金融供给不足一直是制约我国农业、农村发展和农民增收的瓶颈因素。近几年，中央1号文件连续聚焦“三农”问题，并对农村金融改革发展提出了明确要求。在中央和有关部门的大力支持下，涉农金融机构改革不断推进，各地根据农村经济特点和农户实际需求，创造了多种符合“三农”特点的信贷产品和金融服务，农村金融供给持续增加。然而，我国农村金融体系仍不够健全，大量农村金融需求仍得不到满足。
农村金融供给不足的原因可概括为“两高一低”——农村金融风险高，运营成本高，收益低。首先，农村征信系统建立尚需时日，农村个人基本信息与信用记录不完整，同时农民缺乏银行认可的抵押财产，正规金融机构与农民之间存在较为严重的信息不对称，再加上农产品具有价格波动大的特点，致使农村地区的贷款风险较高。其次，农户贷款一般额度较小，期限长短不一，用途多样，因而贷款手续繁琐；而且每笔小额贷款所需要的人力、物力支出同大额贷款相差不多，这就增大了金融机构涉农业务的运营成本。再次，我国农业现代化程度不高，加之城乡发展不平衡，大量资源集中在城市，因而农业部门的整体收益率比较低。这些问题是我国农村金融发展的障碍。增加农村金融供给，实现农村金融良性循环，需要认真研究如何破除这些障碍。
能否借鉴孟加拉等国的经验，通过发展小额信贷公司解决我国农村金融供给不足的问题呢？对此应持审慎态度。第一，孟加拉国农村更为贫困、闭塞，当地农民贷款只有两个选择——格莱珉银行或者当地地主的高利贷。而我国农村的发展程度和开放程度都高于孟加拉国，具体情况也更为复杂。第二，孟加拉国开展小额信贷的主力军并非小额信贷公司，而是那里的大型金融机构——格莱珉银行。小额信贷的主要特点是周期短、高风险、高收益，由大型金融机构经营更容易消化风险，也便于监管。去年，一些国家的小额信贷公司纷纷出现还款危机、大量倒闭的事实警示我们，当市场转弱时，小型金融公司很难抵御市场风险，不利于金融市场稳定。
综合考虑国内外经验和我国国情，增加农村金融供给，应在更好地发挥政策性金融机构和中国农业银行作用的同时，加快农村信用合作社和中国邮政储蓄银行的改革发展，将它们培育成我国农村小额信贷的主力军。
中国邮政储蓄银行虽然成立时间不长，但网点多、融资成本和运营成本较低，在未来农村金融市场中必然大有作为。农村信用合作社是各国农村信贷市场的一号主力，在我国却因为一些历史问题，背负着较为沉重的债务包袱。进一步发挥农村信用社在农村金融中的主力军作用，从根本上看要恢复其“三性”，即组织上的群众性、管理上的民主性、经营上的灵活性，这是农村信用社改革的最终目标。当务之急则是消化债务包袱、降低运营成本、提高支农能力。这就要求继续推进农村信用社产权制度改革，明晰产权关系，完善法人治理结构，并加强管理创新、业务创新。比如，在员工业绩考核方面，可以由考核创造利润总量改为考核处理业务的笔数，因为农村信贷的一大特点就是大量的业务是小额贷款，工作量很大但回报率不高，如果仍然用利润指标来考核，工作人员就没有积极性去处理这些量大利小的业务。在农村信用社改革转轨过程中，国家可以对其人工费用给予一定补贴，以较快增加农村金融供给。此外，农村信用社还存在机构臃肿、人员过多问题，需要加快精简机构和人员、提高效率。
