每次平均工资出来，有没有觉得自己又被平均了？如果你不是富二代，不是老板，你只靠自己打工赚来的钱多少？很多人都付不起房子首付，很多人还要借钱还房贷。有没有想过自己在三十岁、四十岁的生活状态？工作了五年后，你手上有多少存款？你理过财吗？
我和大多数一样，也是纯屌丝一枚。父母都是普通的农民，没背景，收入主要来源于工资。我现在工作了五年，总资产 50万，说说我是怎么理财的吧。
一、收入变化（我是2009年6月毕业的）
2009年，月均收入3000，年底存款5000；
2010年，月均收入5000，年底存款3万；
2011年，月均收入7000，年底存款7万；
2012年，月均收入10000，年底存款13万；
2013年，月均收入12000，年底存款21万；
2014年，月均收入15000，年底存款31万；
我的总资产50万中，其中收入占了一大半，31万。我个人觉得，在年轻的时候，工资高低对于我们异常重要。从我的收入变化来看，2012年也就是我工作的第四年才有了明显的突破。这也是因为我跳到了一个更好的平台，收入更高了。我想说的是，你在前几年要提升自己，这样在跳槽时，才有更多的资本和溢价筹码。很多人会在结婚的时候，收到双方父母给的聘礼、嫁妆和红包。而这些，我并没有。我和我老公都是农民家的孩子，我们不想给父母增添很多麻烦，把钱都返还给他们了。2012年，我们结婚，但并没有增加额外的收入。
二、我的理财成长路
1、2009年股票
我是2009年6月份毕业的，刚毕业工资不高。年底存了5000块钱，可以说完全是省吃俭用，和别人合伙租房，房间只能放下一张床和一个桌子。那一年，我不敢买贵的水果，别提衣服这些了。常常听身边人说炒股，我就觉得炒股很赚钱，于是几经折腾，我才知道如何开户，如何买卖，如何看盘。不过因为我钱不多，只往股市里放了2000元，就买个200股、300股的样子。因为钱不多，所以我不像其它人一样时时刻刻盯着盘面，我想着亏也亏不了多少，赚了当然最好。我曾经试过放5000元，我发现当我买的股票越多，稍微一跌，就会亏很多，一涨也会涨很多，但正是由于过程的刺激，导致我不能安心工作，一会儿不看盘就会不放心。而且，只要亏得多些，整个人一天心情都不好。我拿5000元炒了一个月，亏了1500元不说，一个月的心情糟透了，工作也没做好。我发现，在存款很少的前提下，不能拿出很大比例来购买高风险的资产。毕竟钱不多，风险承受能力有限。当我只在股票账户里放2000元的时候，我可以放两三个星期或者一个月，只要亏损10%我就卖了，最终自己反而赚了。不过一年下来，赚得不多，顶多1000元。
当然，我现在增加了股票的资金投入，一方面是因为我收入增加了，另一方面是近期股市比较好。
这里我有点经验总结：炒股波动性太大，如果你想靠炒股赚大钱，这就意味着你要花费很大精力盯盘，而且还要面临涨跌带来的巨大心情波动，并且会影响你的本职工作，最终的结果也不一定赚钱。如果你只是想赚个零花钱，那你就往里面少放一点儿钱，而且要放长期，这样不用常盯着，赚了会赚得不错，亏了也不会亏多少。
2、2010-2011年记账、基金定投和货币基金
2010年开始谈恋爱，之后两年工资涨了些，但是两个人在一起花销更大了。我有时候并不清楚自己花到了哪里了，于是开始了记账，小到公交费我都会记下，记账可以看出来钱都花哪去了，两个人从而能合理消费。但是记了一年账，我发现大部分都是必要消费，毕竟我们还处于工作初期，衣服该买的还要买，该花的钱还是要花，打扮自己、提升自己才是最重要的。年纪轻轻的就这也不做那也不做，多没意思。不过，我依然觉得记账是个好习惯，等有了家庭、收入增加时，记账是个不错的选择。
因为炒股，我认识了很多理财的朋友，从他们那里了解到货币基金。货币基金门槛比较低，收益率多在4%左右，虽然不是特别高，但比银行活期利息高很多。
除此之外，我还买了基金定投，买了易方达的，买了5次1000元的。因为钱不多，没怎么坚持。不过基金定投虽然在固定时间投入固定金额，分散了部分风险，但依然是有波动的。放了一段时间后，我还是赎回了，我还是希望能在保本的前提上，利息能回最大化。这还不如买货币基金，比较稳妥。
3、2012年-2013银行理财产品、管理家庭财务
到2012年，我已经工作了两年半，为了更好的生活，我觉得是时候跳槽了。跳槽后，我的收入有了明显的增长。这个时候，我有一定的存款，可以买得起银行理财产品了。我之前就专门了解过银行理财产品，不过按规定，银行理财产品的门槛最低为5万元。我之前一直买不起，到2012年才第一次买银行理财产品，年化收益率多在5.5%左右，高的时候达到6%，不过6%的很难买到。
银行理财产品的收益率高于货币基金，当我有能力买银行理财产品时，我就不再买货币基金了。不过，我买的银行理财产品全部都是非保本的，至今都没亏过，我也没听说谁亏过。银行理财产品保本的收益率太低了，在5%以下，而且非保本的安全性和保本的差不多。
我建议小伙伴们最好在月末、季末、年末和大型节假日之前购买，收益率会更高些哦。你可以根据你经济状况，以及后续对资金的需求程度，选择购买短、中长期产品。短期限的银行理财产品流动性好，但是因为期限短，净收益自然会低。长期限的产品虽然流动性差，但是贵在稳定性好，净收益自己会高。
不过有一个问题是：我只有浦发银行的卡，只能买浦发银行的理财产品。不过，我发现，不同时间，总有一些银行的收益率比浦发银行高，但银行理财产品是不能跨行购买的。也就是说，我看上哪家银行理财产品的，我还得去办张这家银行的银行卡才能买。这一点儿很麻烦。
2012年，我结婚了。因为很有理财意识，老公把工资卡都交给我保管，家庭的财务全权由我负责。我每月会给他一定的零花钱，够请朋友吃饭，买衣服即可。
4、2013年余额宝
2013年下半年，余额宝出现了。余额宝确实让我的生活更加方便。我无需再跑网点去进行各种生活缴费，无需跑网点还信用卡、转账等，非常便捷。其次，不论我买衣服，还是在网上订外卖，或者是在水果店买水果，都可以支付宝扫码支付，有时还会有优惠，比如打车有补贴。
除了具有支付转账功能外，余额宝还可以购买货币基金，不过货币基金的平均收益率大约在4%，10万放一年才4000元，比银行理财产品其实低很多。我使用余额宝主要是为了方便，理财是其次的。毕竟余额宝的收益率不算高，理财功效较弱，不过有胜于无吧。
除了炒股、买银行理财产品、用余额宝外，其实我一直想买信托产品。我身边认识的理财的朋友中，有钱的几乎都去买信托了，股票也就放个十万左右的玩玩。听他们说，信托产品年化收益在8%-10%左右，虽然信托是非保本浮动收益，但因为有“刚性兑付”的潜规则，还没出现过一例不能安全兑付的案例。他们买得产品都没有出现过什么问题。也就说如果我投10万，一年稳稳当当有1万的收益。不过，信托100万的门槛比银行理财产品的5万门槛高出不是一般的多，想凑下都不是那么容易。
2014年互联网金融很火，我的很多理财朋友都纷纷开始投资P2P，我也拿了2000元来投资P2P，只是为了体验下。p2p收益率高，但风险也很高，血本无归都有可能。我和他们不一样，我没他们有钱，不敢拿辛辛苦苦存的钱去冒险，只是玩玩而已。我个人觉得，p2p收益率超过10%的风险就不可控了。根据我的观察，知名的P2P平台很少有收益率超过10%的，那些多数产品收益率超过10%多半是刚成立不久的不知名的小p2p平台。
而信托产品收益率多在8%-10%，和一些靠谱的P2P不相上下，但信托产品是由信托公司发行的，受银监会管制，安全性要比P2P高很多。所以，收益率同等的情况下，我宁愿选择信托。因为信托门槛高，我听说有一些互联网金融也进行了信托互联网化的创新，把信托产品门槛降低，采用委托代购的模式。我就想试试。
考察了几家平台，我觉得多盈理财不错，我下载了多盈理财的app。多盈理财上，有一款产品叫做“信托理财通”,是挂钩信托产品的，还款来源也是信托产品，安全性和信托产品是一样的。多盈理财的信托理财通1块钱就可以买，期限有15天、30天、180天和365天等，收益率在7%-10%之间。也就是说，多盈理财不仅把信托产品的门槛降低了，还把期限给拆分了，另外信托理财通都是本金保障的。
其实，多盈理财上也有银行理财产品，可以跨行购买，哪款收益率高可以买哪款。不过我更青睐信托理财通，性价比比银行理财产品高很多。我之前买的银行理财产品到期后，我全部换成了多盈理财的信托理财通，短、中长期不同期限的都有配置。我之前算过，如果信托理财通放25万，按照7%的年化，投资5年，纯收益大约有8.75万。
可以说，我现在的资产是存款（10万）+股票（5万）+余额宝（4万）+多盈理财信托理财通（25万）+手上的零钱。
我目前资产大约50万，其实我的收入加起来31万，加上我老公给我的10万本钱，另外的10万可以说是理财而来的。我老公手上几乎没钱，2012年我们结婚后，他大约有25万左右的存款，但是用来买房付首付了。
三、以后的财务规划:用高收益的理财赚回房贷利息
接下来，可能是我们比较困难的时期，我刚刚怀孕不久，已经辞掉了工作，只能靠我老公撑着。我这一怀孕是不能有什么贡献了，只能在家的时候，多学习一些技能，学习一些理财知识，把钱打理好。
我们贷款大约80万，现在每个月要还6000元左右的房贷，还得还18年。不过，我不打算提前还房贷，商业利率大约在6%，公积金贷款利率大约4%，而多盈理财的信托理财通收益有8%。我希望你能转利差。等理财几年后，有足够的钱时，可能会考虑还一小部分房贷。
除此之外，我们希望在30岁-35岁之间快速提升，在工作中获得更多的报酬。还完房贷，有了一定的积蓄后，我们可能考虑会加盟一些知名品牌店，投资做些生意。
