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算日利率的都要小心!

日利率的都要小心!要小心!要小心!

评论

1、

不止一次,有读者朋友在后台问:“多多,某产品收益率很高,每天能有5%左右,靠谱吗?”

多多再次给大家强调:算日利率的都要小心!要小心!要小心!

(重要的话说三遍~)

首先,我们来换算一下,日利率为5%,按照公式可得其年化利率为:

5%*365=1825%

10000元存一年就有192500元,复利不到四年就能存下一个亿! Σ( ° △ °|||)︴

惊呆了有木有~但想想都知道是不可能的。

事实上,正规的理财产品一般都要告知投资者年利率的,日利率、月利率这些则可以自行换算,公式为:

日利率=年利率/365=月利率/30

月利率=年利率/12

而年利率过高,则必须警惕起来。多多以前说过,收益率高于8%的理财产品都有一定的本金风险敞口,比如某产品宣传的年化收益率是21%,那么21%-8%=13%就是风险敞口,也就是说你有13%的机会会亏掉本金!

因此大家在购买理财产品时千万不能被表面的日利率、月利率所混淆。

我们买理财产品的时候除了把日利率换算为年化利率外,也要注意把多年的利率换算为年化利率。

举个栗子:

小A最近接到了几个莫名其妙的电话,其中一个是推销理财产品的,

业务员:“您好,我们是XX集团旗下的理财公司,现在有一款收益率18%的产品,您有兴趣吗?”

小A:“年化18%,这么高?”

业务员:“这款产品的期限是3年,有良好的风控保障哦!”

小A:“您的意思是3年到期后一共才可以获得18%的收益。”

业务员:“是的,不过XXXXXXX”

……

表面上看,18%的收益率很诱人,但它是有期限限制的,这样的营销包装和实际收益的差距可大了。

2、

另外,关于日利率的问题,在借贷产品上更是要警惕的。

借贷产品比较喜欢跟大家算日利率,比如日利率为0.04%,事实上年利率是14.6%,这还是比较合理的,虽然也不便宜。

有的就比较猖狂了,比如常常听到的XX贷,这类贷款工具表面上跟你说利息很低,宣称的日利率只有万八,因为借1万每天利息只要8元,很多朋友并不敏感,实际上这个折算为年化率后则高达29%!

更可怕的是这两年火起来的现金贷,平均年利率为158%,目前最高的发薪贷还达到了598%!远远就甩了民间借贷几条街!具体可以点击这篇文章嗜血现金贷,可怕太多了!

3、

同时,还有一些朋友会有这样的疑问:

“多多,7日年化收益是什么啊?”

“为什么余额宝是算日复利的?”

首先,我们常常听到的7日年化收益率实际上只是选取最近七日数据作为基准计算的收益率,一般为货币基金所用。

假设某只货币基金7天内每日万份收益分别是a、b、c、d、e、f、g,则其七日年化收益率就是:

(a+b+c+d+e+f+g)/7*365/10000*100%

看到公式中“365”这个数字了吗?也就是说7日年化收益已经包含了“年化”这一意义,所以我们常说余额宝7日年化破4了,4%+的收益率是合理的。

而关于日复利的问题,得从余额宝开始了,在余额宝之前,很多货币基金都是算月复利的,两者的原理其实一样:

复利:假设你月初买了1万元,只有到下个月同样的日期1万元+收益才会结转为下一轮的本金;

复利就不同了,比如你今天买入1万元,第二天的本金就变成了1万元+收益,而不用等到月底才能看到收益。

虽然如此,但两者的实际收益是没差多少的,我们还是用1万元本金来演算一下:

假设存1年余额宝,年利率是4%:

复利计息,1年之后本息和=10000*(1+4%/365)^365=10408.08元

复利计息,1年之后本息和=10000*(1+4%/12)^12=10407.41元

1年后两者的收益差距仅为6毛7!( ° △ °|||)︴

所以日复利只是改变了计息方法,收益其实没差多少,而且7日年化收益里头其实已经算上了复利了,因此大家不需要太纠结日复利这个概念。

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