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第24期:最适合家庭支柱的保险计划

各位书友小伙伴们,唐人保保将从今天开始增加一个“保险小课堂”的小栏目。主要是就大家投保过程中遇到的保险类问题的详细解答。

     借着“保险小课堂”这个小栏目,提供更多专业的保险知识给大家学习参考,并且通过长期问题积累,形成一本“保险问题字典”,解决大家的各类保险疑惑。

保险小课堂第24期 

问题一:家庭经济支柱需要保什么?

家庭支柱一般来说是家庭经济的主要来源,承担着日常生活开支、子女教育和抚养费用、未来生活规划等,所肩负的责任和压力是比较大的,如果不幸发生意外或者健康状况亮起“红灯”,将给整个家庭带来灾难性影响。

所以,要让家人的生活得到保障,家庭经济问题得以解决,在保险配置上,要考虑的首先就是我们人生中的两大风险:意外和疾病。

因此,给家庭经济支柱配置保险,意外险、重疾险和医疗险必不可少。

问题二:家庭经济支柱怎么配置保险最合理?

配置保险,需要根据个人和家庭的经济水平来计算,即需要进行身价测算。针对家庭支柱的“身价”,标准的保障是:“家庭10年的支出 + 未还贷款”。

一、一般情况下,要把小孩抚养到最少20多岁才能自立。如果孩子现在3-6岁,10年之后就逐渐可以照顾自己,而配偶也可以从家庭中解放出来,开始工作赚取收入。这10年之内的所有支出对应的收入补偿,是对家人生活的保障。

二、现在很多家庭都有房贷,有个几十万甚或上百万的房贷是很常见的。一般是家庭经济支柱承担着家里的房贷。一旦发生风险,无力偿还高额的房贷,结果就是:辛辛苦苦买来的房子将会被银行收回。所以,未还贷款对应的收入补偿,是对家庭经济问题的保障。

问题三:为什么需要配置意外险、重疾险和医疗险

意外险是最基础的保障:

意外是最无法预防且对家庭冲击最大的风险。比如交通事故、自然灾害等等。意外险一般都是一年一缴,纯消费型的,但杠杆非常高,保费也比较低。

作为家庭支柱,一旦发生意外身故或伤残,会给家庭造成巨大的经济压力,而由于意外的不确定性因素,很多交通事故和工伤以外的意外事故,社保基本都不赔。这个时候,意外险的配置就非常重要。

重疾险是“刚需”保障:

重疾险和意外险有很大的不同,疾病有个时间累积的过程,都是从轻到重慢慢累积的。同样的,治疗也会是一个漫长的过程。

从财务损失的角度来看,重疾对家庭的直接影响是:收入中断,支出不断。因此,家庭支柱在重疾险的配置上,应该包含疾病治疗费用+康复费用+收入补偿。目前重大疾病的平均治疗花费一般都在20万元以上,要想接受比较好的治疗,并且不对家庭的生活质量造成大的影响,保额建议在30~50万比较合适。

百万医疗险,低保费高保障:

与重疾险在确诊后一次性赔付不同,医疗险是根据住院开销的金额在保额范围内进行报销的。如果说重疾是为了解决患病失去收入能力后,未来一段时间内家庭经济来源的问题,那么医疗险则是纯粹的报销医疗费用,可以理解为“医保增强版”。                                  

医疗险很便宜,每年花个几十上百块就能获得几百万的医疗保障,作为社保与重疾的强力补充,是非常必要和划算的。

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