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让手中外币保增值实用18招

假如你手中有一定量外汇的资金,你该怎样进行保值、增值呢?你可能很容易想到把外汇存到银行里,或存活期或存定期,获取固定的存款利息。应当说,这是一种简单的外汇理财,但这种理财方案收益率较低,同时也难以确保你手中的外汇真正能保值、增值。因为汇率变化给你带来的贬值损失可能会大于你的存款利息收入。在此,笔者介绍一些目前国内商业银行能够操作的外汇理财方案,供投资者参考:

方案一:“阶梯跳跃式”汇率挂钩存款。客户与银行确定一个汇率区间,若存期内市场汇率未触及过该区间上下限,则客户获得较高的收益率(利息),否则取得较低的保底收益率(利息)。这种结构性存款,在保证资金安全的前提下,有保底收益率和最高收益率之分,适合短期一年内的结构性存款。有的银行把它叫做 “汇率触发型存款”。如:3个月欧元/美元汇率触发型存款,期限3个月,汇率上下限1.1750-1.1150,如果存期内欧元/美元汇率一直位于1.1750-1.1150之间,则执行约定的高利率,如果存期内任意一天的欧元/美元汇率超出1.1750-1.1150,则执行约定的低利率,计息方式为到期日随本金一次性支付,利息=“本金×利率× 实际天数/360”。

方案二:线性收益汇率挂钩性存款。客户与银行协定一个执行汇率和敲出汇率,按照到期时的市场汇率计算客户的最终收益率(利率)。这种结构性存款,在保证资金安全的前提下,有保底收益率和最高收益率之分,适合短期一年内的结构性存款

方案三:汇率区间累积增值存款。如6个月美元/日元汇率区间累积增值存款。存期6个月,汇率上下限为96.65-92.15,利率=2.1%×区间天数/总天数;区间天数为存款期间美元/日元汇率位于汇率上下限之间的天数,若逢星期六[22.87 0.66%]、星期日或其他非伦敦工作日,则该日的美元/日元汇率被定义为紧接该日的前一个伦敦工作日的美元/日元汇率;利息支付方式为到期日随本金一次性支付。

方案四:两得货币存款(dual Deposit)。客户在银行存入一笔外汇定期存款(USD or HKD),同时选择一种挂钩货币,向银行出让一个外汇期权(将到期提取本金货币的选择权交给银行),从而在获得税后存款利息外,还可获得银行支付的期权费,实现利息和期权费收入的双重收益。在操作中,银行会根据客户所选择的那组货币报出一个协定汇率,如果期权到期日挂钩货币的即期汇率不低于协定汇率,客户的存款本息将以存款货币收回;如果到期日挂钩货币的即期汇率低于协定汇率,客户的存款本息将按协定汇率折成挂钩货币收回。

方案五:人民币汇率挂钩存款。如果客户预测将来人民币贬值不超过1USD=6.84RMB的汇率水平,可以和银行签订“与人民币汇率挂钩的结构性存款协议”,则若存期内市场变化在1美元兑换6.84元人民币以内,客户得到高于市场利率的收益率(较高的利率);如果市场变化到1美元兑换6.84人民币以上,客户的本金将按当时的人民币汇率折算支付。

方案六:目标收益提前终止型存款。如5年期目标收益提前终止型存款。存期5年,约定存款期内最高收益率,如果期间的总收益达到或超过约定的最高利率,则存款提前终止,银行偿还本息。

方案七:逆浮动利率结构性存款。如逆浮动利率美元存款,每半年结息一次。银行有权在每半年行使一次提前终止存款的权利(浮动利率但收益封顶的结构性存款)。该产品100%保本,有优于市场利率的收益机会,但存款者的收益将随LIBOR的上升而递减。

方案八:浮动利率但收益封顶型结构性存款存款期限5年,利率为浮动利率,每半年结息一次,利率为6个月LIBOR加0.75%,约定封顶利率,如果5年内6个月LIBOR上涨超过约定利率存款人也只能拿到约定的收益。该存款银行在满一年后有提前终止的权利。该产品100%保本,有优于市场利率的收益机会,但如果5年内LIBOR上涨超过约定利率存款者将损失超出部分的收益。

方案九:利率封顶渐进型存款。也称“递增封顶浮动利率存款”。如3年期递增封顶浮动利率存款,存期3年,约定每一年的封顶利率,如果3个月LIBOR+0.6%不大于相应年份的利率上限,则执行3个月LIBOR+0.6%,反之,则执行封顶利率

方案十:可提前终止结构性存款。如存款期限两年,票面利率约定固定利率,每年付息一次,银行有权在存款期限满一年时提前终止该笔存款。该产品 100%保本,有第一年高息保证,但若一年期满时利率上涨较大,银行决定不终止该笔存款,则客户将面临市场利率与结构性存款利率的差额损失。

方案十一:收益递增型结构性存款。如2年期收益递增型结构性存款存款期限2年,约定第一季度的票面利率,以后每季增加0.25%,按季付息,银行有权在存款第一个季度结息时提前终止该笔存款

方案十二:利率区间累积增值存款。该产品与LIBOR利率区间挂钩,存款期限x年,每季度结息一次,每一年存款利率都按约定期限LIBOR在某一约定区间的天数计息,如果LIBOR利率超过约定的利率区间,该日不计息。这种结构性存款,本金无风险,比较适合国内成熟性客户安排长期结构性存款

方案十三:与美国国债挂钩的结构性存款。客户选定存款期限和美国30年期国债收益率区间,到期时,如果美国国债收益率在协定区间内,则客户可以得到最高收益率(最高利率);如果美国国债收益率超出协定区间,则客户可得到最低收益率(保本利率)。这种结构性存款,本金无风险,比较适合国内成熟性客户安排长期结构性存款

方案十四:国债货币两得存款。客户可以选择与指定债券相连系的结构性存款,在到期日,如果指定债券价格低于协议价格,银行偿还客户本金将会被以协议价格支付指定债券。这种结构性存款,适用于国内持有外币债券的客户。

方案十五:与股票指数挂钩的结构性存款。这是银行为国内客户推出的新型金融产品,和美国股票指数相联系,如道琼斯工业指数、纳斯达克指数、标准普耳指数,存款收益率随美国股票指数的变动而变动。

方案十六:稳健型受托理财方案。是商业银行接受客户委托,按照适当的投资组合方式帮助客户进行外汇理财,在这种投资组合方案中,风险大的金融产品所占比重较小,风险小的金融产品所占比重较大,体现收益与风险的合理匹配。如招商银行[18.10 -1.04%]推出的“一年期稳健型理财计划”,在这种投资组合中,债券市场产品不高于40%,保持约5%的现金,其他为货币市场和外汇市场产品。

方案十七:成长型受托理财方案。是商业银行接受客户委托,按照适当的投资组合方式帮助客户进行外汇理财,在这种投资组合方案中,风险大的金融产品所占比重较高,风险小的金融产品所占比重较小,体现收益与风险的合理匹配。

方案十八:进取型受托理财方案。是商业银行接受客户委托,按照适当的投资组合方式帮助客户进行外汇理财,在这种投资组合中,银行进一步细分产品组合的形式和内容,以满足不同风险偏好的投资者的需要。

以上外汇理财方案,是目前国内商业银行推出的主要外汇理财产品,除此之外,投资者还可以通过炒作B股、买卖外汇进行保值、增值。在实际操作过程中,上述理财产品涉及的币种、期限、汇率、利率和挂钩对象等是可以变化的,不同时期、不同银行提供的报价也是有差别的,投资者最好接受商业银行外汇理财师的咨询服务,在理财顾问的帮助下,选择适合自身目标收益和风险承受能力的理财产品。

你可能很容易想到把外汇存到银行里,或存活期或存定期,获取固定的存款利息。应当说,这是一种简单的外汇理财,但这种理财方案收益率较低,同时也难以确保你手中的外汇真正能保值、增值。

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