随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财(储蓄与投资)变得受重视了。家庭理财有哪些必要性?下面一起看看吧!
人人都知道，在现代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担，一个家庭若没有起码的经济能力以负 担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。
如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财，有人会认为，中国还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。其实，这是一种不正确的看法。可能一些和自己收入相差不大 亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下，自己有时还捉襟见肘，这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。
随着人们经济意识的提高，“投资”“理财”等字已经不再陌生，而是成为日常生活中不可或缺的一部分。证券公司的投资决策人在决策投资时是在工作而不是投资;当银行家在评估项目和贷款时是在工作而不是投资，因为那只是他领取薪水的工作。而真正意义的投资恰恰不需要每天出勤，而只需要将钱变为会自己去生钱的时候才是真正意义上的投资——俗称让钱去生钱。
成功理财的五大标志是：获得资产增值、保证资产安全、防御意外及疾病事故、保证老有所养及给子女提供教育基金。而购买保险又恰恰实现了这些目标，能为家庭资产锦上添花。所以说，保险是一种特殊的投资，它不可或缺，是“平时当存钱，有事不缺钱，投资稳赚钱，受益免税钱，破产保住钱，万一领大钱”。
1.保本型：银行储蓄、传统保险
2.收藏型：邮票、纪念币、古董、名人字
3.投机型：期货、期权、彩票 、债券股票等
4.收入型：两全分红类保险、万能型保险、投资连结保险等
从以上数据可以看出保险在家庭理财中具有重要的地位，主要分布在保本、保值、增值、创收方面，与此同时保险理财也是人们解决个人养老、子女教育、个人健康的重要途径!在家庭理财过程中，保险也是最基本的(见右图)，它能为您的财务保驾护航、为您的人生旅途敞开绿色的通道!
(一)《家庭理财》之养老篇讲到;漫漫人生路，谁都会老，都渴望不管什么时候都拥有快乐、富裕的生活。养老保险就是每个人手中的种子，只要按时浇灌，在需要的时候，它就会回报丰硕的果实。诚然，面对日益严峻的人口老龄化问题，传统的靠子女、靠单位的养老方式根本不足以使老年人维持以前的生活水平。因此，必须关注社会养老保险之外的商业保险。
资料显示，中国已于2000年进入了老龄化社会，预计到2020年，中国60岁以上人口占总人口的比重将突破16%，届时对养老金的需求将是10倍以上。“4个老人+1对夫妇+1个孩子”，这种“421”模式在现代家庭结构中日渐典型。
独生子女政策也在改变着中国的家庭人口结构，“养儿防老”的传统养老模式已不适应现代社会发展的需要，人口老龄化问题日益突出，国家财政面临沉重支付压力，社会基本养老保险体系不堪重负。很多工薪阶层也开始选择给自己购买养老保险，用他们的话说，“在相对宽裕的收入中‘挤’出一部分，量力而行，为自己购买一份养老险，作为日后养老的经济补充。”需要提醒的是，商业养老保险这类产品有个特点，年龄越轻每期所缴纳的费用越少，如果想买保险则宜早不宜迟。养老保险由三个部分组成。
第一部分是基本养老保险(如社保)
第二部分是企业补充养老保险(如退休金)
第三部分是个人储蓄性养老保险(如商业保险)。
1.了解社会养老险 养老保险待遇的计算公式，退休时基本养老金到底是多少，由以下五部分之和构成：基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金+调节金+加发金额。总的说，养老金高低，取决于消费者的缴费基数、缴费时间、退休年龄。缴费基数越高、缴费时间越长、退休年龄越大，到退休时得到的养老金就会越多。缴费基数并非一成不变，是根据上年度社会平均工资确定的。随着社会平均工资的变化，以后缴费基数也将相应改变。事实上，消费者的.养老保险该缴多少钱，到了退休年龄每月能领到多少钱，值得注意的是社会养老险是不具备人身保障的。
2.商业养老险也是投资 养老金的准备应该具备几个特点，一是安全性，二是收益性，三是稳定性。用商业保险的方式准备养老金，能够做到长期有计划的强制储蓄，保证积少成多，活到老领到老，不再担心长寿无依靠，安全稳定，收益年年增长，有效抵御通货膨胀。
养老商业保险其实属于机构理财，本身就是组合投资。银行固定储蓄采用单利计息，且利息随时波动，根本就不能低于通货膨胀。
3.按“原则”投保 购买养老险时一定要搭配一些意外、大病保险，才能真正抵御风险。另外，购买养老险应当遵循滚动投保原则。养老保险主要包括传统养老险和两全险。购买后者，无论被保险人在保险期间身故，还是保险期满依然健在，保险公司均要返还一笔保险金。
4.通胀风险的控制及险种选择 在选择养老保险时，可优先考虑分红型养老保险，其次可关注万能型终身保险，且要注意待选产品保障侧重点的不同。分红型寿险和健康险受利率影响较小，受通货膨胀的影响较小。万能型保险虽然受利率影响较大，但其利率采用复利计息，再加上长时间积累，将来养老金会得到保障的。
5.“养老”要趁早 大部分保险公司都有投保年龄限制，一般55岁以后很难投保养老险，即使能够投保，难么投资成本也很大。因此，早日投保，保费也会相对便宜。买保险要与自己的年龄、人生阶段、身份相匹配，做到量力而行。购买保险要根据人生各个阶段做好计划，从保费支付角度而言，为了确保生活不受影响，不能盲目购买保险，年缴保费支出一般不要超出自己年收入的20%。
(二)《家庭理财》之少儿教育篇指出不同的少儿险是为了解决不同的问题，市面上儿童保险品种繁多，专家介绍，少儿险基本上可以分为3类：儿童意外伤害险、儿童健康医疗险、儿童教育储蓄及婚嫁险。专家特别提醒，在准备教育金时，有3个重点需要注意：
子女年龄越早越好 开始规划的子女年龄(或准备积累的期间)愈早(长)，时间复利的收益就愈好。没有时间弹性、没有费用弹性是子女教育金的两大特色。面对高学费的挑战，时间会是最好的朋友，愈早开始，计划愈容易成功。
理财目标要确定 子女教育金理财规划目标重点在于拥有足够的学费，因此关键在于资产配置。资产配置得当，子女教育费用便可放心。教育金是一项确定的需求，因此建议用确定的方法来解决。
教育金准备要充足，大学教育，不单是比孩子的“智力”，也比父母的“财力”。根据自己的情况，为孩子准备足额的教育金是孩子拥有美好未来的基础。其中特别需要注意的是，豁免保险费保险很重要，因为，父母万一因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效，父母的爱心才能延续。
附;据权威报道中国子女教育费用在中国居民总消费中排在第一位，其支出比重接近于家庭总收入的三分之一。在筹划子女教育金时需要注意的问题有;
首先，这笔钱在孩子需要时就必须拿出来，也就是几乎没有时间弹性，所以要从宽准备，从早准备;
第二，在为孩子准备教育金时，要大概确定将来子女所需教育程度;
第三，必须一并考虑到教育费用的上涨率。
据统计，4年大学学费及生活费，在内地需花费8.4万元，赴英国留学需要约58.2万元人民币;而15年后，预计总费用分别为16.7万元和117.4万元。
最后，孩子的教育准备金必须要放在安全的环境中并使其保值、增值，因为一旦发生任何闪失，将来将有可能影响孩子的一生。因此，以股票、基金等投机理财方式来准备孩子教育储备具有一定的风险性与不确定性，而且也会被随时动做它用的可能。可以采取教育保险等方式加以解决。
(三)《家庭理财》之健康篇谈到人生医疗基金的规划，其中大病保障的问题是值得反思的问题，比如说，先后发生了众多的名人得大病过世的例子，梅艳芳、马华、马季、赵丽蓉、付彪、高秀敏、陈晓旭、侯耀文等等，大病的发病率的的确确提高了(据权威数据统计：人一生长病的概为74%)，这应该引起足够的重视。
1饮食结构发生变化(高脂肪、快速食品等饮食导致的“三高病”)
2工作节奏的加快，工作压力的改变，也日益影响着人们的健康(压力表达，人体免疫力下降直接诱发大病)
3环境的改变也是一个不争的事实(空气、电磁、辐射、污染等最易诱发大病)
