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银行贷款尽职调查10大指标

“对于信贷的决策,核心就两条,我借钱给你,你拿什么还我?当你说的没用时,我该怎么办?”关于信贷,一位银行家曾如此精辟的总结。

说白了,信贷业务各项指标繁杂,最核心指标却很简单。对贷款主体的尽调,看的是第一还款来源和第二还款来源,而第一还款来源是最重要的指标了,包括企业基本情况、资产负债表、诚信档案、司法诉讼等。第二还款来源主要是抵押、担保、质押等。

正常情况,要了解透彻上述信息,需要借助大量尽职调查工具。比如,需要查看国家企业信用信息公示系统、央行征信中心、中国裁判文书网、行业协会、政府有关部门等,光网搜就要耗费很大的精力。

有没有便捷的渠道,解决大量非现场调查的精力?今天,我们就以近期股市与债市的热点公司贵人鸟为例,来用企业预警通app一键下载涵盖十大指标的尽调报告(共55页):

1、深挖企业基本信息

用大白话说,就是先要看企业是干什么的。既要对企业过去的经营情况详细调查、也要对未来的经营进行预判,同时要对抵押、担保等措施全面考量。

具体来看,需要对主体资格进行全面、细致的审查,调查企业实控人、出资人、高管团队、企业经营历史等信息的真实性,掌握包括工商信息、实控人信息、股东信息、主要人员、变更信息等指标。

2、纵览上下游关系企业

这个指标,是指看公司的投资情况,贷款到期之后用什么来还钱,对资产信息了然于心。具体来看,包括对外投资情况、供应商信息、主要客户、担保人、对外担保企业等指标。

3、看企业历史融资情况

看企业贷款的未来目的是干什么,包括有息债务、银行借款、授信额度、债券融资、股权融资等。这其中,同业授信情况是授信准入的重要参考指标。比如可以看到规模大小变化、担保情况,太大了要警惕,没有授信记录的也不好。

4、经营预警

知道公司担保、债券担保、股权出质、动产抵押、欠税公告等情况还不够,还需要对担保相关的担保、抵押、质押的具体措施、主体情况、风险点进行必要的调查与核实。比如,看看对外担保的决议是股东会还是董事会提供决议。

5、诚信档案

企业、个人的信用,是一笔无形的财富。你不仅要看企业的诚信档案,还要看实控人、高管、股东、参控股公司的违约、监管与环保处罚记录、诚信记录等指标。

6、司法诉讼情况

无论是企业相关的裁判文书、审判流程、司法冻结情况、被执行人信息,都可以一目了然。

7、评级记录

评级主要包括了信用评级和税务评级。需要看企业违约情况、公司真实纳税情况,以及未来违约概率有多大。

8、公司舆情

舆情监控还有捷径,一键订阅“自选”,就不需要自己再一次次去搜索了。

9、公司主要财务指标

对公司财务的真实性、变化情况、稳定性进行详细的调研,是个技术活,也是专业活。有了尽调报告,主要财务指标、资产负债表、利润表、现金流量表等研究起来更轻松了。

10、财务分析指标

最后,尽调报告还对企业的盈利能力、偿债能力、营运能力、成长能力、现金流量进行了细致的对比分析。

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