快好知 kuaihz订阅观点

 

买了重疾险却不赔?这五个情况一定要注意

民间有个调侃,说保险有两个不赔:这也不赔,那也不赔。

其实,根本没有那么玄。小保看过的案子里,正常情况下,理赔都是没有问题的。

不少对理赔的误解,原因还是信息不对称造成的预期差。

那在什么情况下,重疾险会拒赔呢?

主要原因有下面五个。

一、不在合同里约定的疾病

重大疾病是开销很大的疾病,但这并不意味着可以把花费大的疾病与重大疾病划上等号。

重疾有其定义,最常见高发的25种由中国保险行业协会统一规定,然后不同公司会各自酌情添加病种到50种或100种不等。

预先设定的病种总是有限的,有些病就不会在列。

比如,重症肺炎住院,甚至进入了ICU,每天费用可能超过1万块,可这种一般不在重疾保障范围内。

另外,一些相对罕见的疾病也不在其中。之前有条新闻,一位黄先生突发急性重症胰腺炎到医院抢救,住院5个月,先后花费医疗费用100余万元。但这种也不属于重疾险的理赔范围。

所以,对个人来说的启发是,在购买重疾险外,还要购买百万医疗险。这样至少医疗费用能获得赔偿。

二、未达到约定的疾病状态/治疗手段

重疾险中,癌症是确症即赔的。

但有些疾病需要达到约定的状态才能赔,比如急性心肌梗塞,至少要满足四项里的三项条件。

有的是必须实施了特定手术才能赔,比如冠状动脉搭桥术。

有个2016年的案例,李先生购买了重疾险,后来做了心脏支架手术。这在普通人眼中,绝对已经是「重病」了。但无论「急性心肌梗塞」还是「冠状动脉搭桥术」都够不上,所以保险公司拒赔了。

这个案件的结果还不错,最终法院认为保险公司未就免责条款向投保人履行了详细说明义务,判处保险公司赔付保险金。

不过这种判决未必能够复制。原则上保险是按合同办事的。

对个人的启发是,建议购买轻症覆盖全面的产品,理赔体验会好很多。

三、未按照要求如实告知

投保时,保险公司会问一些问题。比如职业,收入,健康情况等等。

最常见会影响理赔的,就是没有如实告知健康情况。

关于健康告知的重要性,小保已经说了很多次。这里再重申一下原则:有问必答,不问不答,如实告知。

投保时只需要根据现有已知晓的健康状况,对保险公司的问询如实回答即可。

四、保险事故发生在等待期内

重疾险是有等待期的,通常为情况下是90天或180天。

设置等待期的目的是为了防止带病投保,万一重大疾病发生在等待期内,保险公司不会理赔,通常是退还投保人已交的保费,并终止合同。

如果发生的是轻症,那么有三种可能性:

1)退还保费,合同终止;

2)轻症责任结束,合同继续有效;

3)本项轻症结束,合同继续有效。

目前更多的保险公司的处理方式是1和2。

五、免责条款

重疾险的合同里,都会有一个「免责条款」,说明这些情况不赔。比如比较常见的有:

(1)投保人对被保险人故意杀害或者故意伤害;

(2)被保险人故意自伤、故意犯罪以及抗拒依法采取的刑事强制措施;

(3)发生战争、军事冲突、暴乱或者武装叛乱对被保险人造成的伤害;

(4)被保险人所在区域发生核爆炸、核污染及核辐射等;

(5)被保险人患有遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常情况;

(6)被保险人醉酒、主动吸食或注射毒品引发出险;

(7)酒后驾驶、无合法的有效驾驶证驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动车出险;

(8)被保险人感染艾滋病病毒或患有艾滋病;

在购买之前,这部分还是要看一下的。

结语

想买到一份又好又便宜的保险,并没有固定的模式,因为每个人的经济情况,健康情况都不尽相同。

但至少我们可以避免坏的方面,防止买到坏保险:比如不要冲动消费,不要隐瞒病情,不要忽视免责条款等等。

在购买前,对保险多些了解,总是好的。

文/且慢-且小保

本站资源来自互联网,仅供学习,如有侵权,请通知删除,敬请谅解!
搜索建议:一定  一定词条  情况  情况词条  注意  注意词条  
金融

 30、从十大流通股东和十大股东看...

一般来说十大股东和十大流通股东的最大区别是,十大股东是持有公司股票的所有人的排名,十大流通股东是指持有公司所有流通股份的所有排名。十大股东可能蕴含着一些大小非并...(展开)

金融

 15家银行信用卡提额技巧大全

招商银行1、招商银行喜欢看消费次数,并不敏感大额消费,尽量的把消费方式变为刷卡消费。据不完全统计,绝大多数银行在综合评估客户信用度上会考虑信用卡使用的活跃程度。...(展开)