各位书友小伙伴们，唐人保保将从今天开始增加一个“保险小课堂”的小栏目。主要是就大家投保过程中遇到的保险类问题的详细解答。
借着“保险小课堂”这个小栏目，提供更多专业的保险知识给大家学习参考，并且通过长期问题积累，形成一本“保险问题字典”，解决大家的各类保险疑惑。
保险小课堂第11期
问题一：投保前，需要明确的三件事
1、明确选购保险的目的
从大的方面来说，保险其实是一种财务工具。保险要解决的是一个人和家庭将来所面临风险的资金问题。因此，大家要根据自己的实际情况，先从大的方面明确将来什么样的风险是自己不能承受，需要保险解决的。
2、检查家庭的保障缺口
具体来说，大家可以把每位家庭成员现有的保障都列出来，看看每个人都具备哪些保障，保障额度有多少，以此来判断未来的保障缺口有多少。明确了这个缺口之后，接下来要做的就是把这些缺口需要的保障按照重要程度配置一下。
3、确定保费的承受能力
有了目标和保障缺口后，接下来要面对的就是衡量一下自己的保费承受能力。一般来说，大家要根据自己的经济实力，选择适当的保险金额和缴费方式。以保障型险种为例，一般来说，保费以个人年收入的 10% ～ 20%为宜，保额则以个人年收入的 10 ～ 15 倍为底限，具体还要结合自己的家庭角色和人生阶段来确定合适的保障额度和缴费方式。
因为每个人都面临着许多财产和人身方面的风险，风险的存在是一个人产生购买保险愿望的前提。因此，每个人和家庭都有一定的保险需求，而确定这个需求是购买保险的第一步。
保险需求和其他消费需求一样，对于消费者而言，是消费者通过购买保险所要达到的目的、实现的愿望等。在人身保险中，不同年龄阶段有不同的保险需求。结合人们的保险需求，保险公司开发出了多种多样的保险产品。目前市场上的保险产品较为丰富，有定期险、终身险、意外险、重大疾病险、健康险以及投资性质的分红险等，消费者可根据自己年龄和经济等实际情况进行选择和比较。
当然会变化，保险需求在人生的每个阶段都是可以调整的，而且最好是进行阶段性调整。
1、单身期
这一时期年纪轻，无家庭负担，可以考虑意外风险保障和必要的医疗保障，以减少因意外或疾病导致的直接或间接的经济损失。
2、家庭形成期
这一时期，可以选择交费少的定期保险、意外保险、健康保险等，欲考虑投资可购买投资型保险产品，既能规避风险又能使资金增值。
3、家庭成长期
这一时期主要面临小孩接受教育的经济压力，通过保险可以为子女提供经济保证，使子女能在任何情况下都能接受良好的教育，偏重于教育基金以及父母自身的保障。
4、家庭成熟期
这一时期在保险需求上对养老、健康、重大疾病的要求较大，同时应为将来的老年生活做好安排，存储一笔养老资金。
5、退休期
这一时期对保险的需求较小，可在65岁之前通过合理规划检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。
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