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这是书语人间为你解读的第226本书
今天，灵遥将为你带来一本新书，名字叫做《4小时明白保险：保险理财入门书》。
说到「投资理财」这件事，相信有不少朋友，都能说出些买银行理财产品，或是投资股票基金时的小心得。
但是，保险，这个与银行和券商并驾齐驱的第三辆马车，却鲜少有人问津。
于是，我们便常常在网上看到生病后卖房、卖车、找亲戚朋友，甚至是求陌生人捐款等囧境，使得一家人的生活质量受到了严重的影响。
那么，保险究竟是做什么的？都有哪些内容？家庭在购买保险时，都有哪些注意事项呢？来和灵遥一起读读这本《4小时明白保险：保险理财入门书》吧！
01.
风雨人生路，保险很重要
一个人从出生后，便踏上了一段路途遥远的「自驾游」。在旅途中，我们个个都怀揣着希望与憧憬，向往在遇见最美风景的同时，也能一路平安。
然而，天有不测风云，人有旦夕祸福，职场竞争的加剧、生活成本的提高、生存环境的恶化、重大疾病的年轻化等等，使得我们每一个人都不得不开始思考「风险」这个问题。
其实，有风险并不可怕，即便是「潜伏的杀手」，只要我们树立起科学的风险观念和理财观念，为抵御人生风雨做好充足的准备，也能够在风险面前从容淡定。
保险，便是一个在我们出现困难时，能够信守承诺，为我们保驾护航的好伙伴。
因为，你只须在平日里支付一点点保费，便加入了一个集众人之力，救个人之急的互助组织，在你有危难关头时，挺身而出，帮你度过难关，省去了「求爷爷，告奶奶」借钱的尴尬。
所以，即便是万分之一的风险，为了避免给你自己和家人造成100%的伤害，你都得认真考虑一下替自己，和家里的主要劳动力，购买保险，保障自己和家人的健康生活。
02.
明明白白买保险，理赔路上不犯难
想要买到一份靠谱的保险，首先你要明白的，便是保险的分类与内容。按照保障内容，市面上的保险可以分为三大类：保障型保险、理财型保险，和投资型保险。
顾名思义，这是一种根据客户风险产生的原因不同，给客户分别提供保障内在疾病风险的「健康险」，和保障意外事故发生外伤的「意外险」。
其中，意外保险是所有人寿保险中最简单的一种，当被保险人因外因导致烧伤、残疾乃至身故时，保险公司将会按照保障金额，医院出现的伤残等级证明、公安机关出具的相关证明，赔钱给客户。
例如，火灾、交通事故、地震海啸等，都属于保险中意外险的承包范围。
除了意外险，保险中还有一种在人们发生疾病时，替人们报销医疗费用，如，手术费、住院期间治疗费用、医药费的「健康险」。如果你希望在看病时有人替你买单，一定得在社保和公司福利的基础上，额外购入「健康险」。
这类保险与保障型保险有很大的区别，目的在于帮助人们管住钱，使得在需要用钱的时候，都有钱花。
一般来说，理财保险公司会将此类保险的保费单独设立账户，拿出一部分来投资于长期协议存款、债券等固定收益、低风险的金融产品。
目前，市面上主流的理财型保险有分红险，和万能险。（更多内容，可戳：好好赚钱 ⑧ | 银行、证券、保险理财怎么选？货币三家不吃亏！）
最后一类，便是投资型保险了，也就是我们常说的「投资连接保险」，即「投连险」，主要投资于一定比例的高风险的证券类产品，与股票型基金类似，不承诺保本，投资风险盈亏由客户自行负责。
03.
说完了保险的类型后，我们来说一下如何逐步建立起家庭保障体系。
首先，你要知道，我们购买保险的初衷，是在于保障，而不是在于投资。也就是说，如果你在投资于银行理财、基金、股票等产品后，再拿出个好几万，甚至十几万元来投资投资型保险，却没有购买任何的意外险和疾病险，其实是本末倒置的。
因为，这会使得你在生了大病小病后，不得不自个承担起医疗费用，和收入能力下降的风险。
所以，买保险时一定要先买「意外险」和「健康险」，用保险来「备份」你的收入能力，补偿病、残、故给家庭经济造成的损失。
在家庭成员间，我们首先要优先给家里的「经济支柱」买足重大疾病保险、意外险和寿险，然后给配偶配置适当的保障型保险，最后再给孩子买保险。
在所有家庭成员的基本保障型需求都得到了满足后，如果还有资金富裕，再逐步购买养老保险、子女教育保险，和其他理财产品。
因为，只有先保护好了家里的主要劳动力，才能够保护好老人和孩子。
另外，买保险是一个循序渐进的过程，一次性购入太多的保险，只会给自己和家庭成员带来很重的经济负担。
比如，刚工作的年轻人，首先应购买消费型的意外和健康保险，用较少的保险建立起最基本的保障。
这样，万一年轻人发生了意外伤残和重大疾病，便可以获得保险公司赔付的保险金，不会让年迈的父母老无所依。
接着，是夫妻结婚后，都要给自己增加保障，防止自己因为意外和疾病在经济上给对方增加麻烦。
在孩子出生后，保障父母是很有必要的，因为，父母一旦出了问题，孩子的成长就没有了安全的环境。因此，作为孩子的父母，一定要主动地增加自身重大疾病保险，和寿险的保额。
另外，养育孩子的过程十分漫长，为了给孩子的人生提供保障，有条件的父母最好尽早给孩子购买教育金保险，和儿童意外和疾病保险，给孩子的人生提供保障。
最后，在有了房子后，要购买与房贷等额、等年限的定期寿险，以防在自己有了不测后，把债务留给家人，增加家人的负担。
在房贷减轻了以后，你便可以开始逐步购买养老保险，确保自己得以安度晚年。
了解了我们每个阶段需要购买的保险后，我们再来看一下规划保费预算的基本原则。
第一条，是保费的金额，一定要足够，要cover得了自己丧失，或暂时丧失劳动力期间的费用。
一般来说，单身的朋友，在经济能力允许的前提下，意外险的保额，最好是自己年收入的5-10倍，重疾寿险的保额，最好不低于30万元。
如果你已经结婚了，那么，建议把全家人的保费预算增加至每年收入的10%，且尽早购买储蓄型的重疾保险，这样既可以及时扩展保障期，又可以在年老时平安无事时返还积累的保费。
这时，理想的身故寿险保额应不低于家庭年开支的5倍，帮助非常时期的家庭做出一个缓冲。其中，这里的「年开支」除了家庭的日常消费外，还应该算上所有的房贷，以及未成年子女的教育费用。
最后，房贷月供低于家庭月收入30%的小康之家，为了孩子的教育和自己的养老需求，可以每年拿出年储蓄额（年收入 - 年支出）的10-20%增加保费预算，购买理财型保险。
当投资股票，或是资金有盈利时，也可以拿出部分资金投入到理财型保险中，增加资金中的保本型投资。
第二条，是投保时应「突出重点」。
通俗来说，一要多分配些预算给家庭的主要经济支柱购买充足的保障型保险，重点保护主要劳动力的收入能力；
二是不要为了给孩子买理财保险，来减少父母的保障型保费预算，因为孩子的真正保障是父母；
三是不外出工作的全职太太也要给自己买保障，来防止自己的伤、残、病影响家庭的财富积累。
03.
保险搭配有妙招，组合上手才平衡
就如同没有一味药材可以让病人立竿见影、药到病除一样，也没有任何一款保险产品能够单独满足家庭多方面的保障需要。
所以，在购买保险时，作为消费者的你，要学会用组合拳，打造一套科学的投保方案：
一是内外组合，既要有防止意外发生的意外险，也要有防止体内疾病的健康险。这对每一个人都不例外。
二是大小组合。
疾病和意外伤害造成损失有大有小，所以，你在购入保险时，既要有报销型产品，也有有赔付型保险，保证在补偿大灾大病给家庭收入能力造成重大打击的同时，又能够报销小病医疗费用，补充社保或单位福利的不足。
三是前后组合。
完美的保障，既要保障被保人生前能看得起病，有足够的医疗费和康复金，以及在伤残后依然有可替代的收入，同时还要保障被保人在不幸身故后，让父母、爱人和孩子都拥有一定的生活保障。
所以，意外、疾病保险，和寿险，皆不可偏废。
四是长短组合和宽窄组合。
这是指保障计划既要有长期产品，也要有短期产品，既要有保障范围较宽泛的产品，也要有突出重点。
比如，既要有常见的20或30种重大的疾病保险，还得有专门针对癌症这个「生命第一杀手」的防癌保险。特别是在30岁到50岁这个黄金时期，一定要额外注意。
除了上面讲的内外组合、大小组合、前后组合、长短组合、宽窄组合等保障性产品外，如果你有余力，消费型和储蓄型、理财年金分红型和保障型「混搭」组合，是提高保险综合效益的最好选择。
比如，主打「储蓄型」的保险，虽然价格昂贵，却能够在到了一定年纪后，返还保费给被保人，是一个很不错的选择。
04.
靠谱公司和代理，贴心管家来帮忙
现在，你只要在互联网上搜索「保险」二字，便会先后跳出众多保险公司、保险代理人的信息，那么，你到底该选择哪家公司、哪个保险代理人，哪种组合呢？
首先，衡量优秀保险公司的标准，是财务稳健。
之所以必须做到「财务稳健」，是因为寿险公司的商业模式是负债经营，客户上缴的保费不是保险公司的资产，而是公司的负债，未来是要以保险金的形式还给客户的。
所以，财务稳健，保证资金的安全可靠，不坑你钱，关键时候赔得了你钱，才是重点。至于，承诺给你多少额外的好处，听听就可以了。
如何才能称得上财务文件呢？有三点，首先得精算产品，避免为了追求短期市场目标，不计成本推出「高回报」产品，使得客户最终拿不到赔偿。
其次，这家保险公司一定得是管理节约的公司。因为，保险公司是在替客户管理资产，必须精打细算，严格控制经营费用。像是那些把巨额资本用在宣传上的保险公司，实际上都是在浪费客户，也就是你的钱。
最后，一家好的保险公司必须投资审慎，以资金安全为首要选择，在确保安全的情况下，再追求增值和回报。
为了得到更好的服务质量，选择一位靠谱的保险代理人是很重要的，特别是在自己需要理赔的时候，一个靠谱的保险代理人可以帮你省下很多不必要的时间，帮你少花很多冤枉钱。
那么，靠谱的保险代理人都有哪些特点呢？
首先，你要关注他的客户数量，和理赔数量。如果一个保险代理人服务的客户数量少，要么他不是一心一意在做保险，要么他在服务能力上可能存在重大缺陷，都不是合适的选择。
其次，频繁跳槽的保险代理人，要么加入原公司时欠缺慎重考虑，要么对原来的客户不负责任，都是你该多留心的点。
所以，一般来说，勤奋努力、人品可靠、打算在保险行业久的代理人，才是你最好的管家。
以上，便是今天的内容。
读完这本书以前，灵遥对保险的认识十分有限，虽然听说过不少保险公司，但是，再涉及到保障类产品购买时，大多会以「哪儿那么容易出事」「我年轻，命好得很」理由搪塞过去。
不过，读完这本书，我才发现，主动为自己和家人配置一定数额的保险，才是对自己和家人真正的爱与负责。
虽然谁也不希望看到意外发生，但是，意外如若真的来临，灵遥也希望，我们即便无法成为家人的助力，也不要成为家人人生路上的包袱。
祝好！
