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10万元换种方式存钱:让你利息增加6倍

10万元换种方式存钱:让你利息增加6倍

存钱是个技术活儿,这话可一点不假。如今,不少上班族为了方便自己平日里的各项开销,都习惯把钱直接甩在银行里,这样只能得到0.40%的活期利息。昨日,成都商报记者从成都多家商业银行获悉,只要我们略微调整一下自己的存款方式,在不影响平时开支的同时,还能获得高出活期存款约6倍的利息收益。

一、约定转存:同样存10万一年利息可相差6倍多——付语莘在成都一家医药器械公司做销售,按照规定,每隔3个月公司就会根据她的个人销售业绩给予提成。拿到这笔钱后,付语莘从来都是直接把它存在银行卡里,需要用钱时再从这张卡上支取。直到有一天,她听银行的朋友介绍说,像她这种定期有收入的人,其实完全可以去银行申请一项“约定转存”业务,它最大的特点就是既不影响日常开销,还能在同样长的日子里获得更高的利息收益。究竟是怎么回事呢?今日,我们就以付语莘为个案,来给大家揭示一下约定转存的奥秘。

假如说,付语莘2010年的收入是10万元人民币,如果把它全部以活期存在银行,以目前0.40%的活期年利率计算,她一年下来应得的利息是:100000×0.40%=400(元)。

倘若付语莘在2011年年初时选择约定转存,办理起点为1000元人民币,通过与银行约定好,这1000元存活期,其余99000元存一年定期,一年下来,她应得的利息是:1000×0.40%+99000×3.00%=4+2970=2974(元)。

两者相比,后者的利息相当于前者的7.435倍。

二、动态转存:利息收益也可差近5倍——有读者可能就会问了,像上面讲到的这样,把一笔活期存款静态地分为“活期+定期”的组合存款,利息收益肯定增加不少。但是,付语莘是做销售的,她的收入每隔一段时间才会明显增加一笔,平时还会有基本支出,这种情况又该怎么办?那好,我们还是以付语莘为例,仍然选择约定转存,看看在动态情况下,利息收益存在什么差异。

让我们先来假定:付语莘在2011年1月1日时有1万元现金,在未来一年中,她每隔三个月(即4月1日、7月1日和9月1日)都会收到公司支付的2万元销售提成。付语莘选择了约定转存业务,并已和银行约定好,拿出1万元中的5000元存在活期主账户上,满足自己平时的基本开销,多出部分的收入按照1000元的整数倍以3个月定存方式存在虚拟的定期账户(也称影子账户)上。那么,一年下来,她应得的利息是930元(计算公式见表一)。如果,这笔钱全部以活期方式存入银行,那么,一年后她应得的利息是160元(计算公式见表二)。两者相比,前者的利息相当于后者的5.81倍(备注:在这次举例中,我们假定了付语莘没有动用她的5000元活期存款,全年利息按照360天计算)。

三、办理约定转存:还能防范资金风险——既然约定转存这么实惠,那到底该如何办理呢?昨日,成都商报记者特意采访了光大银行成都分行零售部相关人士,请他介绍了一下该行的约定转存业务。据称,光大银行的约定转存,其主账户(相当于上面提及的付语莘的活期账户)保留余额不得低于1000元。约定账户(也就是影子账户)为人民币整存整取,期限包括1天、7天、3个月、6个月、一年、两年、三年和五年,客户可自主选择。该人士称,如果你选择约定存期为1天或7天,影子账户的基本转账金额为5万元,且为500元的整数倍;如果选择3个月、6个月、一年、两年、三年、五年其中一档,影子账户的基本转账额为500元,且为500元的整数倍。我们在采访中了解到,作为约定存款,有以下特点:

第一,分段、分金额计息。也就是说,如果你临时要支出一笔钱,主账户上的钱不够,需要从影子账户中支出,系统会自动默认为“后存入的先取出”,从而减少客户利息损失。以付语莘为例,如果她在2011年10月10日支出1万元,除了主账户上的5000元外,还需要从影子账户上支出5000元,那么这5000元会从9月1日存入的那2万元中取出。同时,从影子账户中取走的5000元将以实际存入天数按活期计息,而9月1日存入的剩下1.5万元,如果坚持存满3个月,仍然会按3个月的利率计息。

第二,一次约定,自动转存

第三,防止卡上资金被盗。据介绍,开通了约定转存业务的客户,在他行自助设备上只显示活期主账户余额。换言之,如果你的卡掉了被人捡到,即便破了密码,不清楚的人只知道主账户上的余额,而不易察觉影子账户中的资金,防止被盗。

表一:办理约定转存业务所获得的利息——

5000×0.40%——5000元活期存一年+(10000-5000)×2.60%——余下5000元存3个月定期一年+20000×2.60%×270/360 ——第一笔2万元提成存3个月定期+20000×2.60%×180/360 ——第二笔2万元提成存3个月定期+20000×2.60×90/360 ——第三笔2万元提成存3个月定期=20+130+390+260+130=930(元)。

表二:以活期方式存入银行所获得的利息——

10000×0.40%——1万元现金全部存活期+20000×0.40%×270/360 ——第一笔2万元提成存活期+20000×0.40%×180/360 ——第二笔2万元提成存活期+20000×0.40%×90/360 ——第三笔2万元提成存活期=40+60+40+20=160(元)。

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