借贷可能是很多人都无法回避的问题，没有人一生不借贷的，不管你是向金融机构借还是民间亲戚朋友之间进行借贷。
大部分人的借贷方式还是向金融机构借贷，不管是向银行借贷还是向各种金融公司、小贷公司借贷，经常遇到借贷申请被拒绝，还有的人就连向借贷平台借贷都被拒绝，原因何在呢？
很多人的借贷申请被拒绝是在个人征信上出现了问题，这个很多人都知道，但是除了个人征信呢？很多人个人征信完全没有问题，在借贷申请时仍然经常被拒绝，是什么原因呢？
主要是三大原因，如果你的申请在个人征信没有任何问题的情况下，借贷申请仍然被频繁拒绝，那么，可能是以下三大关键因素。
借贷申请被拒绝的第三大关键因素是借贷资料不齐全，或者不愿意提供所必须的借贷资料
小刘讲过一个故事：公司老板让他去给公司联系借贷融资，小刘要求公司提供借贷的资料，包括公司的基本情况，借贷需要的项目情况以及提供的抵押和担保资料。结果被老板一口拒绝了，不但拒绝了，还非常生气地说，先去谈借贷意向，如果有了借贷意向才可以谈提供资料的事情，如果所有的资料都提供那借贷就太容易了，在哪里都可以借贷。
小刘彻底无语了，一时都不知道如何回应。
实际上，这不仅仅是一些民营老板经常出现的问题，更是许多借贷人员经常出现的问题，这样的人我以前经常遇到，那就是：我需要借钱，你给我钱就可以，我肯定会还的，我你还不相信吗？这里有个明确的问题：凭什么相信你能够归还呢？
只要向借贷机构特别是金融机构提出借贷申请，都必须提供必要的完整的资料，而这些完整的资料是确保借贷申请通过的重要关键因素。
一般而言，如果要减少借贷审批拒绝，要尽可能提供你的有利于审批通过的材料，这些材料才能证明你有足够的贷款能力和还款能力：
如借款人的收入证明，能够说明你有稳定的职业和稳定的收入来源的近半年的银行流水。有的人怕麻烦或者怕露富不愿意提供银行流水，那么你提交的收入证明就很苍白了。
再比如借贷人的工作证明，特别是工作单位、职务和收入证明，这一点特别重要。有的人连工作单位都不愿意提供，甚至都怕别人知道你在哪里工作，那么谁愿意借贷给你呢？
还有借款申请人家庭财产证明，包括产权证明、车辆证明、存款证明、金融资产证明等，以表明你有足够的资产为借贷提供可靠的证明。有的申请人不愿意提供任何的财产证明，只反复强调你要相信他的还款能力，那是不可能的。
如果借贷申请是担保贷款，还要提供担保人的职业、收入、工作的稳定性甚至财产状况，有的人在借贷申请时随便找一个担保人，导致担保人太弱根本没有偿债能力，这也会导致借贷申请容易被否决。
借贷申请被拒绝的第二大关键因素是没有提供可信的还款来源，有的是真的没有，有的则是不愿意提供
借贷和投资两者的根本区别是借贷需要偿还，投资则需要分红或者回报。
而无论是借贷资金还是寻求投资资金的共同核心要素是可行性分析，即投资以后未来的结果和回报，也就是投资以后的回款和现金流，如果本项目没有可靠的现金流确保借贷还款，那么其它的还款来源也必须有保障。
曾经遇到一个奇葩的借贷者，在一次政府小企业融资对接会上，一个小企业老板的话可谓是语不惊人死不休，他说，我借贷说明我需要钱，而你有钱要借贷凭什么不借给我？反正你借给谁不是借？是不是都借给关系户或者借给有好处的项目了？
相信很多人都会有这样的疑问，实际上这样的问题现实中肯定存在，但是并不能说明所有的借贷都是关系户或者人好处的人，任何借贷行为关注的风险都是如何能够安全收回借贷资金。所以，借贷资金的投资收益、未来的现金流、还款的来源以及安排就成为借贷成功与否的关键因素。
借贷的人都口口声声说可以还款、有能力还款，那么体现你还款能力的证据和证明是什么？有的借贷人经常会说，我以人格作担保可以还款。事实上，在审核借贷时价格虽然是考虑的因素但并不是唯一重要的因素，重要的因素仍然是还款的资金来源。
只有那些资金投向合理、未来现金流充足、投资以后回收能力较强、有较强的还款资金来源的借贷项目才是能够获得借贷审批的好项目，而那些不能说明还款来源、没有足够的资金还款安排、口口声声以价格担保的借贷申请，往往会面临被否决的命运。
借贷申请被拒绝的第一大关键因素是借贷申请的用途是不是合理？只有合理的借贷用途才可能更容易获得借贷资金
有的民营企业老板，不愿意告诉别人自己是从事什么业务？更不愿意提供融资的投向，认为这涉及到企业的商业秘密，但是你以一个商业秘密凭什么就能够拿到你需要的融资呢？
还有的老板不愿意让人知道自己将借贷的资金用到什么项目，生怕被别人知道了自己的投资项目以后，这个投资项目会被别人抢去，或者担心让人怀疑这个项目背后有什么见不得人的利益，这都为自己的借贷融资设置了巨大的障碍。
有一次见到一个小老板，小老板对目前金融机构贷款时要求审核贷款用途很生气，说，你不要管我借钱干什么，就是你知道我借钱、我还债就可以了，借钱干什么跟你没有一毛钱的关系。那么，即使是民间借贷、亲戚朋友借贷也会问一下借贷的用途何况是金融机构呢？
任何金融机构的借贷用途必须符合国家的有关规定，这一点并不像很多人认为的那样想贷款给谁就贷款给谁，想用资金干什么就干什么。金融机构的借贷资金必须符合国家政策的要求、符合国家产业政策调整的要求、符合监管部门对金融政策调整的要求，去年以来很多银行机构受到监管部门的处罚，有的甚至取消金融从业资格，根本的原因是贷款违反规定。
因此，那么借贷申请时的资金用途一定要符合相关金融机构的管理规定和政策要求，否则，再好的项目也难以通过借贷审批。
以银行为例，现在银行的贷款用途有很多明确的规定，比如贷款资金不能进入股市、消费贷款不能违规进入房地产市场、购房首付不能用贷款等等，那么你在贷款前就要了解清楚哪些贷款用途是严格禁止的，只能申请那些不禁止的贷款用途。这一点如果做到了可以起到化腐朽为神奇之功效。
有的贷款申请人不知道是真的傻还是真的实在，明知道自己的贷款用途不符合政策规定和监管要求，就理直气壮地要求贷款银行和客户经理给自己办理贷款时进行通融，还骂银行和工作人员是死心眼。那不是冒天下之大不韪吗？哪个银行的信贷经理愿意为了给你贷款而受处罚呢？
曾经有一个借贷项目，借贷申请单位理直气壮地说明了借贷资金的用途，是明显地政策要求不能借贷融资的产业，经办信贷人员还明确地说借贷用途不符合借贷政策规定，但推荐上报；审批人员也明确不符合借贷用途政策所以请领导审批。领导看到这样的借贷审批报告当然是火冒三丈，结果肯定是可想而知了。
要提供借贷申请的成功率，先要自己明白借贷资金的用途是什么？是不是目前阶段国家政策支持的产业？你申请的金融机构大力支持和发展的信贷用途是什么？如果你选择的借贷用途如果是这家贷款机构大力支持的，那么你的借贷申请就会事半功倍，否则如果你的借贷申请就只能是无法通过审批。
作者：麒鉴
