朋友问，在日常消费过程中，经常纠结有的时候购买的东西超出了自己的经济能力，看到有的人通过借贷购买消费，自己是不是应该贷款购买超过自己消费能力的贷款呢？
现实中，很多人越来越通过消费贷款实现自己的消费欲望，这本来没有什么对错，不同的人有不同的生活方式和消费方式，但是通过贷款购买超过自己经济能力的东西应该吗？是应该提倡理性消费还是鼓励和支持借贷消费呢？
首先，通过借贷消费已经成为一种生活方式和时尚，特别是在90后年轻人中特别流行
当80后、90后成为大众消费的主力时，必然体现出与传统的消费理念和观念不一致的情况出现，体现在消费习惯上则表现为与传统的消费方式和习惯不同，借贷消费成为一种必然的现象。
据《中国互联网消费生态大数据报告》显示的结果，在信用消费方面， 90后有明显的超前消费意识，信用消费习惯已经养成，是线上消费分期付款的核心人群。
同样的道理是，我们经常看到或者听到一些所谓的“自杀式消费”现象的存在，以致于借贷消费、信用卡透支消费、以卡养卡、信用卡分期消费甚至过度负债的存在，导致各种网络上信用卡养卡攻略、信用卡提高额度攻略、信用卡代还攻略流行。
现实中也确实经常看到或者听到一些人过度消费、大手大脚、挥霍无度，完全脱离了自己的消费能力、收入水平和支出水平，有的甚至寅吃卯粮，完全超过自己的支付能力和经济能力。
还有的一些人为了实现自己的消费而过度借款，甚至有的人从民间进行高利息借贷，有的还陷入了高利贷陷阱。
最典型的是受再苦不能苦孩子、再穷不能穷教育的影响，不管家庭经济状况为自己的孩子上贵族学校、盲目出国留学、借贷进行高消费，比如有的家庭卖掉自己的唯一住房送孩子出国留学，在国外花费了200万元的留学费用以后，回国却难以找到工作，甚至只能找到月薪2000元的工作，然后崩溃了。
数据显示，截至2017年末我国消费信贷(不含房贷)市场规模将达9.80万亿元，占GDP的比例为12.32%。央行发布的《中国普惠金融指标分析报告（2018年）》数据显示，截至 2018 年末全国人均个人消费贷款余额为 27089.4元，同比增长19.54%。另据预测，我国消费信贷余额在2019年将达15万亿元。
在消费方式上大量存在消费攀比、盲目消费、夸张式消费，从而导致借贷消费、提前消费的流行。
其次，适度的借贷消费并不是问题的本质，过度依赖借贷消费才会导致严重的后果，甚至严重影响家庭的未来
我们不能说，借贷消费就是错误的，恰恰相反，适度的借贷消费在一定程度上可以提高自己的生活品质，也有利于市场经济的活跃程度，毕竟消费才是社会经济进步的最终动力和目标。
但是如果通过过度借贷来实现自己的消费，导致消费超过了自己的经济能力，那么，我们认为就是不应该提倡的，甚至说应该反对的。
现实中，一些80后、90后已经陷入了过度消费、过度借贷的泥潭，他们应该说是幸福的一代，生长在我国经济比较繁荣向上的时期，从小生活在父母较好的物质支撑之下，从小吃有机食品、穿名牌服装、用进口玩具、上重点学校，学习各种高价的课外辅导、兴趣班，这种状况下养成的高消费的习惯和生活方式，在自己工作以后甚至成家以后，收入能力远远无法支撑原有的消费水平，从而只能通过负债消费实现自己的消费目标。
我曾经在各种网络上遇到一些求助如何借贷的信息和咨询，有的还在上大学就咨询如何借贷5万元？说是有急的需求，利息和借贷的条件无所谓；有的刚毕业的大学生才走入社会就到处寻求如何能够借到钱？并保证肯定能够偿还。那么如何偿还呢？根本没有任何偿还的计划和偿还的能力。虽然我经常劝他们最好不要借贷，因为他们还没有还贷能力，但是这样的劝告是非常苍白的、无力的，甚至受到一些人的指责，说你不能帮助我借到钱哪来的那么多废话？
而借贷消费导致的负债过多必然会对一小部分人产生较严重的经济后果，那就是信用卡持有人过度透支、过度消费导致信用卡透支逾期金额越来越大，最终难以承受。从相关的数据可以看出，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，也就是说我国信用卡不良资产已经达到880亿元之巨。
另外，最重要的实例是2014年由于上海一家三口人利用十余张信用卡总透支额度达50多万被用于炒作期货，最终导致信用卡透支无力偿还的人间悲剧；月薪3000多元珠海女子陈某名下却有多达14张信用卡、总的授信额度超过77万、合计欠款多达87万元，最终因为难以重负导致产生了生活的悲剧。
所以，我们可以支持和理解那些借贷消费的行为，但是却并不提倡超过自己的经济、通过借贷进行高消费的行为。
其三，如何确立合理的家庭负债和合理的消费观念？仍然要提倡理性消费和合理消费
虽然我们并不认为所有的人都不借贷消费，也不反对部分人通过适度借贷实现自己的消费目标，但是我们仍然提倡家庭负债要控制在合理的范围之内。
那么家庭负债的合理标准是什么呢？我认为主要取决于两大因素：
一是家庭负债用途要严格的界定，这是一个负债的原则。
合理的日常消费和刚性的住房按揭贷款，那么从大的概念上讲就应该是合理的。但如果借贷投资、借贷理财、借贷炒股和借贷进行过度的高消费则是需要控制和节制的。
二是借贷的规模以不影响你的日常生活为最高原则。
家庭消费是一个持续的过程，不是过了今天不要明天的结果。家庭负债如果控制在你有偿还能力而且偿还债务后不影响你的家庭正常经济生活就是合理的；如果借贷以后会导致家庭日常生活难以为继，就应该考虑减少如何控制和减少负债？
一是一定要确立财务能力能够长期支撑消费水平和消费的习惯。无论是吃饭习惯、穿衣习惯、旅游习惯，都要与你的经济能力和收入能力相适应，如有的人习惯于购买大品牌的衣服，有的人习惯在一些网络上购买衣服，但只要你有这个消费能力就是合理的，否则就是不合理的。
无论是男人喜欢的名表，还是女人喜欢的化妆品和香水，甚至那些所谓的大牌、潮牌的服装，不仅仅是喜欢就好，更是要有能力消费就好，因此，每个人的消费目标和理性要根据自己的财务能力来确立，而不是根据个人的喜欢确立。如有的朋友喜欢摄影，朋友过生日时老婆就送了一款8万元的镜头。这就是财务能力决定的，如果没有一定的财务能力是支撑不了这样的礼品消费。
要树立的正确的消费观念是：根据财务能力确定消费能力和消费理性，提倡适度消费而不是过度消费，提倡适合性消费而不是攀比消费，提倡快乐消费、合理消费就好。（作者：麒鉴）
