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复利的应用:别让自己身陷负债、让自己进入...

篇我们就来谈 2 项重要的复利应用:别让自己身陷负债、让自己进入钱滚钱的正向循环。

别让自己身陷负债

什么时候会有负债?就是我们需要钱,但钱不够,只好跟别人借,就会产生负债。

当我买一台新车80 万,但我的现金只有20 万,剩下的60 万是车商借我,这就是车贷;当我买一间房子500 万,但我的现金只有100 万,剩下的400 万就是银行借我,这就是房贷。

但是借钱不需要代价吗?当然不可能!借钱都是要有利息的,不然别人不会平白无故借你。

以我们最常见的房贷车贷的利率来说,大约是年利率2~3 % 左右,当然根据不同的状况会有不同的利率,在这边我们就不去细算,重点是各位在做这些决定时要仔细去评估这个利率是不是你能负担的?它划得来吗?千万别因为觉得这些数字很复杂就懒得去算,被别人牵着鼻子走。

卡债

前几年的卡债风波,导致许多年轻人沦为卡奴。原因就是因为不了解复利的威力,于是透支消费、先刷再说,而信用卡的循环利息最高为 20%,所以很多人觉得我明明才刷这些钱,怎么过个几年就翻倍了。但是等到发现已经来不及了!

为什么高利贷很可怕?

因为它的利率超级高,无敌爆炸高!你可能今天借 100 万,过一个月后就要还 200 万。这个年利率换算下来都是上百 %,甚至上千 %,只要你一借是绝对还不出来的。所以高利贷是绝对碰不得的!

总归一句话,钱滚钱是件好事,但是如果你被别人钱滚钱那可就不好玩了。

花点钱提高生活品质,我觉得 OK,但是生活中若有太多愚蠢的物欲那可请你要三思啊!

巴菲特(Warren Buffett):“不要负债!疾病会带来悲痛,卡债比疾病更可怕。假如你赚100 元花95 元,而不是105 元,那么你就能一直立于不败之地。欠了债爬起来就不是那么容易了。假如你想一路顺风,做事前最好先动动脑子。”

让自己进入钱滚钱的正向循环

巴菲特曾说:“人生就像滚雪球,重要的是要找到湿的雪和一道长长的山坡。”

根据这句话我们知道累积财富必须要有两样东西:湿的雪,和一道长长的山坡

湿的雪

所谓湿的雪,指的就是你的钱,若一开始你连最基本的资本都没有,那就算你有长长的山坡,那也没得滚。所以讲白话就是 “你必须先有钱”。这就谈到储蓄的概念。

同样都是月入3 万的年轻人,A 除了最基本的开销外,每月都能存下1 万块做投资,虽然一开始雪不多,但每个月慢慢累积,并做适当的投资理财,长久下来也会积少成多。 B 是月光族,几乎把每个月薪水吃喝玩乐花掉了,所以下个月的生活费都不知道在哪里,更别说要投资理财了。

过了 10 年他们的实力就会慢慢地拉开,A 可能已经可以买房了,但 B 还是口袋空空。各位是比较想当 A 还是 B 呢?我个人比较赞成 “先别急着吃棉花糖”。

一道长长的山坡

不同的年报酬率过了 30 年,滚出来的钱会天差地远。年报酬率就是山坡的陡峭程度,报酬率愈高,山坡就愈陡;报酬率愈低,山坡就愈平。

我们希望雪球愈滚愈大,所以斜坡愈陡愈好,但是追求愈高报酬率的投资工具,通常也伴随着愈高的风险。要如何找寻一个适合自己的投资工具?我想是每个人一辈子都应该好好努力的课题,我们在之后的文章也会来慢慢探讨这些投资工具。

另一个重点,山坡除了要够陡,还要够长,所谓长长的山坡指的是你滚的时间要够长,所以累积财富的行动要尽早开始。

举个例子,A 和 B 都有年报酬率 10% 的投资工具,原始本金都是 100 万,但是 A 从 20 岁开始 B 从 30 岁开始,两个人假设都到了 70 岁。 A 会有 1 亿 1,739 万(100 万 × 1.1 的 50 次方),B 只有 4,526 万(100 万 × 1.1 的 40 次方)。

所以各位朋友别等了,累积财富就从现在开始吧!其实巴菲特就是一个典型的示范,在《雪球:巴菲特传(The Snowball)》里提到,巴菲特从国中开始就是个生意天才,靠送报纸、弹珠台等生意,就累积到了相当于现在100多万台币的财富,本身又超级节俭,把存下来的每一笔钱都投资在股票上。到了 28 岁就累积到了相当于现在 4,000 万台币的财富。

所以巴菲特做到了所有滚雪球的必要步骤:累积本金、储蓄、擅于投资、尽早开始。

当然我们不祈求拥有巴菲特的财富,但是朝着他的方向努力,我想对各位的财务规划是有帮助的喔!

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