我是一个出来工作了三年的大学生，从三年前的毕业上岗起，我就一直在学习理财的方法，规划自己的理财计划。三年下来，还算小有成就，愿与大家分享，共同发展。
在学习理财之前首先我觉得我们应该先树立一个观念：投资理财不是有钱人的专利。在我的身边，总有许多跟我同样是工薪阶层或中低收入者持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念。普遍认为，每月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理呢？“理财投资是有钱人的专利，与自己的生活无关”仍是一般大众的想法。事实上，越是没钱的人越需要理财。举个例子，假如你身上有10万元，但因理财错误，造成财产损失，很可能立即出现危及到你的生活保障的许多问题，而拥有百万、千万、上亿元“身价”的有钱人，即使理财失误，损失其一半财产亦不致影响其原有的生活。因此说，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，在这场“人生经营”过程中，愈穷的人就愈输不起，对理财更应要严肃而谨慎地去看待。
在刚毕业的时候，就听过这么一个故事：古**伦的财务专家亚凯德有一次问学生：“假如你的菜篮每天可收10个鸡蛋，但只拿9只做菜用，久而久之结果会如何？”学生异口同声地答：“篮子就会装满。”但当问到如何去处置那可能会溢出的节余鸡蛋时，就有不同的回答和做法：有人开始大吃大喝，有人拿出来另装篮，有人则取而用之育小鸡。
我与男朋友都是工薪一族，工资都属于固定收入，加在一起每月大概3000元左右，再加上奖金补贴500左右。在一开始的时候我们就非常节俭，看看我们手中的钞票，经过计划每月总有些节余。我们刚开始一两个月是会把它放入柜子里，但后来发觉这是最不保险的，一是因为我们住的那里有小偷，二是因为物价上涨，这样柜里的余钱不是缩水就是被盗；家里人建议我们将钱存入银行，以坐收渔利。这是累积“鸡蛋”法，保守投资的开始，但因为利息不可能追上通胀率，我们觉得最终也是要缩水；男朋友的一些同事们都拿余钱去买些利息高而又没有风险的证券，息率总会高于同期银行存款利率，这是相对高明的方法，搞好了起码保障，余钱不贬值；我的一些女友敢于冒点风险，建议我拿出余钱进入股票市场或者与人合资办点实业。但这需要经验、时间和精力，对于我们这些刚工作的工薪一族，风险大些但收益也会大些，这要胆大心细敢博敢输才有作为。如果方法得当，当然能大增其值，所得收益一般会高于物价上涨的幅度。
多方面的建议让我们一开始不知所措，如何才能更好的利用我们三千元呢？经过多方面的考虑和尝试，我们觉得综合运用是工薪一族理财的最好方法。
家庭的支出：很多人是“余钱=收入-支出”，但是庆幸我男友是一个很会合理花钱的人，我建议大家一定要记帐，因为只有记帐才能对自己的花销有清楚的认识。对自己花的多的地方，我就在这方面有意识的控制，通过记帐可以对自己的开支状况有具体的了解，一般坚持3个月就可以基本上总结出自己每月的基本开支大概是多少了，我们也渐渐的将公式改为“支出=收入-余钱”，强制规定余钱的一个数额，这样就可以开始制定适合自己的理财计划和收支预算了。通过记帐和收支预算，现在我们不仅每天过的很舒适，而且家庭支出部分基本上每个月都有所结余，省钱又开心其实挺简单的。
除去家庭支出，我们将剩下的余钱做了多方面的分配：
1.三分之二的储蓄：通过比较，我选择每个月存一张定期存单，也想过零存整取的，不过利息上不太合适。虽然每月存一张存单有些麻烦，但是好处也很多，除了利息上的收益，一年到期后如果不需要动用这笔钱还可以加利息一起再存起来，复利的收益是很惊人的。而且万一需要提前支取，损失的利息也比较少。这笔钱我基本上是每个月工资一到手就存起来的，这样可以避免不知不觉就花掉了。很多人觉得储蓄没有必要，但是我觉得储蓄的作用还是很大的，至少你会有一个保底的钱应急，心里会很踏实。同时如果要贷款、出国留学或者申请高额***的时候都会有一些作用。
2.三分之一的投资：余钱中1/3之一的钱用来做基金定投。我个人非常推荐这种基金业务。基金定投就是每个月用固定的金额在固定的时间依据上一交易日的基金净值来购买基金。对于我们这种收入并不高的人来说，一次性的动用很多钱去购买基金是有些困难的。而基金定投的门槛很低，200元就可以购买，而且省时省心，很多银行都有这种业务，而且在网上银行就可以办理，登陆网上银行之后全部的交易信息都一目了然，十分方便。我个人承受风险的能力还是比较强的，所以我的基金组合是选了三支基金，两支股票型，和一支稳健型。之所以分开选择股票型基金，主要是考虑到基金的投资组合不同，希望可以通过互相弥补提高收益率。我个人认为选择股票基金一定要看它的长期业绩，至少要2年以上，而且不要太看重净值的高低，净值偏低的基金（刚分红的除外）收益率基本上是很低的。同时，投资基金也不是一劳永逸的，要经常看看基金每季度的情况报告和投资组合，对于收益较低的基金品种可以考虑转换其它品种。投资基金一定要看长期收益，开始的时候我天天盯着基金净值，总觉得它涨的慢，后来有一段时间没去关心它，反而发现它的收益也是蛮高的，所以我的觉得，投资基金是一个长期积累的过程，一定要有坚持的恒心。还有一个要注意的就是如果你希望长期持有的话，可以选择后端收费，因为基金公司对持有基金超过两年以上的基民，在赎回的时候都会减少甚至免除手续费的。
3.储蓄转买证券：我们将每月节余的“鸡蛋”存入银行后，时间长了就有了一定的数额，我们将达到一定数额的钱取出转买证券，以博取较高的年利率。
4.证券的再投资：买证券的本利累积了几年后，我们计划把这笔数额的百分之五十继续投资于基金，加大基金的投资量。
现在工作了一段时间，我们的工作也相对稳定了，我们在***的使用方面也有一些心得，就是充分利用***的最长还款期，用***购买日常用品（比如去超市，交电话费，煤水电费之类），把省下的家用钱用来买货币基金（货币基金很多都可以做短期），等到还款日之前赎回基金将透支的额度还上。这样不仅可以累积积分，免去***的年费（很多卡都是刷满几次就免年费的）而且操作的好的话还可以通过积分换取一些小收益呢。
总之，不要忽视理财与余钱的力量，就像零碎的时间一样，懂得充分运用，时间一长，其效果就自然惊人了。【作者：e枫桥夜泊 来源：经理人论坛】
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