绝大部分人都给自己交了五险一金，但我和很多朋友交流下来，却发现几乎90%的人都不知道怎么好好利用五险一金的保障功能，以至于甚至白白浪费自己的权益。
今天思哲和大家好好聊聊我们的五险一金的功能，墙裂建议收藏。
01科普
所谓五险一金，就是指：
医疗保险：一般是公司交工资的10%，个人交2%，其中大概30%部分会进入个人账户供使用，其余资金则交给国家统筹规划。
养老保险：一般是公司交20%入统筹账户，个人交8%入个人账户，统筹账户是用来给全国人民吃大锅饭的，交进去就不退还，而个人账户的钱是有利息的，100%能拿回的。
失业保险：一般是公司交0.8%，个人交0.2%。
工伤保险：公司每月替你交0.5%（根据行业），个人不用交。
生育保险：公司每月替你交0.8%，个人不用交。
住房公积金：一般是公司和个人各交8%，也就是工资基数的16%缴纳住房公积金。
好了，简单介绍完了，以北京为例，以下是五险的各项缴费比例细则：
图片来自于沃保网，侵删
单位缴纳比例30.6%，个人缴纳比例10.2%，一共是40.8%。
比如你税前工资是10000元，扣掉个人的10.2%部分也就是1020元，但是公司却要承担3060元，这里还不包括公积金成本。
因此有很多公司为了省钱把你的工资基数报低，比如你每个月能拿一万，结果它按照3387的最低标准来报，这样看似你自己缴纳的少，到手多了，但实际上公司给你少交了更多，结果吃了大亏。
所以国家现在把社保改由税务征收，公司就没法报低自己的收入了。
如果你是个体户或者自由职业要给自己交社保，那么社保的钱就得全部你自己出了，不过自己交不了失业、生育、工伤三险，只能交医疗险和养老保险，养老保险自己要交的比例是工资基数的20%，其中8%是交到个人账户，12%交到社会统筹账户。
接着聊聊这些一个个细分账户具体是怎么回事。
02养老
我们交养老保险分为个人账户和国家统筹账户，公司交的都是进入国家统筹账户，这部分是不能拿出来的，由国家统一给所有参保人发放。
而进入个人账户的养老金，则是我们100%的自有财产。
如果缴纳社保中途身故，我们个人的账户的钱也不会少，反而可以拿得更多，包括：
个人养老账户里剩余的钱；
4个月当地平均工资；
至多基本养老金20个月的抚恤金。
很多人觉得社保缴纳的钱不划算，认为算上通胀的话拿回来的还没有交的多，但实际上社保的个人账户是有利息的，比如2016年高达8.31%。
如果熬到了退休年龄，那还得看你的社保有没有交满15年，如果没缴满15年，国家会在你退休之后一次性把个人账户里的钱返还给你，而统筹账户的钱则不会返还。
如果交足了15年，那么你就可以申请领取国家养老金了，养老金发放分两部分：
1.个人账户养老金
2.基础养老金
大致怎么计算呢？首先是个人账户基础养老金这块：
个人账户养老金=个人账户全部储存额/计发月数（60周岁退休是139个月、55周岁是175个月）
为了方便大家理解，我又召唤出熟悉的小明，以他为例。
小明每月工资4000元，那么他个人账户每月缴纳的养老保险比例为8%，即320元，企业缴纳的养老保险为20%，即800元。
假设小明35岁开始交社保，一共缴纳了25年，共计缴费300个月，即个人账户一共缴费300月×320元=9.6万元。
个人账户养老金=9.6万/139月（计发月数）=691元
然后是基础养老金部分：
基础养老金=（退休时上年度全省员工月平均工资+退休时上年度全省员工月平均工资×缴费指数）/2×缴费年限×1%
假设小明退休前25年时间里，所在省的平均员工工资为2500元，小明工资为4000元，那么小明的缴费指数为1.6，即：
基础养老金=（2500+2500*1.6）/2×25×1%=812.5元
所以养老金合计是691.0+812.5=1503元/月。
这个金额会随着当地人均收入的增加而不断增加，所以不用太考虑通货膨胀的问题。
如果按照1503元/月计算，那么个人账户交的9.6万只需5.3年就能回本，小明到65岁即可。
所以有公司帮忙缴纳社保，这笔投入是非常划算的。
如果把公司交的20%统筹账户也计算在内，那么个人和公司一起交的合计33.6万元要18.6年才能回本，也就是差不多要到79岁，要略高于中国人的平均寿命。
综上，国家社保基金是短寿者补贴长寿者，活得越长越划算。
03医疗
职工医疗保险我们要交的是2%+3元，公司要交的是10%（不同地区比例不同）。
以北京为例，工资基数的2.8%是直接打到我们的医保卡上，像挂号看病买药这些都可以从医保账户里出。
比如你的工资基数是4000元/月，那么每个月卡里就有112元，一年就有1344元，这个钱永远不会过期，是你的私有财产，在北京甚至可以提取出来。
另外，你个人额外交的3元是大病保障，专门管开销很大的重疾住院医疗费用。
而剩余的钱则统一交给国家医疗统筹基金，这就和养老统筹账户一样是不会退还的，它可以在我们住院或者门急诊时提供一定报销，但至少要医保交满6个月以上才能申请。
如果退休前医保交满了25年，还可以在退休之后享受终身的统筹医疗保障，所以最迟35岁前也要开始交职工医疗保险了。
以北京为例，在当地医院的门诊的报销起付线是1800元，报销比例是90%，一年内最多2万元。
注意这个门诊报销的额度是累加计算的，也就是你报销3次每次800元也就是2400元，比1800元多出的600元部分，就可以拿去报销，比如你是在一级医院，就可以报销600元的90%，也就是540元。
如果是住院报销，免赔额则是1300元，最高保额为30万。
比如小明去某一级医院动了个手术开销1万元，其中自费药1500元，那么扣除1300元免赔额和1500元自费药，医保能报销剩余7200元的90%，也就是6480元，只需额外再出3520元即可。
如果你的医保账户有3520元以上的余额，那么你就不用额外掏一分钱了。
另外，在购买商业医疗险时，如果没有参加医保，价格会比有参加医保贵出至少一倍以上，届时我们购买医疗险的成本将大大提高。
这里特别强调一点，由于医保统筹基金对于不同扣费基数的人群保障效果是一样的，所以虽然我建议是大家都要有医保，但是收入越低参加医保越划算。
04失业
以北京为例，失业保险按照单位0.8%，个人0.2%收取，如果想要领取失业保险金，除了要满足参保1年以上的基本条件，还必须得是被辞退，主动辞职是不行的！
具体能领多少以及多久呢？
一般是按照当地最低工资标准的70%，比如北京的标准大概是每个月1536元。
领取时间则根据各地政策而异，北京为例，交满1年失业保险最多领3个月失业补助，交2年最多6个月，3年9个月，4年12个月，第5年以上，每多交1年就能多领1个月，上限是24个月。
05工伤
如果是上班期间受到的人身伤害，那么可以申请报销、赔付一笔钱。
这里提醒两点：
上下班途中也是算在工伤保险范围内的，比如上班途中被车撞到，要第一时间联系警察开具事故证明，并让用人单位上报。
还有一点很多人也不知道，就是职业病也算工伤，别落了。
06生育
一般单位缴纳0.8%，个人不用交。
这个保险是咱中国针对女性的特别福利，只要生育保险交满一年，就可以报销女性怀孕期间的生育医疗费用并拿到一笔生育津贴。
生育医疗保障可以报销大部分生孩子相关的医疗费用，以北京市为例，产检可以报销1400，在三级医院顺产大约可以报销3300，剖腹产大约报销4400，不过如果是在一级医院或者二级医院生产则会少一些。
生育津贴就是直接给孕妇发一笔钱，这个金额等于：
生育津贴=单位人均月薪/30*休息天数
比如小明的老婆单位工资是6000元，产假是98天，那么能拿到的津贴为19600元，如果是剖腹产的话产假要加15天计算，也就是22600元，如果是多胞胎，每个再加15天。
注意下，如果小明老婆的收入高于了单位的人均月薪，是可以要求单位额外补足超出的部分的。
那么小明老婆的生育医疗费用还可以继续报销，但是生育津贴就没法享受了，不过个别地区会有10天标准的陪产津贴，具体得看当地政策。
07公积金
住房公积金一般是公司和个人按照1：1交，缴费比例为工资的5%~12%。
如果按照12%交，那么1万的工资，对应个人和公司一共缴纳2400元/月的公积金，这笔钱可以用来公积金贷款买房，公积金贷款的利率只有3.25%，低于商业贷款基准利率的4.9%。
另外公积金也可以办理提取，所以公司给交的比例越高越好。
那么如何计算公积金贷款额度呢？
以杭州为例，就是15×公积金月均余额，比如小明上年期初公积金余额是3万，而当前公积金余额是6万，那么月均余额就是4.5万，4.5×15=67.5万。
但是每个城市都有其对应的公积金贷款额度上限，比如杭州是50万/人，所以小明最多只能贷50万，但如果小明还有配偶，累计贷款额度就可以到100万了。
因此公积金缴纳多少，决定了我们能从银行公积金贷款的额度以及达到贷款上限所需的时间。
另外有一点很多人不清楚的是，公积金的存款利率真的低的令人发指，当年存进去的只有0.35%，存一年以上也只能按照1.1%的年利率！
所以如果你三到五年内都没有买房的计划，就想办法提取出来吧，10万公积金提取出来买个5%的银行理财，一年也能多赚至少4000元了。
关于公积金的提取方法：买房（可一次性提取）、租房（分批提取）、离职（一次性提取）等有很多，大家百度即可，不赘述。
小结
五险一金的本质，核心无非是两大作用：
财富再分配、缩小贫富差距；
强制保障，降低风险。
为什么要说财富再分配呢，因为五险一金本质上对于低收入人群是更为有利的一种制度。
诸如医保、失业等都是按照收入比例缴费，但实际上穷人和富人得到的保障效果却一样。
再说养老保险，由于基础养老金的算法中取的是员工平均工资和平均工资缴费倍数工资的平均数，这注定了缴费倍数在养老金的数额上权重占比只有0.5。
这意外着即使多交一倍保费在退休后拿到的养老金也只能多50%。
因此养老保险制度同样更加利于低收入人群。
但不吹毛求疵的话，五险一金确实是适合每一个人都参与的一种方式。
因为它是唯一一个不以盈利为目的，带有一定福利性质且相对齐全的保险方案。
