去商店闲逛的时候，会发现很多“20岁前要做的50件事”、“30岁前一定要做的100件事”为标题的书等等。人生规划清单的项目应有尽有，但无论我们处于哪个阶段，“理财”都是生活中的大事。
人生在世说长不长，说短不短，笔者始终认同一个观点，凡事预则立不预则废，提前做好规划绝对是重中之重。以下这份规划，可能并不严丝合缝地适用于所有人，但基本方向是没错的。
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一切的基础：紧急备用金
紧急备用金是指你在意外发生时能够随时启用的资金，一般而言备用金的金额是你月收入的3~6倍。很多人都知道备用金的用途，但却不知道它的重要性。简单点说，这笔钱就是你理财规划的所有基础。
如果投资是进攻，那么备用金就是防守。试想一下，你的理财计划都已经规划好了，每个月都会分配固定的资金去投资、支付生活开销、存钱给小孩上学，你知道银行利率跑不赢CPI，所以你的钱都在基金、股市、P2P里。这时候突发意外，需要马上拿出10万块，你拉不下脸去借钱，只能卖掉一些基金，结果却异常尴尬地发现，基金的净值是负的，因为当初选这些基金就是看中了它的成长性。强行卖出去的话不仅要支付手续费，还要损失一大笔钱。
所以，紧急备用金能够保护你的理财计划。
分段计划：人生的不同阶段
下图是一张人生收支曲线图，可以看出，年龄段不同收支水平差异相当大。根据收支水平，可以把人生分成几个阶段。
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20岁~30岁
关键词：财富积累
你处于人生的事业起步期，收入在不断增加，消费水平也在上升。你要做的是尽可能的平衡收支，同时开源节流，完成财富的积累，然后找到合适的雪道，越早把雪球滚起来越好。
此时你的风险承受能力是最强的，但资本不足，可以以小博大，适当给自己加一些杠杆。同时也要注意资金的流动性，因为年轻人的现金流普遍不好。还有一句话，趁着年轻，多投资自己。
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30岁~40岁
关键词：资产配置
这段时间里，你的收入将会快速增长，逐渐达到峰值。同时你的支出也趋于稳定，结婚、房贷、教育都是开销的大头。此时最应当做的是优化资产配置，合理分配财富，投资高风险产品时一定要注意比例。
最好有一个清晰的财务目标，可以合理地背负一些债务，尽可能增加一些闲置资金。
40岁~55岁
关键词：平稳过度
一般人到了人生中的这个阶段，财富积累已经完成，生活基本也已经定型了。各种大件贷款的压力也在逐渐减轻，消费转型也更加明显，大部分的开销都用于改善生活和暴涨支出。此时的风险承受能力也是很低的。
笔者建议，到了这个时候，适当降低高风险投资，以固收类产品产品为主，比如银行理财、国债、票据等等。预防即将到来的老龄化问题，加强保险保障，积累养老金，平稳过度到人生的下一个阶段。
55岁以后
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关键词：防御为主
年纪大了，最重要的就是稳定安详的生活环境，理财同样如此。此时由于判断力和风险承受力都在下降，最好专注于防御性投资。因为此时你的开销多为潜在的疾病医疗，上一个阶段购买的保险会发挥很大作用。辛苦了一辈子，现在终于到了享受的时候了。
看完了这份大纲，不知道你勾画出心中的理财蓝图没有。人生之路何其艰难，只有早早规划，才能保证你始终朝着目标前进。
文/朝阳金典
