费差一天,免息还款期却相差了29天。

所以说,最好是在记账日的第二天开始消费。精选消费日,可以使我们额外多一个月的时间来使用这笔透支资金。

4.   降龙第四式:巧用善用促销联名卡

现在无论是银行、商场、旅行社、航空公司还是保险公司,为了促销都推出很多不错的联名卡。比如商店的贵宾联名打折卡、航空公司联名里程积分卡等,有些基金公司也开通了刷卡积分兑换成货币基金份额的服务。消费前咨询信用卡的优惠政策,常常会有意外惊喜。

5.   降龙第五式:金卡、白金卡,尽显身份之余享实惠。

不同信用卡级别,体现的身份也有不同。银行都推出金卡、白金卡贵宾服务,让持卡人享受许多特殊的礼遇,比如银行VIP服务、机场贵宾厅、高尔夫免费场次、体检免费,充分体现贵宾身份。

6.   降龙第六式:分期付款,免息贷款

在大宗商品交易的时候,比如汽车和家用电器等,通过信用卡支付,很多商家可以提供分期付款服务,甚至有些还可以全免手续费和利息,我们可以充分利用这些活动,白白赚取货币的时间价值。

7.   降龙第七式:透支取现尽量少用

大多信用卡提供的现金透支提款功能,相当于给我们增加了临时紧急备用金,但需要我们支付手续费,而且一天的免息期都没有。这样持卡人不仅要缴纳1%的手续费,还要缴纳每天万分之五的透支利息,所以一般情况下要谨慎使用,避免给自己造成过大的损失。就算手上有钱,也尽量存在借记卡中,方便必要的时候提取现金。

8.   降龙第八式:妥善保管,谨慎使用

领到信用卡后,应该立即在卡背面的签署栏上写下自己的名字。用卡过程中应该保管好自己的信用卡,将信用卡、个人密码、身份证分开存放,避免丢失时被人盗刷。在银行ATM机处理业务的时候,也要留意是否有可疑的装置。如果被无故吞卡,一定要留在现场,致电银行服务中心寻求帮助,在这个过程中不可向任何组织和个人透露自己的密码信息。

现在的信用卡诈骗越来越多,接到任何提示欠款的电话或短信,千万不要回拨电话,而应该向银行的服务热线电话查询,避免给不法分子可乘之机。

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