利率市场化以后，人们对存款折利率特别地关注，毕竟在不同的银行存款不像以前那样完全一样的利率，而是有了很大的差异。同时，很多人听说或者知道在银行的大额存款可以与银行洽谈利率，争取更高的收益率。
那么，多少钱的存款才是大额存款呢？多少钱的存款才可以跟银行争取更高的收益呢？
大额存款没有一个公认的标准，每家银行的标准也不尽相同，但是从一些业务的操作标准上可以看到大额存款的大概标准分类：
银行的大额存单既然叫大额，那么也应该是各银行对大额的基本标准。
我国银行业的大额存单是2015年6月15日正式推出的，当时的大额标准是30万元起，后来又统一修改为20万元。
但是在实际执行上，虽然说统一规定的标准是20万元起步，但是有的银行大额存单分为20万元、30万元和50万元三个标准档次，并确定不同的利率水平；有的银行大额存单的起点就是30万元，还有的银行大额存单的起点就是50万元。如平安银行50万元起点3年期利率为3.88%；100万元起点的3年期利率为3.905%。但是大部分地方银行的大额存单起点都是20万元，如富滇银行20万元起点3年期为3.85%；长春农商行20万元起点3年期为4.263%，北京银行发行的大额存单购买起点为20万元3年期最高利率为3.9%。
因此，从银行大额存单起点标准看，似乎可以界定银行大额存款的标准是20万元。
因为今年4月份以来，取消了银行存款利率的上浮上限限制，存款利率上浮上限已经放开，政策上已经允许各银行自主对存款进行定价。
由于各银行存款定价自主，因此在各银行的存款利率也出现了较大的差异。五大银行和全国性股份制商业银行的存款利率并没有根本性的变化，如五大银行五年期定期存款利率一般在3.3到3.85左右。招商银行整存整取3年5年存款经都是2.75%，大额存单3年5年都是3.85%。
但是一些地方银行的五年期定期存款利率比较高。有报道，一些中小型银行甚至给出了五年定期5.22%到5.79%利率！笔者见到四川天府银行的安心存单5.3%的利率定期五年每月取息存款，在2017年12月份安心存单的利率一度达到了5.4%。如广西北部湾银行整存整取3年期利率4.5%，5年存款利率为5.225%
尽管利率差异较大，但是一般来说，银行大额高收益定期存款的起点基本上确定为20万元。
银行对个人的理财产品是根据投资者的金额和资产状况不同，可以分为一般个人理财产品、高资产净值类理财产品、私人银行类理财产品。
一般个人理财产品就是我们平时说的大众化理财产品，5万元起步。新的资产管理规定1万元起步。
高资产净值类理财产品是指对高资产净值客户销售的专属理财产品，其条件是满足下列条件之一：一是单笔认购理财产品份额不少于100万元人民币的自然人；二是认购理财产品时，个人或家庭金融资产总计超过100万元人民币的自然人；三是个人收入在最近三年每年超过20万元人民币或者夫妻双方合计收入在最近三年内每年超过30万元人民币的自然人。也就是我们平时常说的VIP客户专属产品。
私人银行类理财产品是专门对私人银行客户销售的理财产品，一般是金融净资产在1000万人民币以上的私人银行客户的专属理财产品。我们也可以称之为超级VIP客户。
从理财产品的分类角度看，大额的标准应该是100万元以上。
银行的客户分类为四类：一般客户、VIP客户、VVIP客户和私人银行客户。
一般而言，虽然每家银行的标准不同，但是可以简单地归纳为：
VIP客户为20万存款以上，有的银行是50万以上
VVIP客户为300万到800万的存款
私人银行客户为800万或者1000万以上
每一类客户有一定的特权和专属权限。
因此，从上面四个分类情况看，一般会认为对于银行来说，大额存款的标准应该是20万元。但是20万元你可能只会享受标准化的理财产品，要想享受与银行在利率上的讨价还价待遇，你的20万元就不可能达到标准了，只有VVIP以上等级的客户也就是说只有300万元的以上的资金才可以与银行探讨高收益的可能。
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作者：麒鉴，专注银行三十年，财经金融分析评论，欢迎关注并留言
