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收入中上的家庭,退休后更容易成为「下流老...

收入中上的家庭,退休后更容易成为「下流老人」!理财专家道出中产阶级最可怕危机

大是文化 2018-03-12 

除了下流老人之外,还有另一种说法是「隐性贫穷」。指的是即使现在过着还不错的生活,如果存款不多、又拥有房贷,再这样下去的话,就有陷入贫困或成为下流老人的危险,也就是「贫困候补生」。

例如有不少家庭,丈夫在一流企业工作、领高薪,年收高达800万日圆,却几乎没有储蓄,主要的原因是必须支付房贷或子女的教育费用。

根据2014年日本总务省的家计调查,四十多岁民众的平均存款金额为1,030万日圆,负债则为1,051万日圆,也就是负21万日圆。将五十多岁民众的存款减去负债后,为正1,009万日圆(按:意即五十岁以上的人,平均存款只有不到新臺币300万元。如前所述,夫妻两人健康,也不够用十五年),乍看之下是可以有一定的储蓄,然而事实上,如果只看负债的家庭(四十多岁约62%,五十多岁约53%),四十多岁的家庭约为负808万日圆,五十多岁的家庭则是正55万日圆,负债的较多,或者说几乎没有存款。

看到这些数字,或许有人会认为,没有存款是因为收入不够。的确,根据日本2015年「关于家计金融行为的民意调查」,年收在300万日圆以下的人口,有40%没有存款;而年收在300万日圆至500万日圆的人口,约有30%没有存款。

不过,年收1,000万日圆至1,200万日圆的人中,约有13%没有存款;年收1,200万日圆以上的人,也约有11%没有存款(按:意即高所得者有10%以上零存款)。对这些人来说,房贷或子女的教育费用等负担相当大,就算有丰厚的收入,也无法增加储蓄。

其实,这些拥有丰厚收入、却无法顺利储蓄的人,将来就有可能沦为隐性贫穷。若放着不管,很有可能成为下流老人。如果拥有高收入的工作,就过着相应消费水准的生活。而有些人习惯了不错的生活后,一旦收入减少,就无法轻易降低自己的生活水准。

因此,就算六十岁退休、六十五岁开始领年金过活,即使收入大幅下降,也无法顺利减少支出,且由于年老后的存款不多,积蓄很快就会见底,结果只能过着贫困的生活。现实上,钱赚得少的人,当然已做好一定的准备迎接老年生活;但那些还在工作时,就过着中上水准生活的人,老年生活反而容易陷入贫穷。

那么,为什么有些人的收入明明还不错,却没办法顺利储蓄?原因有好几种,像是高收入的家庭为了让子女进比较好的学校,就会支出较多的补习费或学费。

甚至若在三十五岁时买房、签下三十五年的房贷,等缴完之后就已经七十岁了。在还有收入时可以轻鬆缴纳的房贷金额,到了老年如果用年金支付,可是很辛苦的。如果用退休金一次付清房贷,重要的老年资金就会减少。

除此之外,中上生活水准的家庭还会有过度花费的倾向,如家族出国旅行、替换最新的家电、吃昂贵的午餐、家人一同外食、购买服装或汽车等。如此一来,就算有收入再多,也很难增加存款。

当然,也有人心中抱持着不安:「老年时依靠年金过着简朴的生活,总是有办法活下去,但没有存款的话,只要一生病,日子就会很难过了。」

社会上有些人收入不多,却能好好维持家计,因而顺利储蓄。也有些人收入还不错,支出却也随之增加,导致没有存下多少钱。如果几乎只依靠年金的收入收入又无法增加,很明显后者就容易沦落贫困老年或成为下流老人。

或许你会认为:「我现在的收入还不错,不可能变成下流老人。」但重要的是现在拥有多少收入,再加上拥有多少负债、有多少存款等,妥善做好老年生活的准备才对。

姑且不论现在有高收入、年老后也有自信能持续赚钱的族群,如果目前是希望用年金过着简朴生活的中上水准族群,首先得透过了解负债及储蓄等经济状况,判断年老后能否维持稳定的生活。

生活属于中上水准的人们,正因为位居中上,其实沦为老年贫困的风险反而更大。

重点摘要

.生活水准越是属于中上的人,越会有过度花费的倾向。

.接受现实,迴避成为下流老人的风险。

作者介绍│ 横山光昭

家庭财务重生顾问、理财规画顾问、MYFP股份有限公司代表董事。以借款、贷款为中心,专门找出家庭的家计盲点,帮助人们彻底解决财务危机,藉此重获新生。代表作品包括《月薪两万二也要存到钱》系列、《改变整理的顺序,就能存到钱》、《写给新手的三千日圆投资生活》,着作累计销售达两百万本以上。

本文经授权转载自大是文化《90%的节约都会造成反效果》(原标题:生活水准中上的人,最可能沦为下流老人)

责任编辑/林安儒

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