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一文读懂智能投顾:金融科技迎来崭新时代,...

书海泛舟,人间清欢

这是书语人间为你解读的第370本书

《AI金融时代:一场颠覆金融业态的创新革命》

大家好呀~

今天,灵遥将为你带来一本新书,名字叫做《AI金融时代:一场颠覆金融业态的创新革命》。

2017年5月27日,谷歌的人工智能阿尔法狗AlphaGo 2.0第三次战胜世界排名第一的中国围棋手柯洁,标志着人工智能已经在围棋领域战胜了人类。

更加惊奇的是,这场对战中,AlphaGo已经可以不需要任何外来数据和人类棋谱,仅凭接着自身的不断博弈,便可以发掘出各类棋术和变化。

换句话说,人工智能已经不需要学习和模仿人类,便能够超越人类。

那么,除了围棋,在其它领域,尤其是高度依赖数据的金融领域,人工智能又做得如何呢?

01. 

没有现金的社会:

移动支付到智能支付的跃迁

这些年,灵遥最大的一个感触,便是越来越多的中国人开始出门不带现金了。

尤其是随着智能手机,和两大移动支付工具 —— 微信钱包和支付宝的普及,更是推进了中国无现金社会的进程。

出门在外,无论是大型企业/商场,还是交通出行,外出就餐,几乎都是使用微信和支付宝支付,甚至,灵遥有不少朋友纷纷表示,「出门宁愿不带钱包,也不能够忘了手机」。

除了国内的广泛使用,微信现金和支付也在国外得到了广泛的普及。

根据微信支付和蚂蚁金服公布的数据,仅到了2018年,这两大支付应用便已经在近40多个国家和地区先后落地。

其中,微信跨境支付业务已经登陆了20多个境外国家和地区,而支付宝则在境外38个国家和地区接入数十万个当地各类商户和景点。

甚至,有不少朋友也纷纷表示,现在在国外旅行时,也可以不换钱,直接用手机支付了。

而,随着无现金社会在全球快速推进,识别消费者的消费习惯、消费倾向,从容提供最准确的服务,开始有了数据的支撑。

比如,亚马逊在美国推出的一家无人商店,便能够借助人脸识别技术、指纹识别支付技术,采集进店消费者情况,然后为其提供分析和服务。

然而,这便随着引发了一个问题:如果人工智真的可以借由数据分析,比我们人类做得更好,那么,导购的价值又在哪里呢?

无独有偶,移动支付的出现,带给我们的影响,不单单是线上购物时的精准推荐,还有以移动互联网为特征的互联网金融行业,对传统金融行业的浅层次冲击。

我举个例子,移动支付手段的出现,和以余额宝、花呗、借呗等各类互联网产品的层出不穷,也从一定程度上影响到了人们的理财观念。

如果说在以前,我们在发了工资后会下意识地跑到银行里去购买理财产品,现在则会动动手指,在家里完成理财产品的购入和赎回。这对传统银行也将是不小的打击。

此外,诸如摩根斯坦利等国际大投行对「智能投顾」的开发,也将会对以数据分为生的金融分析师造成冲击,导致大约710万个工作岗位的消失。

那么,什么是智能投资顾问呢?与传统投资顾问相比,它们的优势和劣势又分别在哪里呢?

02.

智能投顾,是机会,还是挑战?

智能投顾是什么?

根据Investopedia的定义,智能投顾(Robo - Advisor)是指提供自动化,并主要以算法驱动的财务规划服务的数字化平台。

它是根据现代资产组合搭建的一个数据模型,主要功能是结合投资者的风险偏好,财务状况与理财目标,通过后台算法为用户提供资产配置的建议。

2017年5月,我国智能投顾行业发展报告发布,不仅民营互联网金融企业开始加入了智能投顾的研发领域,连商业银行也开始进军智能投顾行业。比如,在招商银行开始推出摩羯智投后,兴业银行也随之推出了智能投顾业务。

从已经公开的数据来看,智能投顾在市场的业绩不温不火,缺乏稳定的赚钱机会时智能投顾通过组合策略和调仓策略,强势跑赢了大盘和公募基金。

但是,智能投顾背后的强大的人工智能技术支撑,不是每一个公司都有实力研发的。

比方说,智能投顾在云计算、算法和算力上的突破,必须依靠蚂蚁金服、腾讯金融、百度金融、京东、小米等拥有海量数据的大型互联网公司。同时,相关人才的储备和市场的磨合,也不是一朝一夕之功。

因此,这个阶段的智能投顾,更多是处在一个概念大于实际,实际大于应用的阶段,想要做到完全自动化,还是需要一定的积累的。

03.

AI时代下的金融监管,智能投顾将何去何从?

虽说2016年起,智能投顾已经不再限于A股市场的概念炒作,但却一直处在「被观望」状态。

一方面,相较于海外成熟市场,中国资产管理行业发展历史较短,监管行业仍有待完善,也缺乏针对性的法律法规。

比如,无论是从2015年3月中国证监会发布的《账务管理业务规则(征求意见稿)》,还是现行的《证券投资顾问业务暂行管理办法》《证券、期货投资咨询管理暂行办法》等法规,都只是谈到了对券商和自然人的监管,没有谈到券商以外的业务平台,和对机器投顾人的监管。

另一方面,国内市场的参与者主要是个人投资者,投资理念相对国外成熟市场来说,还不够成熟,多追求短期利益,无论是股市投资,还是基金投资都有很明显的投机风格。

以基金投资为例,根据基金从业协会发布的调查报告来看,个人投资者在购买基金时,会主要关注基金的历史业绩,智能投顾则在这个方面没有显著的优势。

另外,在选择投资产品时,个人的经验和股友的建议,也会是不少人做出投资选择的依据,但是,这种夹杂感情因素的投资,却不是机器能够分析和取代的。

最后,在数据可以被机器轻易读取的时代,如何保证消费者的隐私,同样也是一件有待讨论的事情。

毕竟,网络上频发出现的「人肉」,和通过一张照片,定位到某一个人的名字、身份证信息,和家庭住址、家庭成员情况的技术,也常常会让不少人心生恐慌。

因此,即便智能投顾是一个大趋势,如何与中国这个特殊的国情结合,成为一个人人使用和信赖的产品,也势必会有一条漫长的道路要走。

以上,便是全书的内容。

这篇文章里,我们聊到了智能投顾产生的背景、它是什么,以及智能投顾未来的发展。之所以会找来这本书来阅读,是因为灵遥最近正在听香帅的《钱从哪里来》,里面刚好谈到了人工智能对传统金融领域的冲击。

不过,在灵遥看来,即便是大趋势,从一个概念到真正的落地,也需要一定的时间和成立条件,大家大可以两手准备,既多做相关的思考,也干好手里的工作。

这,也是我认可的转型之路~

祝好!

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