近几年来，随着我国经济发展，商业银行个人理财业务发展较快，个人理财产品从种类、发行规模等方面都有了很大的提高.作为一项前景广阔的新兴业务，个人理财产品的开展不仅诶商业银行带来了可观的收入和综合收益，同时也为商业银行维护和拓展高端客户提供了有力的支持。同时，对于我国银行业经营严重同质化的现状来讲，大力发展个人理财产品也是银行战略转型的重要推动力。虽然商业银行个人理财产品在完善融资结构，增加居民财产性收入，加快银行经营转型等方面，都发挥了重要作用。但是在快速发展的过程中，银行个人理财产品市场也存在一定的问题，因此针对这些存在的问题提出相应的解决对策，对于提升和改善我国商业银行个人理财产品的发展具有一定的现实意义。
商业银行个人理财的基本概念
（一）个人理财的概念
个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。简单来说，就是商业银行运用金融等方面的知识、专业技术及广泛的信息资源等优势，根据客户的财务状况和具体需求，向客户提供全方位的、个性化的金融服务。除提供一般性信息咨询外，还利用储蓄、融资、银行卡、个人支票、保管箱、保险、证券、外汇、基金、债券等各种理财工具，提出合适的理财方案，指导客户如何安排收入和支出，通过个人资产的最佳配置，以实现个人理想和目标。这些专业化服务表现为两个性质：一种是顾问性：此时商业银行充当理财顾问，向顾客提供咨询：另一种是受托性质：此时商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
（二）个人理财产品的分类
1. 债券型理财产品：债券型理财产品是指银行将资金主要投资于货币市场，也投资企业债、企业短期融资券等信用类工具。从本文所选择分析的建设银行的"利得盈债券、中国银行的债市通和华夏银行的华夏理财"增盈107号"人民币364天债券型产品3种理财产品可以分析得出债券型理财产品的以下特点。商业银行推出的债券型理财产品的投资对象主要是国债、金融债和中央银行票据等信用等级高、流动性强、风险小的产品，因此投资风险相对于其他三种理财产品风险最低。相对的低风险就意味的低收益，一般的债券型的理财产品的收益率只能达到2%-4%。投资者只能获得一个相对于存款利率稍高的收益。客户一般不能终止投资，同时期限也比较短。
2. 信托型理财产品：固定收入信托型理财产品因保本保息，提供100%本金保障的基础上，而且因为项目风险相对较低收益率很稳定。收益高、稳定性好，是固定收入信托类理财产品的主要卖点。这类产品起点金额为5 万元，期限一般在2年以下，现阶段年化收益率为4%～6%，收益远高于同期存款。客户一般不能终止投资，一般信托型理财产品的期限在两年左右。
3. 挂钩型理财产品：挂钩型理财产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩如与汇率挂钩、与利率挂钩与港股挂购等根据普益财富的统计，今年上半年到期共了12775款。有8083款产品公布了到期收益率，平均到期收益率为4.81%，其中，7946款产品实现最高预期收益率，80款产品到期收益率超出最高预期收益率，57款产品未实现最高预期收益率。在这57款未实现收益的理财产品中，有32款为挂钩型产品，其中，挂钩价格的16款，挂钩的10款，挂钩期货的2款，挂钩股票的3款，挂钩基金的1款。挂钩的结构性产品此次多数遭遇“滑铁卢”，一家国有银行的多款挂钩黄金价格的产品均只实现了最低预期收益率，其中的一款黄金产品只实现了0.50%的最低收益率，与最高预期收益率相差5.00%。另一家股份制银行发行的挂钩石油期货和黄金价格的结构性产品实现5.00%的收益率，与其公布的12.00%的最高预期收益率相差7.00%。挂型结构性理财产品，利率、汇率、指数、石油、黄金价格、股票??各类指标都成了投资挂钩的对象，这类产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩。人士提醒，尽管结构性理财产品的收益可能会远高于其他类型的产品，但是这类产品的风险也相对较高，条款设计也比较复杂，比较适合对特定投资市场有一定了解的专业投资者，并不适合普通投资者购买。
