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除了银行存款之外,还有哪些保本保息的产品?

银行存款是大众所熟知的最安全的产品之一,本金和利息都能得到100%保障,即使银行破产了,受存款保险条例保护,储户50万元以下的存款也能得到全额赔付。

不过银行存款的缺点就是利息太低了,存款利率低于通货膨胀率,把钱存进去相当于贬值。

除了银行存款之外,能保本保息的产品非常有限。

1、国债

国债虽然是在银行渠道购买的,但实际上发行方是国家,银行只是代销渠道而已。国债受国家信用保障,只要国家不破产,那么国债就不会有损失。所以国债的安全性比存款还高,是我国安全等级最高的产品,没有之一。

目前国债3年期利率是4%,5年期利率是4.27%。

2、结构性存款

结构性存款目前被当做理财产品去管理,所以购买起点大多是5万元,不过它实际上并不属于银行的资产管理产品,而是当做一般存款一样,要纳入表内核算,缴纳存款准备金,所以结构性存款保本的。不过有一点需要注意的是,结构性存款的利息是不保障的,存在变数,要根据挂钩的资产价格的表现而定,有可能达到一个较高的利率,比如5%,也有可能只拿到很低的利率,比如1%,还不如定期存款

3、保本理财

资管新规规定,以后所有的保本理财要彻底退出银行理财市场,不保本产品要打破刚性兑付,投资者要完全盈亏自负。不过资管新规给了银行2年多的过渡期,2020年底之前,仍然会有银行会发售保本理财。

保本理财分为保证收益类和保本浮动收益类理财产品,两者都很安全,大家可以放心购买。

4、年金险

这里指的一般是长期的年金险,期限基本在5年以上,5年以后可以按照比例逐渐返还,或者到一定年龄之后一次性返还。年金险的本金比较安全,但是收益率很低,把通货膨胀考虑进去的话,实际上很难赚到钱。

5、现金管理类产品

银行及一些理财机构会发行“现金管理类”产品,大部分资金都投向安全级别较高的存款产品,能保障本金安全。比如网商银行的定活宝,富民银行的富民宝等,背后对接的是银行的3年期和5年期定期存款

除此之外,理财市场基本没有100%保本的产品。不过有一些产品虽然不保本,安全性还是比较高的。

6、最典型的就是货币基金

货币基金不保本,但是它的安全等级往往划分为1级,即低风险,我国货币基金历史上,曾经出现过单日万份收益为负的货币基金,但是还没有一只货币基金的七日年化收益率亏损过。这是由于目前货币基金的计价方式为“摊余成本法”,收益平摊到每一天上。

不过根据证监会要求,以后新发行的货币基金要采取“市值法”,根据市场变动实时变动,价格能反应当时的盈亏状况,届时货币基金收益波动会加大,亏损的概率也会加大。

不过大家不要担心,目前市场上的货币基金全是“摊余成本法”计价,基本不会亏损。即使是“市值法”计价,只要持有时间够长,亏损的概率也极低。

7、银行理财

虽然银行理财今后要打破刚性兑付了,向净值化转型,但实际上银行理财的安全性仍然比较高,比基金要安全多了。根据之前的统计,银行理财也是持有时间越长、本金亏损的概率越小。但是大家要注意银行理财的“风险等级”,尽量选择1-2级理财产品。

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