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开学了,说说学平险

开学第一天,各位家长早上堵车堵得过瘾吗?

恭喜大家回到「不写作业母慈子孝,一写作业鸡飞狗跳」的日子。

后台最近很多查询学平险关键字的。关妈妈简单说说。





学平险,全称「中小学生平安保险」。

本质上,就是一个 【一年期的、未成年人的、综合意外险】。主要包含的内容有:

意外身故

意外门诊

意外住院

意外住院津贴

因为未成年人意外事故比较多,作为学校,如果出了什么问题,也要负一些责任。所以这样的保险,对学生对学校都有一定的意义。

以前,这种意外险都是学校统一操作,代收保费,看起来比较官方行为。所以名字也比较官方。

有点类似于公司给员工买的团险,但要自己交钱。

不过从今年开始,教育部明确规定:“严禁各级各类学校代收商业保险费,不允许保险公司进校设点推销、销售商业保险。“

也就是说,学校不管了,没人统一帮学生买这个保险了。

以前学校收这个保费,肯定有很多家长觉得是强制消费,但是不收了,又开始觉得孩子没保障了,这磕磕碰碰的怎么办呢。

其实,如果你给孩子已经配置好了意外险,就不用额外再去买学平险了。

如果没买的,选择也多滴很,一年一两百块就搞定了。





既然学平险的本质是意外险,那么就看看未成年人需要什么样的意外险,有哪些原则。

01:

重医疗,轻身故

因为小朋友没什么经济责任,所以意外身故是10万还是5万,我个人觉得不重要,我估计也没有父母想要这个赔偿,而且未成年人本来就有保额上限。(当然了,其他条件相同的情况下,这一条,多比少好)

但如果是受伤了,那医疗费肯定是要花的,不论是门诊,还是住院,都是实打实的开销。

常见的意外险医疗额度,基本都上万了。不是特别严重的意外,费用基本能够覆盖到。

所以如果某个学平险,身故保额几万,但是住院医疗保额只有几千块,那就没什么买的必要了。

02:

重意外、轻重疾

有些公司的学平险,组合做的特别全。不但有意外的保障,还加了一些重疾的保障。

保障全面本身没问题。但是学平险毕竟是一年期消费险,加了重疾,作为补充是可以的,但是并不能从根本上解决重疾风险本身,所以比较鸡肋。

多出来的保费成本,不如多加点医疗保额。孩子的重疾,让长期险去解决。

03:

重报销、轻补贴

看过这篇 知识点|重疾险和医疗险的区别 的同学一定了解,住院医疗是补偿性的,我们不能从住院报销这件事上「赚钱」。但住院补贴,每天都给个几十甚至上百块,特别有赚到了的感觉。

但实际上,一个每天补贴50块的住院补贴,成本足够买上万块的住院报销额度了。得住多少天院才能把差价赚出来?

所以先把报销的额度做足,再看要不要住院补贴。





01:

等待期

这个概念之前讲过。





意外伤害/意外医疗都是没有等待期的,保单生效就开始有保障。

但如果你买的学平险,还附加了疾病住院/疾病身故/重疾,等疾病类的保障,就同样会面临等待期。

02:

免赔额/报销比例/报销范围

这仨必须一起解释,举个简单的例子。

爸爸给儿子买了个学平险,意外医疗的部分是这么规定的:

1、报销范围:因治疗发生的,符合保险单签发地社会医疗保险主管部门规定,可报销的,合理且必要的,门诊医疗费用。——其实就是社保范围内的费用

2、免赔额:100元

3、报销比例:90%

某天,儿子骑车摔倒导致骨折,住院两周,总计费用8000元。其中,社保范围内的7000元。

那么,保险公司经核实符合保险责任范围,作出如下赔付:





这里具体怎么算,很多的细节,不建议大家去抠。

关键是了解这些概念,别到理赔的时候才知道,觉得自己被坑了。

一般来说,免赔额越低越好,报销比例越高越好。每个产品都各自有格各自的平衡。

上次我推荐过的「“慧择无忧”少儿综合意外险」,保额一般,意外医疗额度只有1万元。





但是亮点在于,免赔额是0,且报销比例是100%。一年100块要什么自行车。

再找个价钱一样的对比一下,平安新出了一个学平险,基础款也是100块一年。意外住院医疗额度有6万这么多。但是它的免赔额50,报销比例就只有80%。





所以,各有各的优势,还是那句话,按需求来就好。





不管最后你买了谁家的学平险,都会受到其自身的限制。

1、学平险的保额有限。特别是医疗,如果真的是非常严重的意外事故,学平险的额度肯定是不够的,就需要百万医疗险来覆盖。

2、学平险主要覆盖意外风险,其他风险由其他类别的保障覆盖,各司其职,共同作用。

希望小朋友们都能平安健康地成长。

——这是一个刚被折磨得快崩溃的老母亲的拳拳心声啊。

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