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第8集:信用卡的七大分类

(一)根据发卡对象的不同,可分为公司卡和个人卡:

公司卡的发行对象为各类工商企业、事业单位、国家党政机关、部队、团体等法人组织。个人卡的发行对象为城乡居民个人,是以个人的名义申领并由其承担用卡行为的一切责任。本频道所指的信用卡,是个人卡,如果涉及到公司卡,会有特别说明。

(二)根据持卡人的信誉、地位等资信情况的不同,可分为普通卡、金卡、白金卡、无限卡、黑卡:

普通卡是对经济实力和信誉、地位一般的持卡人发行的,对其各种要求并不高。

金卡比普通卡高级,发卡对象为信用度较高、偿还能力较强的人。授信额度比普卡高,附加服务项目及范围也较宽,因而对相关服务的费用和免年费的要求也比普卡高。

白金卡是发卡机构区别于金卡,普卡客户推出的高级信用卡,并提供比金卡更高端的服务与权益。白金卡客户可享有白金电话专线服务,其授信额度可达十万以致数十万。

无限卡是银行对高端人群推出的信用卡,一般都是采取邀请办卡的方式。因为门槛高,申卡人需要提供大量的资产证明,无限卡的额度并非没有上限,只是授信额度很高。

黑卡被业界人士称为卡中之王,这种卡不接受申请,由银行主动邀请顶级客户办理,黑卡的授信额度是最高的。

对于普通群众,无限卡和黑卡门槛太高,本频道以后只提及普卡、金卡、白金卡。建议各位的发展方向是消灭普卡,就是至少要持有各大银行的金卡或白金卡。但我不建议各位盲目追求白金卡,因为白金卡申请门槛高,有刚性年费,或者需要较多的积分抵扣年费。适合自己的才是最好的,各位需要了解各大银行的卡种和规则。举例说,广发的某张白金卡,首年免年费,刷卡消费满12笔免次年年费,不需要使用积分抵扣,基本就是免年费了。但我不建议各位使用,因为这张卡本身提额比较难,广发还有个规则,就是白金卡申请提额,除了通过系统评分,还要人工审核,一旦经过人工审核,就会出现各种不确定的因数。对于广发银行,我建议各位申请使用的是金卡,金卡免年费或刷免,额度根据卡种的不同,高达30万至50万。而且金卡申请提额是系统自动审核的,排除了人工审核的主观因素。

(三)根据清偿方式的不同,信用卡可分为贷记卡和准贷记卡:

贷记卡是发卡银行提供银行信用款时,先透支使用,然后再还款或分期付款。也就是说允许持卡人在信用卡账户上先消费,后还款,国际上流通使用的大部分都是这类贷记卡。

准贷记卡是银行发行的一种先存款后消费的信用卡。持卡人在申领信用卡时,需要事先在发卡银行存有一定的款项以备用,持卡人在用卡时需要以存款余额为依据,一般不允许透支。可以理解为先存款,再消费。

本频道提及的信用卡,指的是先消费,后还款的贷记卡。

(四)根据信用卡流通范围的不同,可分为国际卡和地区卡:

国际卡是一种可以在发行国以外地区使用的信用卡,全球通用。境外五大集团:万事达卡组织、维萨国际组织、美国运通公司、JCB信用卡公司和大莱信用卡公司,这些组织发行的卡,多数属于国际信用卡。地区卡是一种只能在发行国国内或一定区域内使用的信用卡。本频道分享最多的是中国银联信用卡,银联人民币信用卡在港澳台消费已经越来越便捷,全球开通银联支付的商家也越来越多,银联卡的使用范围已经越来越广了。全球各大组织,和国内各大银行联合发行的信用卡品类繁多,各位关注并使用好银联的人民币信用卡,就可以了。

(五)按发卡机构不同,可分为银行卡和非银行卡:

银行卡就是银行发行的信用卡,持卡人可以通过刷卡在商户购物消费,也可以在发卡行的分支机构或设有自动柜员机的地方提取现金。非银行卡一般分为零售信用卡和旅游娱乐卡。零售信用卡是商业机构所发行的信用卡,如百货公司、石油公司等,专用于在指定商店购物或在加油站加油等,并定期结账。旅游娱乐卡是服务业发行的信用卡,如航空公司、旅游公司等,用于购票、用餐、住宿、娱乐等消费。本频道所指的信用卡,是银行发行的银行卡,包括商业机构联合银行发行的联名信用卡。

(六)按照信用卡账户数目分为单币卡,双币卡和全币种卡:

银联单标卡、外币单标卡结算使用单一币种,人民币或美元结算的就叫单币卡。双币卡商标信用卡通常就是双币种卡,常见的有美元和人民币,欧元和人民币,日元和人民币。在国内刷卡用人民币结算,在境外刷卡消费时需要走不同的结算通道。第三种就是全币种卡,很多外币单标卡在发行和推广时都号称自己是全币种卡,持卡人在境外消费结算时,转换成美元再兑换成人民币,到期还款时只要还人民币就可以了。是否全币种卡,要看卡片资料说明,或者拨打银行客服咨询,但某些银行客服也不清楚。真正的全币种卡,会在征信报告里显示各币种的各个独立账户。对于普通群众而言,多几个账户一般没什么影响,但持有多张信用的朋友,不适合申请多币种信用卡,因为征信报告上显示的账户数过多,在各大银行或其他金融机构查询您征信报告的时候,会影响他们的主观判断。

(七)按介质可分为实体信用卡和虚拟信用卡:

实体卡就是我们经常使用的放在钱包里的信用卡。虚拟卡是没有实体介质的信用卡,是基于银行系统BIN码所派生出来的虚拟账号,没有实体卡片却可用于支付结算,持卡人可以使用虚拟信用卡参与和实体卡一样的各种刷卡优惠活动。

实体信用卡大家都熟悉,我建议各位以后多关注一下虚拟信用卡。发行实体卡,银行有较高的制作成本,发行虚拟卡,成本较低。绑定虚拟卡扫码支付,也是很方便的,而且会越来越便捷。虚拟卡很多是通过互联网大数据审批,会减少人工审核的主观因数影响,银行也可以降低实体卡各审批环节的人力资源成本,虚拟卡是各大银行发卡的一个趋势。一些传统渠道申请不了某些银行的实体信用卡,可以通过互联网大数据尝试先申请虚拟卡,再申请实体卡。申请实体卡加上邮寄的时间,拿到卡片一般会超过10天,虚拟卡当天就能审核通过,里面的信用额度马上就能使用,可以及时应对资金周转问题,而且,某些虚拟卡和实体卡额度不共享。当然,现阶段,实体信用卡还是必不可少的。

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