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储蓄与投资:你需要尽早学习和实践

储蓄投资的目的

我们一生中各阶段的收入并不是不变的,年轻时期和退休后的实际消费往往会大于收入。

因此,作为理性消费者,我们应当在收入有盈余时尽早进行储蓄和投资。更何况我们还面临着信用市场不完善、未来收入和寿命不确定等等风险,需要依靠储蓄去应对。同时,国民进行稳定、充足的储蓄与明智的养老金资产投资,对一国的经济增长和金融市场稳定也至关重要。

储蓄投资要趁早

假如甲在20岁时开始储蓄,每月储蓄1元钱;乙40岁开始储蓄,每月储蓄20元钱,在年化利率为5%条件下,他们在60岁时分别会拥有多少储蓄?

使用Excel财务函数进行简单计算,我们最终得到,甲尽管每月储蓄金额仅有乙的1/20,但他将拥有15260.2元的储蓄,而乙仅有8220.7元的储蓄。

资金的时间价值

货币随着时间的推移而发生的增值,即当前所持有的一定量货币比未来获得的等量货币具有更高的价值。

单利与复利

单利:只对借贷的原始金额或本金支付(收取)的利息。例如:若年利率为r,在银行存入价值为PV的钱,t年后你将获得:PV×(1+t×r)。

复利:不仅本金,上一期的利息在下期也要加入本金一起计算新的利息的计算方式,即通常所说的“利滚利”。例如:同样存入价值为PV的钱,年利率为r,如果按复利计息,t年后你将获得:PV×(1+r)t。

由上面两个定义可以发现,年利率为5%的复利就意味着:存10年相当于银行单利6.2%;存20年相当于银行单利8.2%;存30年相当于银行单利11%;存70年相当于银行单利42%。有没有感受到复利的威力呢?

通货膨胀

在货币流通条件下,因货币供给大于货币实际需求,导致货币贬值,而引起的一段时间内物价持续普遍上涨的现象。价格上涨,同样的钱能够买到的商品自然就减少了。

如果在商业银行储蓄

目前我国主要商业银行存款利率:请注意我国的银行的定期存款普遍采用单利计息。

常见利率水平汇总

如果购买理财产品

注意风险:这里主要指收益的不确定性。

金融市场中,风险与收益成正比,进取的投资者偏向于高风险高收益,稳健型的投资者则着重于安全性的考虑而选择低风险低收益。商业银行储蓄有低风险,低收益的特征。如果遇到号称低风险,高收益的理财产品,很有可能是诈骗。

股票

股份公司发行的公司所有权凭证,也是股东借以取得股息和红利的一种有价证券,每股股票都代表股东对企业拥有一个基本单位的所有权。股票的股息收入随股份公司的盈利情况变动而变动,盈利多就多得,盈利少就少得,无盈利不得。

买入股票后如何获得收益?

1)销售股票的资本利得,即通俗意义上的炒股所得;

2)公司分红的股息,中国公司一般较少分红。

债券

政府、企业、银行等债务人为筹集资金,按照法定程序发行并向债权人承诺于指定日期还本付息的有价证券。债券购买之前,利率已定,到期就可以获得固定利息,而不管发行债券的公司经营获利与否。在此意义上,债券风险低于股票,利率与债券价格成反比。

共同基金

向公众出售股份,并用收入来购买各种股票、债券或既买股票又买债券的资产组合的机构。按资产组合的组成成分,共同基金分为三类:即只购买股票的股票型基金;只购买债券的债券型基金;可以同时购买股票与债券的混合型基金。

投资收益、年化利率计算

对这道1-10分打分题:“我觉得我的数字计算能力很好,请衡量对这句话的认同程度。”,同学们的平均得分为:5.89。

而在后续另一个问题“我知道如何使用金融计算器,比如计算房贷、车贷、分期贷款等的计算器”中,得到的该题平均值为:3.55。

这表明,同学们没能很好地将自己的数学能力转化到对金融计算器或Excel表格的实操上来。因此我们有必要简要介绍一下如何用Excel表格计算投资收益、年化利率等。

FV函数

计算终值

=FV(rate,nper,pmt,pv,type)

基于固定利率及等额分期付款方式,返回某项投资的未来值。

rate:各期利率(复利),nper:付款期(年/月)总数,pmt:各期应付(或得到)的金额(年金),pv:现值,缺省为0,type=0表示各期支付款在期末,可缺省;=1为期初。

例:你的父母6年前为你积攒大学教育费用,在银行存了20000元。之后每年年末定期存入5000元,假设年利率5%,复利计息,请问现在你父母给你共攒了多少钱?

FV=FV(5%,6,-5000,-20000)

=60811.48元

PV函数

计算现值

=PV(rate,nper,pmt,fv,type)

变量含义与语法与FV类似。

例:你的父母计划8年后为你购买一套价值30万元的住房,银行存款年利率为5%,复利计息,那么你的父母现在应至少一次性存入银行多少钱?

PV=PV(5%,8,30,)

=30/(1+5%)8=20.31万元

NPV函数

计算净现值

=NPV(rate,value1,value2,...valueN)

rate为某一期间的贴现率(折现率),是一固定值,value1,value2,...在时间上必须具有相等间隔,并且都发生在期末。

RATE函数

计算贴现率

=RATE(nper,pmt,pv,fv,type,guess)

返回未来款项的各期实际利率,pv与fv不能同时为正或同时为负,guess为RATE函数开始寻找答案的起始点,与最后结果无关。

例:金额为8,000元的4年期贷款,月末支付额为200,该笔贷款的月利率和年利率各为多少?

解答思路:每月为一期,pv=-8,000,nper=48,pmt=200,fv=0或者缺省;先算月利率,再算年利率。

如何阅读金融服务条款及服务内容

我们问卷结果显示,关于“您在选择金融服务时是否会比较他们的条款及服务内容”这一问题的回答,“经常比较”和“总是会比较”的被试者占比不足35%。这里我们以贷款合同为例,提醒大家在阅读金融服务条款及服务内容时应注意的内容。

1、检查金融贷款的签约主体。在我国,可以作为出借主体的只有两类:即具有完全民事行为能力自然人;国家允许开展借贷业务的公司,需要取得相关的金融牌照,例如银行、小贷公司、消费金融公司、典当行、信托公司等。除此之外,其他未取得金融牌照的任何公司开展借贷业务均为违法,自然人用自己控制的非金融类公司的名义发放借款也是不合法的。

2、关注借款本金、借款期限。出借人可以在《借款合同》约束出借金额以及借款期限,以降低出借人违约的风险。

3、关注借款用途。向他人借款时可以在合同中约定借款的用途。借款用途只要合法即可以受到法律维护。

4、关注利率。我国法律规定,年利率为24%(含)以下的借款受到法律保护;年利率为24%-36%,属于自然债务区,借款人愿意给,出借人可以收取,出借人收了这部分利息,借款人无权要求出借人返还,若借款人不愿意给,则出借人无法强行收取;超过36%的部分不受法律保护,若借款人已经支付,借款人可以主张要求出借人返还。自然人之间的借款一定要有合同约定利率或利息,因为《合同法》规定,没有对利率或利息进行约定的情况下,借款人是不用支付利息的。

保险

保险的原始用途,一是分摊风险,即把参加保险的少数成员因自然或意外事故所造成的损失,分摊给多数成员来承担;二是补偿损失,就是将参加保险的全体成员建立起来的保险基金,用于少数成员遭遇自然灾害或意外事故所受损失的经济补偿。分摊风险和补偿损失是保险的两个基本职能。

保险制度随着生产力水平的提高和社会的进步,在基本职能的基础上又产生出若干派生职能,诸如防灾防损职能、分配职能、融资职能等。

养老保险和养老规划

养老保险,是国家和社会根据一定的法律和法规,为解决劳动者在退休或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。养老保险是社会保障制度的重要组成部分,目的是保障老年人的基本生活需求,为其提供稳定可靠的生活来源。

除了依靠社会养老保险,个人还需要制定养老计划,并且需要越早越好,通过时间的积累以发挥复利效应。例如,如果每月投入1000元,按10%的年化投资回报计算,到65岁退休时看结果,23岁起投与50岁起投的效果天差地别。

普通人如何做好养老规划

首先,不买单一金融产品,学习机构资产配置理念,选择稳健的收益。“不把鸡蛋放在一个篮子里”,是要我们选择多样化的养老投资;克服人性的“贪婪”,是要我们谨慎配置资产,保证收益稳健度。正如今年陆家嘴论坛上郭树清主席说“收益率超过6%就要打问号,超过8%就很危险,10%以上就要准备损失全部本金”。

其次,通过成熟的投资机构,长期持有偏股型基金。因为长期来看,偏股基金收益更高。这也是年轻一代在为养老投资做计划时首先需要遵循的原则:长时间的坚持才能换取收益的最大化,熨平市场波动带来的风险。

最后,视自身情况而选择,善用有效的长期投资策略,选择适合自己的投资产品,提早规划和行动。应对未来养老的投资方法有很多,比如买商业养老保险、异地养老等,关键在于结合自身特点。我们应该充分认识到储蓄、投资、时间复利这三大要素对于养老准备所具有的重要影响,在年轻时积累起足够的资本,重视养老规划问题,让晚年生活有品质、有钱花。

风险态度

在问卷中我们提出了这样一个问题:“当你考虑储蓄或投资(比如股票、基金等)时,下面哪个描述更符合你的储蓄或投资理念?”调查结果如下:

人与人之间的风险偏好态度差异可见一斑。

经济学将市场参加者的风险偏好分为三类:风险厌恶、风险爱好和风险中性。

风险爱好是主动追求风险,喜欢收益的波动性胜于收益的稳定性的态度。风险中性只关注平均收益,不考虑收益波动的具体情况。风险厌恶是追求收益的稳定,厌恶收益的波动。

在问卷中,大多数人选择了接受“平均水平的收益不确定性,并期待平均水平的收益”这个中庸选项,他们更多地趋向于符合风险厌恶这个现象。

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