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【老南读财】保险怎么买划算(完)

看今天的文章前,希望你深度阅读过本系列的前三篇,知晓老南对于保险产品的基本逻辑,在此基础上,才会明白这篇文章的观点。

本文会给不同年龄段、不同富裕程度的家庭,一个保险险种的配置建议,当然,不会涉及到任何具体产品。毕竟理财如开药,不对症,不下药。而且保险产品变化也很快。

婴幼儿及学生

核心险种:

重大疾病险、医疗报销险

配置原因:

这个阶段,对家庭最大的财务冲击,就是子女生了场大病。一份生病立即给付的重大疾病险,或者较高额度的医疗报销险,会转移家庭巨大的医疗财务负担,年均保费在几百至2000之间。至于流行的死亡赔付保险、教育金等,就算了吧。

刚工作的屌丝

核心险种:

互助重疾保险、意外险、医疗报销险

配置原因:这个阶段的特点,就两字:没钱,没自己的小家庭,还属于可以适当依靠父母的阶段。但也别让你自己的风险,转移到父母头上,他们的养老金禁不起你风险的折腾。

互助保险虽然老南不看好,但对于屌丝来说,在银行卡仅几千元储蓄时,几块钱的支出有30万的重疾保额,还是可以接受的短期选择。但切忌当作长期依靠,也尽量不要选择先交钱的,最好选择需要分担时,每个月给几毛钱的那种。老南自己也买了某家的互助作为测试。

意外险在于万一你意外挂了,留给父母些养老钱吧,毕竟一年也就几百的保费。医疗报销险,目前畅销的那几家网红保险,几百保费100万保额的那种,屌丝就不要纠结于不保证续保了,没钱啊,怎么办呢。

以上一年保费可控在1000以内。

工作有积累开始家庭组建(困难型)

核心险种:

意外险、重大疾病险、医疗报销险

配置原因:

这个阶段往往家庭收支压力较大,一份意外险规避意外过世、全残后的风险。同时建议配置大疾病30万到50万的保额。如实在困难,可减配为医疗报销险。一般年保费1000到4000可以搞定。

工作有积累开始家庭组建(富裕型)

核心险种:

定期寿险、重大疾病险、医疗报销险

配置原因:

这个阶段往往已经购房,且有高额的房贷,需要配置定期寿险(一般20到30年即可,没必要终生),且保额和房贷余额一致,确保个人过世后的赔付,可避免家庭房贷断供导致房屋被收回。同时确保50万的重大疾病保额以及100万的医疗报销辅助,基本可以转移各类疾病费用的风险。一年保费控制在6000到1万以内。

人到中年(小康)

核心险种:

大额定期寿险、海外重大疾病险

配置原因:

这个阶段往往国内保险已经配置整齐,主要家庭风险还是死亡和疾病,配置原则属于保额的补充和调整。大额定期寿险此时已经不是为了房贷,更多是为防范过世后,子女未来的教育和家庭的生活。海外重大疾病险在国内配置的基础上,可以考虑配置,作为货币风险对冲,以及随着通胀,提高原保额不足的部分。一般年保费在1万多。

人到中年(土豪)

核心险种:

大额定期寿险、海外高端医疗保险、海外分红型终生寿险

配置原因:

这个阶段保险配置的原则在于财产传承和全球风险平衡。

虽然你已经有足够的资金支付国内的医疗费用。但对于可以出国治疗的癌症等,可以考虑配置海外高端医疗保险,毕竟如美国、日本、香港等,在癌症用药上相对于国内还是有一定的优势,但费用非常昂贵。

同时可以考虑传承的资产配置,如海外指数型万能寿险,一方面保持资产的抗通胀积累,一方面保持资产配置在不同的币种对冲汇率风险,同时通过海外信托进行未来的遗嘱规划。

老年人

核心险种:

防癌险

配置原因:这个阶段,家庭已经成熟,儿女双全,且已退休,主要的风险为医疗和养老。但养老靠保险非最佳选择。医疗这个阶段的产品基本已经不合适,保费过高。不妨可以考虑下防癌险,也算减轻子女的经济压力。毕竟一年就几千的保费

当然,以上仅是老南的建议,具体个人的经济承担能力、家庭风险分布、个人健康程度以及价值观,在具体配置哪种保险产品时,都还有不少的变数,尤其这两年国内保险行业创新较多,新的好产品不断涌现,包括海外产品等等,选择空间越来越大。但无论如何,保险条款,一定要精读精读再精读。

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