文/赢在青年
”有没有简洁明了，循序渐进的课程，能够让自己少走弯路，早日变身理财达人呢？“相信是很多理财新人们迫切想解决的一个问题。希望这篇文章能为大家打开思路。
从一个完全的理财小白一路打怪升级到现在，大家在学习理财一段时间后，往往会陷入以下误区：
误区一：执着于把过多的时间和精力花在具体产品的选择上。
花费大量时间研究市面上有哪类工具可以带来高收益，不断游离在各种工具之间，寄希望于去找到所谓“完美”的理财工具。
误区二：执着于把过多的时间和精力花在买卖时机选择上。
我们往往更在意短时间的一时得失，总是希望能够主观预测市场，做出最精准的“择时”——牛市买最牛的牛基，牛转熊又能够潇洒离去。
一、为什么资产配置如此重要
在此看来，既没有完美的”理财工具“，也没有完美的“择时”
，
资产配置才是真正影响理财收益的关键要素，也是我们实现理财目标和控制风险的核心。
很多时候我们对资产配置是没有概念的，总认为自己钱少，不需要进行什么资产配置。其实这种观点是不对的，资产配置与钱多钱少关系不大，更多是建立一种良好的理财观念，以此帮助我们去面对各种风险与不确定性，并在风险和收益间可以找到平衡，从而最终一步步达成我们的理财目标。
你会慢慢意识到，资产配置才是解决长期收益的唯一方式。
资产配置的重要性由此可见一斑，它远比选择工具和择时更重要。
的确，我们理财学习的终极Boss正是“资产配置”，它也是我们打开财富之门的金钥匙。
那么，到底什么是资产配置呢？
二、什么是资产配置
先来问大家一个问题，你有没有想过，如何才能通过理财工具，达成10%的长期稳健收益？
如果我们把钱放在货基，安全性和流动性是有了，但是现在收益越来越低了；
如果我们把钱全部存到国债，安全性是不错，收益也比货基高一些，但流动性真的太低；
如果我们把钱全部投入高收益的P2P平台，高收益有了，却远离了资产的安全性；
在鱼和熊掌不可兼得的理财世界，当单一的理财工具无法达成你的收益目标时，资产配置就应运而生了。
所谓资产配置，就是将你个人/家庭资金在不同资产间合理配置，说白了，就是对钱的有效分配。我们需要找到一个合适的配置比例，来兼顾【风险、收益、流动】这三个要素。
再说的通俗一点，资产配置就是将我们手中一块块长短不一（各有优缺点）的“积木”（理财工具），去组合成一个“城堡”（资产配置组合）！
举个例子：
将“不相关”的资产按照不同的比例建立组合，这便是资产配置的一个重要概念。
它可以是大类资产间的组合（地产、股票、债券），也可以是全球资产组合的概念，还可以是由债券及股票基金组成的，相对简单的组合。
一个简单、适合小白学习的资产配置
小伙伴们这里不免会问，那么多资产类别对应的理财工具，要逐个弄明白都已经力不从心，还要取长补短进行组合，太困难了吧？
的确，对于很多理财经验可能还不足一年的童鞋来说，并不需要将资产配置弄得太过复杂，弄懂资产配置的理念才是现阶段更重要的。
某种程度来说，资产配置可以说和合理膳食是一个道理，每个人的饮食习惯、身体情况都不一样，要注重荤素搭配，讲究的是适配性和合理性。
因此，在这介绍给大家的，首先便要求是一个大家都能理解，适应性尽量高的组合，其次还需要这个组合能够和我们小白、菜鸟的理财段位相匹配。
三、资产配置前的自我审视
影响我们资产配置的因素
我们常说，理财是很个性化的，也正因为如此，要想建立一个适合自己的资产配置，首先要做的，其实是花时间先了解你自己！
主观方面：理财目标、风险态度、预期收益率、性格偏好。
自我审视：
人生阶段：家庭理财需求，希望建立适合我的资产配置，最终一步步完成家庭理财的各个需求和目标。
理财段位：学习理财两年多，积累了一定的理财经验，从一个理财小白，逐步提升到了自己目标的准达人阶段。
理财能力：对自己有较明确的定位认知，理财基础理念清晰，基本了解市面的理财工具，并具备实践和操作经验。
缺点：由于工作的原因，业余时间欠缺，无法花费过多时间用于理财。
风险态度及理财预期收益：保本第一，保本前提下追求长期年收益10%-12%。
性格偏好：追求稳健偏低风险的理财。
最后搭建出来的组合是需要和我高度匹配的，适合别人不代表适合我，适合自己最重要。
上面有提到，资产配置最终是一个资金的分配组合，那么如何来评估这个资产配置是合理的，有没有一个能帮助我们判断的评估法则呢？用来讲解“资产配置”的组合模型又是什么样的呢？
四、资产配置组合的“四象限”
（1）评估组合的“四象限”
我们说资产配置是把不同种类的理财工具，取长补短予以组合。这样的话，其实我们可以把它看做是一个“综合工具”。既然是评估“理财工具”的话，我们就可以搬出在第四章中提到过的“四象限”啦。
（2）将“四象限”和的自我审视相结合，
安全性——保全本金，每年都要正收益；
收益性——10%长期复利；
流动性——根据设定的理财目标，做到长短结合，具备流动性；
时间性价比——简单；
以上就是我通过”四象限“给资产配置提出的要求了，接下去逐个进行说明。
（3）安全性保全本金，每年都要正收益
巴菲特有三条投资原则：第一条保住本金，第二条保住本金，第三条是永远记住前两条。
理财是为了保值增值，如果首先没有做好保值，又何谈增值呢？
就拿牛市来说，在上涨中，很多小伙伴对于50%的收益完全都看不上，但真正遇到了股灾，利润擦拭不说还造成来了不少的亏损。
这个时候，你的愿望是什么呢？
由此可见，风险偏好测试实际上是会失效的，因为在我们的内心深处，不管测试出的风险偏好多高，觉得自己能承受多大的浮亏，但在亏损真实来临的那一刻，我们想要的都是“保住本金”！
因此，我希望构建出的这个资产配置组合，它能够有一个保本策略。在保住本金的前提上，再去争取相对收益 ，只有这样，才可以让自己立于不败之地。
虚构一个组合
10% 货币基金
15% 股票
25% 沪深300ETF
25% 中证500ETF
25% p2p
不同比例 不同投资期限：
10%配置在完全流动性的货币基金中
20%配置在3-6个月短期理财产品
30%配置在1年期的产品
40%配置在5年以上的长期计划
（4）最后做资产配置前一些问题
你可以用来理财的现金流有多少？
现有的存量资金以及每年/每月的增量资金是多少？理清现有的财务状态，以及以后能够定期投入的资金量。
你能够接受的回报期限有多长？
是三个月后就要用钱，还是三五年内都不会用到这些？清楚自己对于流动性的思考，再配置相应回报周期的资产。
你是否明确了适合自己的收益目标？
请认真思考你的理财段位、时间精力、以及所处人生阶段的首要目标，准确定位自己的收益预期，是一切成功的前提。
你已经熟练掌握的理财工具有哪些？
熟练掌握意味着你真懂，而不是一知半解听从大神。能否将已熟悉的理财工具有机结合成一个最适合你的组合？如果不能，还需要补充哪些方面的知识？
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作者：赢在青年
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