隔着手机屏幕感受到一种豪横的气质。
细聊下来才知道，原来三年前给大宝买了一款返还型终身重疾，每年保费就是1万多，还因此削减了自己和老公的保费预算。
后来有点后悔，想是不是该给二宝买纯消费型，却迟迟不能说服自己，因为觉得不能“厚此薄彼”……
为人父母，都想给孩子最好的，在能力范围内倾其所有，那么这份付出的合理性就很重要。
少儿重疾该怎么买？经验不足的父母往往无从下手。今天我们把少儿重疾选购过程中的一些常见疑问整理出来一一解答，希望能帮助大家掌握选择要点，不再买错。
1、儿童高发重疾有哪些？
由于生理特征差异，儿童高发重疾与成人高发重疾一定是不一样的。买少儿重疾，首先要搞清楚哪些属于儿童高发疾病。
目前国内医疗界还没有统一的定义。2017年，中国红基会和中国公益研究院联合发布了《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》，列明了14种儿童高发重疾，算是比较权威的说法。
先天性心脏病、儿童结核、脑瘫、唇腭裂、川崎病、癫痫、重症肌无力、白血病、血友病、恶性脑肿瘤、再生障碍性贫血、终末期肾病、恶性淋巴瘤、Ⅰ型糖尿病等。
下表列出了这些疾病的发病率、治疗费用和保险承保情况：
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要知道，重疾险是不保先天性疾病和遗传性疾病的，比如上面的先天性心脏病、唇腭裂（兔唇）、脑瘫，治疗费用也不高。
除了这三种，其他疾病都在重疾险的可保范围内。从重疾可理赔角度，儿童高发重疾一共有16种，整理如下：
选择产品时，疾病保障部分可以重点关注这些病种的覆盖以及理赔要求。
2、少儿重疾和成人重疾的区别是什么？
（1）病种设计的差异
市场上大部分的重疾产品大人和小孩都可以买，只保少儿特定重疾的产品并不多见。
大部分少儿重疾产品的设计，是在一般成人重疾险的基础上加强了少儿特定疾病保障，比如增加儿童高发的病种、增加儿童特疾的赔付次数或比例。
（2）少儿重疾的费率更低
整体上，在银保监统一定义的25种最高发重疾里，儿童的发病率要比大人低很多，所以少儿重疾费率更低，相同的保额保费更便宜。
3、先给大人买还是先给小孩买？
很多自媒体在宣传保险理念时都在强调“先大人、后小孩”这个原则，果仁叔认为这个方向没错，因为父母才是孩子最大的“保险”。
事实上，这条原则想告诉我们的重点，不在于时间上严格的先后顺序，而说的是预算的分配重心。
承担家庭收入重任的是父母，从整个家庭的风险防范角度，大人需要优先被保障。
如果预算有限，千万不要为了让孩子“不输在起跑线上”，而被迫降低大人的基础保额甚至“裸奔”。
4、买消费型还是返还型？
很多人的观念里，买纯消费型保险，不得病钱不是白花了吗？
买返还型，孩子不得病，保险到期还能获得一笔钱，相当于不花钱得保障，还给孩子留下一笔教育金，美滋滋？
返还型保险的保费通常贵很多，本质上，多缴的这部分保费就是保险公司“替你”拿去理财了，自然有收益能返还。如果并不特别在意投资回报率，也可以尝试配置。
某些返还型产品经会藏着不少“坑”，比如理财的收益率远低于市场水平、为了做高收益率降低重疾保额、或者拿掉几种常见病牺牲了保障力度，选择的时候需要擦亮眼睛。
消费型重疾，虽然见不到回头钱，但至少每一分钱花的明明白白，在风险高发时期获得了实实在在的保障，并不是白花。
50-80万比较合适。果仁叔建议，预算不紧张的情况下尽量把保额配足。毕竟孩子一旦有事，父母一定不计成本，保障充足才能从容选择最好的治疗方式。
少儿重疾费率较低，拿当前一款明星产品妈咪保贝来说，给刚出生的宝宝买80万保额、保30年、分20年缴，每年保费也就1000出头。
6、少儿重疾买定期还是买终身？
要不要保终身，这是一个几乎所有父母都会纠结的问题，且潜意识里都会倾向于要。
非常理解作为父母的本能，但不太建议，保障期间选择保30年就够了。理由有几个：
（1）普通家庭，孩子在25岁左右就经济独立了，到30岁就有充裕的经济能力自己买保险；
（2）考虑经济通胀，当前的保额二三十年后未必够医疗费，而保险产品会不断升级迭代，到时会有更好的产品，可以选择加保；
（3）少儿产品有一部分保费是花在少儿特定疾病的保障上，孩子长大后这些疾病的发病率就非常低了，保终身相当于为后面不太需要保障的疾病多支付了保费，不如30岁后换成人重疾；
（4）保终身比定期每年要多交不少保费，如果真的不幸在前三十年患重疾，同样都是赔付保额，买终身相当于杠杆变小了。
7、少儿重疾是不是保的疾病种类越多越好？
了解了儿童和成人高发病种的差异，且上一个问题我们刚刚建议了选择保定期而不是终身，这个问题也就不难回答。
高发疾病要尽可能全面覆盖，在这个基础上单纯再去追求病种数量并没有必要，硬塞一些罕见病甚至像严重阿尔茨海默病、严重帕金森病这类老年高发疾病进来，呵呵，除了浪费保费之外意义不大。
8、投保人豁免需要吗？
很多少儿重疾产品有投保人豁免条款，少儿重疾的投保人一般是父母，若投保人在保险期间发生重疾或身故/伤残，可以免除后期保费，保险依然有效。所以这是一项非常好的条款，能选则选，多加几十块而已。
搞清楚上面这8个问题，少儿重疾闭着眼睛买，也不会有太大偏差了。既然这么说，那就简单推荐两款闭着眼睛也不会买错的少儿重疾吧：
妈咪保贝：保障全面，108种重疾（1次）、25种轻症（2次）、40种中症（2次），可附加18种少儿特级双倍赔付（含13种少儿高发疾病），带忠诚客户权益，后期无需健康告知可续保其他产品。实用性很强，堪称性价比之王，工薪家庭首选。
守卫者3号少儿版：保障全面，125种重疾（2次不分组）、25种轻症（3次）、45种中症（2次），前15年重疾首发可额外赔50%保额，20种少儿特疾可额外赔150%保额。不足之处是不支持保30年、保至70岁必须捆绑身故责任。追求保终身或重疾多次赔付的家庭可以考虑。
