陈春艳一家以前住的(旧蓬（左边）与现在新房（右边）
目前国内小额信贷助农事业已经在较大范国内得到推广，虽然有了村镇银行、民间小额信贷机构的加入，但资金的困乏还是远远无法解决广大农村的需求。宜信开创的P2P信贷模式是一种创新型农村金融模式，也是一种创新型公益模式.P2P信贷在陕西西乡取得了助农扶贫的阶段性成果，作为一种促进城乡就业和经济发展的新模式，带给人们许多期待。”
“你现在已经通过小额贷款脱贫了，如果现在有一个向你当初类似状况的农民向你借钱，你会借给他么？”有人问陈春艳。
满脸笑意的陈春艳不假思索地说，“会，我肯定自己就借给她，如果借得多，我会向她推荐西乡妇女发展协会的小额信贷。”
7月18日，在西安西乡县城关镇莲花村一间崭新的屋子里，陈春艳接待了P2P（即个人对个人）信贷助农考察团一行人。面对着这么多闪光灯、镜头，陈春艳还是掩饰不住有点激动。“做梦也没有想到我们家会有今天。”
在西安西乡41万人口中，妇女有19.6万人，其中年人均纯收入在2650元以下的贫困妇女占60%以上。陈春艳就是其中一人。
一个农户的故事
“谁也想过上好日子，但是当时家里穷得都揭不开锅了。”说起几年前的情景，陈春艳依然历历在目。
几年前，陈春艳家里的农田9分地被当地氮肥厂征用，唯一的农田收入被断绝。后来，又赶上通往县城的马路扩建，由于房子建在马路边，地势低矮，每当下雨，房子就灌满了雨水。无奈之下，陈春艳跟丈夫就在院子里临时搭建了个窝棚。
没有经济收入，再加上无房无地，儿子又要上学，陈春艳家的生活一下子陷入了困境。“那时候就天天想怎么能赚到钱，我想到了利用我家房屋处在路边的优势做洗车生意，但是没有本钱来买洗车设备，亲戚朋友怕我们还不起也不敢借钱给我们。”说到这，陈春艳眼里泛起了泪花。
之后，陈春艳想到了贷款，去了银行才知道，银行贷款需要房产抵押，又需要担保人，“当时家里情况，让我们拿什么抵押？”
倔强的她几乎寻遍了所有的途径，但最终都无结果。皇天不负有心人，2007年一天，在熟人介绍下，陈春艳知道了西乡妇女发展协会的小额信贷。
“当时也不知道什么叫小额信贷，就一心想着只要能借到钱，改善家里的状况就行。”得知消息的第二天，憨厚的陈春艳兴致冲冲跑到了西乡妇女发展协会。
在西乡妇女发展协会工作人员的实地调查后，陈春艳顺利的拿到了贷款。“第一天到他们（西乡妇女发展协会）那申请，第二天就拿到了贷款，手续简单很方便。”陈春艳高兴得回忆说。2007年3月，陈春艳从西乡妇女发展协会借了8000元钱，其中4000元买了泡沫机、吸尘器和洗车机等洗车设备。
“洗车生意一年就为我们家赚来了盖房子花的4万余元，现在生活的改变全仗着当初那笔贷款。”由于信用好，陈春艳在还清第一次贷款后，于2008年2月又从协会续借了10000元，用于扩大经营规模。
放贷资金困乏制约发展
西乡妇女发展协会小额信贷项目手续简单，操作便利的方式让越来越多像陈春艳的妇女走上脱贫之路。
目前，小额信贷服务已经在茶镇、沙河、柳村、桑园、峡口、城关等6个乡镇45个村开展。截至目前，有效客户为1200户，贷款余额245万，累计服务3540户，累计贷款余额738万元，平均贷款额2040元。
“虽然国家相关政策也非常重视农村小额信贷，但对偏远农村农户来说，贷款的主要渠道还是农村合作银行，现实中存在的问题是金融机构以大额款项为主，而且以中小企业为主，很多妇女在金融部门贷不到钱。”西乡妇女发展协会秘书长秦秀平表示，这也是西乡妇女发展协会注册成立的主要原因。
2005年10月，西乡妇女发展协会在西乡县民政局登记注册。开始利用国内外捐赠和有偿及融资资金，为扶贫妇女提供信贷服务。贷款对象主要是城乡60岁以下的已婚贫困妇女，农村首次贷款额在3000元以下，城镇在6000元以下。
经过5年的发展，协会目前还款率达到100%，风险贷款率为零。
“虽然协会从国际计划得到了164.4万元的善款，并利用债务融资了90万元，但放贷资金匮乏仍然无法满足更多农户申请贷款的需求。”秦秀平指出了他们所面临的难题。
拓宽放贷资金来源以扩大小额信贷助农的普惠面，是摆在小额信贷面前的现实问题，同样也是绝大多数在中国专注小额信贷助农事业的NGO组织所面临的共同难题。
单纯地靠捐赠并不是有效解决贫困的方法。“公益性和商业化的结合才能让扶贫具有可持续性。”曾受教于诺贝尔和平奖获得者尤努斯教授，并对中国信贷助农事业充满热忱的宜信公司CEO唐宁表示。他认为，可以将P2P信贷模式应用于扶贫助农，通过P2P助农平台为农村小额信贷提供强有力的资金支持，促进小额贷款在农村的蓬勃发展。”
唐宁口中所说的“P2P”助农平台是宜信公司于2009年2月起策划并推出的新平台板块，平台面向农村借款人和城市出借人推出“宜农贷”小额贷款产品。
通过宜信的P2P助农平台，有爱心的城市出借人就可以直接地、一对一地将富余资金出借给那些远在贫困地区需要贷款资金支持的农村借款人，一两千元的一笔资金就可以改变一家贫困农户一生的命运。
据介绍，借款人所需的贷款资金划分小份，500元为一个单位，出借人可以认购一份或多份。此助农平台属公益性，出借人和平台不以盈利为目的，收取象征性的回报，以促使借款人和小额贷款组织珍惜和慎重使用通过平台获得的贷款。
农村小额信贷
存在“粥少僧多”
在上世纪80年代，小额贷款的理念就已经传到了中国农村，在很多国际组织和政府机构组织的扶贫项目中就包含了一些小额贷款的尝试。
1998年，中国政府开始在较大范围内推广政府主导型小额贷款项目。最初的模式是由政府扶贫办下设的扶贫社代理农发行扶贫贴息贷款，后来直接改由农行直接发放到农户。1999年底，农村信用合作社也开始推动小额贷款业务。资金来源主要是人民银行提供给信用社的优惠利率支农再贷款。
政府项目当中，规模较大的省区为陕西省、云南省、四川省、广西自治区、贵州省等。据农行统计，截至2007年末，农行扶贫贷款余额达到918亿元，2007年全年农行累计发放扶贫贷款98.21亿元，其中发放一般扶贫贴息贷款32.46亿元，康复扶贫贴息贷款6.51亿元。
中国发展研究基金会副秘书长汤敏指出，“农村金融体制刚刚开始试点，虽然有了小额贷款和村镇银行，还远远没有解决广大农村的需求，可能还不到５％的农村有小额信贷。”粥少僧多的现象一直制约着农村小额信贷业务的发展。
在随后的几年时间内，一些民间的机构开始涉入小额信贷，包括中国扶贫基金会、爱德基金会、联合国儿童基金会、联合国人口基金会、国际农业发展基金会、世界粮食计划署、世界银行、国际计划、亚行、福特基金会、香港乐施会、世界宣明会等。这些机构主要通过现金捐赠方式把一些善款发放到当地的小额信贷组织，但资金的不可持续性也远远无法满足贫困农户的需求。
“我们创建这个平台就是想创造资金的可持续性。出借人最低可以借500元，当然，也可以出借更多。出借人可以得到年利息不高于2%的回报。”唐宁表示，这些利息，出借人也可以选择免收，让度给当地的小额信贷助农组织。
与纯捐赠现金不同，唐宁坦诚地说，P2P助农平台会收取象征性的平台服务费，但不超过交易金额的1%。“我们不赞成“输血式”救济方式。即由各级政府把现金，粮食以及衣物等无偿分配给贫困农户，或由慈善组织捐款给地区政府或直接捐助给农户。”
不论是政府还是慈善机构，其经济能力毕竟是有限的，不可能对一个贫困户一生的生产和生活无限制地资助下去。这也是唐宁搭建这样一个平台的最终原因。
遭遇双重尴尬
2008今年５月份，银监会和央行发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，《指导意见》中对小额信贷公司的设立，贷款资金来源，运作以及监督管理都做了明确规定。由此推动了小额信贷公司、农村资金互助社、村镇银行等新型小额信贷机构的产生。
据银监会统计，截至２００８年８月末，已有６１家新型农村金融机构开业。从贷款投向看，新型农村金融机构农户贷款８．９５亿元，占贷款总额的４６．６９％，累计发放农户贷款１１．３２亿元，支持农户２２７９７户。
不过，根据中国小额信贷发展促进组织发布的《２００８小额信贷行业评估报告》指出，中国小额信贷市场需求巨大，但是供给方面，尤其是对农村的小额信贷供给十分不足，其有着拥有广阔的发展空间。
“但现在小额信贷也面临着许多问题。”中国小额信贷发展促进网络的秘书长白澄宇接受记者采访时表示，“真正在做小额信贷项目的一些民间组织其实没有真正的资格，而根据政策法律法规成立的公司法人，却主要从事商业性信贷。所以造成了很尴尬的局面。”他强调说。
对非政府组织小额信贷机构没有明确的政策界定让很多民间组织陷入了困境。尤其在本身没有营利能力的前提下，缺少资金成为最大的瓶颈。
中国社科院农村所副所长杜晓山指出，小额信贷强调商业性以及可持续性是个好思维，但是不应该忽略小额信贷应承担的社会发展目标和社会责任。”
目前，小额信贷主要分两种，一种是公益性的，一种是纯商业性。公益性是指不但可以赚钱也还可以帮助穷困，也有一种纯商业的，这种机构大部分都是帮助小企业，甚至是帮助中小型企业，顺带帮助穷人。
白澄宇表示，宜信开创的P2P信贷模式是一种创新型农村金融模式，也是一种创新型公益模式。“P2P信贷在陕西西乡取得了助农扶贫的阶段性成果，并已和甘肃定西、河北涞水等地的小额信贷助农组织开展合作。作为一种促进城乡就业和经济发展的新模式，带给人们许多期待。”
