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理财诀窍:学会将“负债”变“资产”

  关于个人理财,曾经风行一时的畅销财经书《富爸爸,穷爸爸》(Rich Dad, Poor Dad)作者罗伯特•T•清崎(Robert Toru Kiyosak)提出最叫人印象深刻的论点是,他认为,“富人和穷人最大的差别,在于对资产负债的观念不同。”

  在罗伯特•T•清崎看来,所谓资产应该是“买了之后还可以生财”,也就是“能把钱持续放进自己口袋里的东西”才是资产,而“负债”是把钱从自己口袋里取走。如果想变富有,就需要习惯性地选购资产。穷人没有这个观念,因此他们不断地买入负债

  买房与买车理财原理同出一辙

  罗伯特以购买房地产为例说,许多人一有钱就购置房地产,但房子并不一定是资产。大多数人向银行贷款买了房子之后,由于必须不断支出开销,包括房贷、各种税收费用、装修费等,所以“资产”就变成了负债。他的看法是:如果所购置的房子是用来自己住,并没有因此获得收入如租金,那就是“负债”。但是,如果能够把房子租出去,每月所获租金在付清房贷后还有剩余,那么,房子就是“资产”了。

  同样的,买车子也是如此。买车后,如果需要车贷,那车子就是负债,但是,如果把车子当成生财工具,车子就会变成资产。因此,理财的诀窍就是必须不断地将“负债”变成“资产”。

  换句话说,罗伯特认为,“现金流”最为重要,能够带来正面现金流的投资项目才能称为资产。如果投资项目使到现金流出,那就是负债

  持续带来现金流的资产让人财务自由

  罗伯特认为,一个人有钱或没钱,是由于资产负债不同的现金流向,穷人通过工作赚取薪金,再因为消费将赚来的钱花出去,结果是没有任何资产。中产阶级也通过工作获取收入,然后去购买一些他们认为是资产的房子,但因为偿还贷款而负债,结果钱花光了,这些人同样没有资产。而有钱人购买资产却产生了收入,再用赚取的收入来购买新的资产,如此不断循环下去,最终获得大量财富,无须工作也能获得收入的财务自由状态。同时,罗伯特认为,能真正让人达到财务自由的,不是工作,也不是金钱,而是能持续带来现金流的资产

  依罗伯特的看法,富人买入资产,穷人只有支出,中产阶级买入他们以为是的资产,其实是负债。富人不做自己能力范围以外的事情,他们最后才买入奢侈品,因为他们懂得将收入变为可以不断再产生收入的资产,使到资产像滚雪球一般,越滚越多,最后累积成终生花不完的财富;相反的,穷人总是负债大于资产,必须不断努力工作,才能使资产追上沉重的负债

  现金流并非是唯一理财指标

  对于罗伯特的说法,一些专家却持有不同看法,他们认为,现金流并非决定投资项目为“资产”或“负债”的唯一指标。因为投资一些资产虽然不能立刻带来现金回报,但却肯定有其价值,因为产业的价值会因通货膨胀而上升。因此,就算买了房子自己住进去而并非出租,没有立刻从中取得任何收入,但是投资一段时日之后,将会因房子升值而受惠,因为产业的投资回报不只是租金收入,除了租金还包括了资本增值。

  同时,目前一些人也喜欢买入金和银,因为金、银是通胀年代的另外一种投资方式,投资者在投资一段时日之后,会因为金、银涨价而获利,但金、银不会立刻带来现金流入。

  “资产”或“负债”言人人殊,在于观点和角度。无论如何,要理好财务,还是应该提高自己的财务知识,再做出自我判断,让自己拥有较为正确的理财观念。

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