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疫情后经济增长时代你关心的哪些行业和企业...

后疫情时代将进入经济刺激和经济增长时代,在这一时期银行贷款利率整体将进入下行趋势时期,但是贷款利率的整体下行趋势并不代表所有的银行业务利率和费率都会降低,那么,哪些行业和金融产品利率和费率会在利率下行趋势下受益呢?

01,一些特定行业将会享受到利率、费用的减免和优惠政策效应

毋庸讳言,疫情会对一些产业、行业和企业造成很大的影响,特别是受疫情影响最大的交通运输、批发零售、商业服务、餐饮住宿和文娱行业,可能会造成经济损失甚至亏损,因此,在疫情后经济增长政策刺激过程中,一些行业、企业和产业将会受到特殊的扶持政策。

对于受影响最大的行业、企业可能会采取一些特定的措施,如费用减免、融资优惠政策和利率的减免,当然也会有一些财政补贴或者财政贴息以增强这些企业和行业的恢复能力和发展能力,弥补这些企业和行业的损失。

银行对这些在抗击疫情时受到重大损失的行业和企业,虽然会有相应的贷款融资支持,虽然也会对特定企业进行一定程度的利息减免,但是大规模的利息减免是不现实的,延长贷款还款期限和适度降低贷款利率将是银行最重要的支持手段和方式。

02,小微企业贷款利率会在一定的程度上持续下降,但降低的程度应该在一个点以内

小微企业已经成为我国国民经济的重要力量,在国民经济中的地位越来越重要,我国目前已有6600多万家小微企业,贡献了50%的税收、60%的国内生产总值、70%的发明专利、80%的就业岗位。

近几年来如何活跃小微经济、支持小微经济的发展已经成为基本的政策目标,政策层和监管层一直致力于降低实体经济融资成本和小微企业的融资成本,2019年12月12日,国务院常务会议要求2020年实现普惠小微贷款综合融资成本再降0.5个百分点,贷款增速继续高于各项贷款增速,其中5家国有大型银行普惠小微贷款增速不低于20%。将政府性融资担保和再担保机构平均担保费率逐步降至1%以下。

在疫情后经济增长刺激的大背景下会,对小微企业的融资支持力度只会越来越大,特别是对于小微企业融资成本的降低要求也会加强。

近日,银保监会已经根据《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》的要求,进一步指导银行保险机构持续加大对疫情防控相关领域的金融支持,重点包括减费让利降成本。通过适当下调贷款利率、减免手续费、完善续贷政策安排、增加信用贷款和中长期贷款等方式,提供更优惠高效的金融服务。

在这种大的背景下,各银行在提供疫情相关企业保障资金供应和金融服务的及时性、全面性方面做出了积极的努力,很多银行甚至“当天申请、当天放款”、 按照“急事急办”原则快速办理信贷业务、特事特办办理金融服务。但也只是提到专项贷款一律按最低利率发放。

几大国有银行和部分股价制商业银行也只是表示对湖北省内普惠型小微企业、个体工商户和私营企业主经营性贷款,在现有利率基础上下调0.5个百分点。一些地方性银行也表示对湖北省内小微企业贷款,在现行利率基础上下调0.5个百分点。

在目前抗击疫情的关键时期,各银行对于疫区小微企业的贷款利率也仅仅是在现有利率基础上下调0.5个百分点,那么将来在疫情过后的经济重建和恢复刺激政策下,各银行对小微企业的支持力度不会比现在更大,大概率上会保持目前下调0.5个百分点的利率下降程度。

03老百姓关注的住房按揭贷款利率以及与住房相关的贷款利率降低的空间有限

虽然央行释放的充足流动性可以在一定范围内压低银行的负债成本,但就大家关注的住房贷款利率却难有更大的下降空间,可能会在一定的程度有所降低,但整体上看利率下降的空间有限。

一是我国目前房住不炒的政策不变,所以政策的宽松程度有限;

二是去年明确“不将房地产作为短期刺激经济的手段”,房地产市场调控政策一直保持稳中趋严的态势。因此,房地产调控不可能有所松动,最多在金融等部分领域不再出现进一步收紧态势,但维持从紧的态势不会太宽松。

三是面对疫情后经济重建和恢复的态势,政策层面对实体经济和小微经济的支持力度会加大,对房地产政策仍然会偏紧态势。

四是各银行仍然会在资金面导向上以支持实体经济和小微企业为主,不会有更大的资金比例向住房贷款倾斜。

所以,老百姓关注的住房按揭贷款利率以及与住房相关的贷款利率降低的空间有限,即使没有以前那么严格的控制但也不会有更大程度的宽松。

04 信用卡分期和信用卡逾期的利率下降程度有限,相反信用卡额度控制会更严格

银行信用卡的授信额度和应偿未偿余额已经形成了巨大的规模,并已经成为很多中低收入群体日常不可或缺的信用工具和支付方式。

根据央行公布的数据,截止2019年第二季度末,信用卡授信总额为16.32万亿元,信用卡应偿信贷余额为7.23万亿元。

信用卡分期一直是很多人应对信用卡还款的重要工具,但信用卡分期的成本也并不是一个忽略的问题,疫情后虽然说整体资金面比较宽松,但各银行难有更大的愿望和动机对信用卡分期利率降低,只能保持基本不变或者降低幅度有限。

以前信用卡欠款逾期后银行收取滞纳金和罚息曾经受到很多信用卡持有人的质疑,特别是罚息和滞纳金中的利滚利更是质疑的核心。接近年化24%经济惩罚虽然对信用卡逾期有较大的抑制作用,但对于那些善意的逾期者也确实造成了很大的负担。

2019年信用卡逾期新法规中有了6点最重要的变化,其中涉及收取费用的变化主要有三条:

第一条是以违约金取代滞纳金,收费标准没有变化只是在收取违约金时利滚利。

第二条是最低还款额由以前的10%变更为由银行自己决定,最低还款额会有所下降。

第三条是透支利率设定上下限,将以前的信用卡超过免息期按万分之五的日利率计息设定为上限,下限为日利率万分之五的0.7倍,也就是说信用卡透支的利率有所下降。

虽然信用卡逾期后利率下限有所下降、取消了违约金的利滚率,但整体上信用卡利率的下降能力有限。(麒鉴)

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