从来都没觉得孩子这么容易生病
桃子又发烧了
38.5°
下半夜三点起床找安定
越急越找不到
越找不到越急
周一跑了2家医院买安定备着
这次直接把药粘在冰箱上
贴了巨大的字
安定药！
太平洋超能保3.0重疾险测评
编辑：杨桃爸
许多家庭的保障意识，往往是从有了孩子开始。
为孩子的付出不留余力，为了避免自己力不从心的情况，纷纷给孩子购买保险。
一直都有很多朋友在咨询少儿超能宝3.0 这款儿童重疾险产品如何。
超能宝3.0也是太平洋人寿公司的主推的明星产品，近几年来也都在不断升级。
今天我们就来深度测评一下少儿超能宝3.0，主要内容如下：
少儿超能宝3.0产品介绍
少儿超能宝3.0对标同类产品如何？
少儿超能宝3.0值不值得买？
01:
少儿超能宝3.0产品介绍
1. 投保规则
被保人年龄：0-17岁周岁
保障期间：30年
缴费期限：10年
犹豫期：15天
等待期：180天
举例：父母给3岁男孩投保，保额50万，年交保费5350元，缴费10年保障期间30年。
2. 保障内容
少儿超能保3.0是一份以两全险为主险，附加了提前重疾险的组合型产品。下面我们进行分别解读：
1）主险：生死两全
①满期生存金
所谓的"出事理赔，没事保本"说的就是满期金了。
少儿超能保的满期金=主险及附加险已交保费x150%。
示例：0岁宝宝年缴5000元，缴费10年，保障30年，30年后返还满期金：5000X10X150%=75000元
②身故/全残保险金
未满18岁身故/全残，给付主附加险已交保费；
已满18岁身故/全残，给付主附加险已交保费的150%。
18岁前身故/全残返保费，这种设定和同类产品一样。
18岁后身故/全残，给付主附加险保费的150%，和满期金的道理一样。
示例：0岁宝宝 5000元，缴费10年，保障30年
18岁以前，不幸遭受意外身故，返还所交保费：5000X10=50000元。
18岁以后身故，直接返还满期金：5000X10X150%=75000元。
2）附加：给付重疾险
①重疾保障
重疾险赔付后，合同主险同时终止。
2007年，银保监会规定了重疾险中必须要包含的25种常见重疾，这25种重大疾病就已经占到了所有重疾险理赔比例的95%-98%。因此我们不必担心会发生重疾保障不全的情况。
②轻症保障
重疾险中，轻症是非常重要的一部分，随着生活水平的提高，医疗技术的先进，以后的生活中很多疾病都可以在早期阶段被及时发现，并得到控制，因此轻症保障越丰富越好。
轻症可以理解为还没达到重疾赔付标准的一些疾病，相对重疾更为常见和多发。
超能宝保障了50种轻症，每次赔付20%基础保额，最多赔付3次。
③少儿特疾保障
少儿保障的核心在于产品是否包含了针对儿童阶段的高发疾病有额外赔付。
少儿超能保3.0 保障了15 种特定重症，赔付200%保额。
高发重症中白血病、手足口病、严重川崎病没有缺失，少儿特定疾病保障范围比较全面。
小结：少儿超能宝3.0，在18年最新升级版本，增加了一些保障责任，保障范围相对之前版本更加齐全，是一款两全险+重疾险的返还型产品组合。
02
少儿超能宝3.0对标同类产品如何
目前市场上的儿童重疾险种类也是层出不穷，很多家长挑选起来非常困难。
这次我们把少儿超能宝3.0 和目前市场上的王牌儿童重疾险瑞泰人寿的晴天保保放在一起，对比评测如下：
1. 保障责任对比
1）重疾保障
超能宝3.0和晴天保保重疾种类都是100种。常规保障都包含其中。
2）重疾额度赔付方面
因为晴天保保的重疾保额属于增长型，每两年增长15%。
例：0岁宝宝，保额50万，10年后，少儿超能宝3.0 保额依旧是50万，而晴天保保的保额就变成了87万，因此，晴天保保的保障性更强，更好的抵御了通货膨胀。
晴天保保要优于超能宝3.0。
②. 轻症和中症
超能宝3.0 ，是50种轻症/3次赔付20%保额，没有中症。
晴天保保 ， 是40种轻症/3次赔付30%保额，外加10种中症/50%保额。
多出来的中症是把部分发病率较高或治疗费用较高的轻症，直接归类到中症里，赔付标准还是按照轻症的定义操作。相当于“变相”提升了轻症的赔付比例，从30%提高到50%。
被保险人有机会拿到更高的赔付，而且晴天保保也包含了所有的高发轻症。
因此关于轻、中症的保障，超能宝3.0无论是从赔付比例还是保障范围方面都逊色于晴天保保。
③. 特定重疾
超能宝3.0和晴天保保特级种类都是15种，高发轻症也都包含，其中都是双倍赔付区别不大，不做过多阐述。
虽然超能宝对比之前版本升级后，确实增加了很多保障责任，虽有诚意，但在同类产品中依然没有竞争力可言。
2.产品价格对比
我们可以看到不管是男孩女孩，同样的缴费时间和保障年限。
超能宝3.0 的价格竟然比晴天宝宝贵了5倍多！！！
超能宝3.0： 5350X10 年总保费是5.3万
晴天保保 ： 1005X10 年总保费是1万
晴天保保，保障责任更好更丰富，价格更便宜，但是总体价格跟超能宝3.0 竟然差了5倍！很多人不明白其中缘由，这里不得不提的就是这两款产品的保险形态了。
1. 产品形态对比
超能宝3.0，属于返还型重疾险。
晴天保保 ， 属于消费型重疾险。
超能宝3.0 升级后虽然增加了保障责任，不过从根本上来分析。
它依旧摆脱不了“返还型保险”坑人的套路，主要是这两种：
套路1、到期返还保费
上文已经提过这款保险产品采用的是“主险两全险+附加给付重疾险”的组合方式，到期返还150%的保费。
也就是说这两款产品如果30年期满，被保险人没有出险。晴天保保属于消费型重疾险，不返还保费，三十年的时间里损失了1万块钱。
超能宝3.0 满期返还150%保费，可以返还8万元，减去所交保费5.3万，这还挣了2.7万啊！
这就是很多消费者听身边的代理人说的“有病保病，没病赚钱”的产品。
很多人可能在想：这又有保障，到期了还能返钱，挺好的。可事实真的是这样吗？
很简单的一个数据：如果选择晴天保保，每年保费1000元，10年1万元，相对于超能宝10年5.3万，我们省下了4.3万元。这4.3万如果我们拿去做理财，哪怕是存在银行或者是余额宝，最保守估计，30年后复利增长也可以到达9万元！
两种方式买的保险同样是30年后，超能宝3.0 返还8万， 买晴天保保剩下的钱存银行返还9.1万，还更具保障，你选哪种呢？
保险返本，本来是我们想占保险公司的一点点便宜，但实际上，保险公司却利用了我们占便宜的心理，反过来又占了我们的大便宜。
把我们多交的钱拿去理财，然后把已经贬值很多的本金，在几十年后返给我们。
此类产品既不保障也不理财。我们常说的保险是骗人的，绝大部分都是此类产品。
套路2、强制缩短缴费期
保险产品缴费年限越长，每年保费就越低。相信大家都知道，钱是不断贬值的，而我们的收入是在不断增加的，虽然多交几年，但是随着时间的推移，我们的缴费压力更是会越来越小。
同时，保险有豁免功能，缴费中途发生理赔（大病或者轻症），剩下的保费就不用交了。这么好的优点我们一定要利用起来，综合这两点来看，势必是缴费期限越长越好了。
一般儿童重疾的缴费期可以选择交20年或25年，「少儿超能宝3.0」强制只能交10年，这样一来每年的保费就会高很多，杠杆也比较低。
两款形态不同的重疾险，我们可以看出：其实返还型的重疾险在保障范围和保障金额上，相对于消费型的重疾险并没有太大的优势，更是多了两个坑（强制缩短年限，返还保费）价格就高出了接近5倍。
相信你选择他的原因一定是你对业内产品了解的少。
03:
少儿超能宝3.0值不值得买
1.拒绝销售误导
“不花钱的保障，只是换个篮子放鸡蛋”
“爱孩子就给孩子存份少儿超能宝”
“有病保病，没病反钱”
这是保险公司代理人常常挂在耳边上的。
我们要分清楚，这些都是保险公司的销售话术，并非我们的真实需求！
超能宝3.0 作为高保费的返还型重疾险，被包装的美轮美奂，但深究下保障责任，对比下同类保障产品，就知道它真的谈不上什么性价比，但凡买了都是入坑.....
2.倡导理性消费
如果你真的保险预算很多，理财和储蓄渠道也没有，希望通过这种方式定期储蓄，追求保费返还，并且偏爱太平洋人寿的品牌，可以选择超能宝。不过我还是想提醒你，30年后返还的8万块钱能干点啥！
我提倡的是把钱花在刀刃上，更应该偏爱保障全面、性价比高的纯保障型重疾险，那瑞泰人寿的晴天保保肯定就是更好的选择。
如果各位宝爸宝妈觉得只保30年的产品时间太短的话，自己预算也非常充足的话，市面上也有很多性价比很高的长期或者终身的重疾险可以选择。0岁宝宝50万的重疾险，保障终身，一年也就2000块钱。
04:
写在最后
对更多家庭而言，我们买保险的初衷一定是为了避免较大的费用损失，因此我们追求的是花最少的钱获得更高的保额，不要过分苛求于是否返还、理财等功能。如果一款产品什么都包括，那么保障力度一定是比较中庸的。
我们在买保险之前，一定要先理清自己的需求，孩子都是父母的心头肉，我们恨不得把最好的给他们，但千万不要被人利用了我们对孩子的关怀。
最后祝愿天下间的所有宝宝们，都能平安健康。希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的伙伴。
