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多次赔付的保障,单次赔付的价格—守卫者3号...

   今天是3月9日,守卫者3号重疾险正式上线。其实在此之前,很多同业就已经写过这款产品。 

   大家给出的都出乎意料的一致:守卫者3号又是一款高性价比重疾险。 

   作为一个认真的保险号主,对此是有些许疑问的。 

   守卫者3是否如全网吹爆的那么好?性价比又高在哪? 

  本着求真务实的探索精神,今天唐人保保和大家好好分析下这款产品。

一、做了张守卫者3号的保障详情表,方便大家查看。 

   如上图,守3的产品特点保保都一一用红色字体标明。先说下产品的亮点吧。

1、重疾赔2次不分组

   多次赔付型重疾险。主要是想解决患了一次重疾后,可能无法继续购买重疾险的问题。 

   比如我们之前的一位用户,确诊了甲状腺癌,不过病情很稳定,后续康复也非常良好。 

   但就是因为有过患癌经历,导致他目前无法购买重疾险了。而守卫者3号的重疾可赔2次,就能很好解决这个问题。即便是患了一次重疾。还会有第2次重疾赔付的可能性。

那不分组是什么意思呢?

   在此之前,一些常见的多次赔付型重疾险,会将100多种疾病分成6个组。

   每组的重疾数量从一种到几十种不等,这样分组的缺点事“同一个组的疾病只能赔1次”。

   比如常见的心血管疾病,脑中风、心梗、动脉搭桥等,如果赔了心梗、那么中风、搭桥术等疾病就可能赔不了。

   只有得了其他组的疾病才能赔。 

  但如果是不分组,只要两次所患重疾不是同一个疾病,就可以获赔第2次重疾。

   赔了中风,还可以继续赔心梗、癌症、搭桥术、动脉手术等疾病。所以不分组的重疾险,会大大提高多次重疾的获赔率,也更实用。

2、身故保障是可选责任

   这两年,不带身故责任的消费型重疾险越来越受大家喜欢了。守卫者3号也顺应了这个趋势,

将身故保障设置成了可选责任。

   选了,就是带身故的重疾险,即身故会获赔保额,买50万就赔50万。不选就是消费型重疾险,没有身故责任。 

   不过,当保障期限为70岁时,守卫者3号会强制附加保障身故责任。 

   建议的话,如果不想带身故责任,可以将保障期限延长点,保到80岁或终身。

3、恶性肿瘤津贴+新冠赔付

   守卫者3号没有延续之前的癌症2次赔付保障。而是搞了个癌症津贴:

确诊癌症1年后,如果还在持续治疗,就会赔30%保额,最高给付3年,总计90%保额。

   相比于癌症2次赔付,这个癌症津贴的优势在于“间隔期只有1年,赔到津贴的概率会大大提高”。 

   因为癌症2次赔付保障,第1次癌症和第2次癌症一般得间隔3年时间,才能赔到保额。而这个癌症津贴只需间隔1年即可。 

   还有个很人性化的保障就是:在4月30日前确诊新冠病毒,可获赔保额。 

   除此之外,守卫者3号的投保年龄最高只到45周岁。也就是说超过45周岁的朋友就买不了了。 

   等待期是180天,相比90天有点长,不过正常的健康人群挨过这个期限应该不成问题。

二、产品好不好,性价比高不高。需要对比才能得知。

   守卫者3号是多次赔付不分组的重疾险,我另外找了两款同类型产品一起对比:

百年人寿康惠保多倍保    复星联合倍吉星 

   从保障内容上看,守卫者3号相比另外两款同类产品还是有较大优势的。

   ● 比如守3有前15年额外赔50%重疾保额;

   ● 中症的赔付比例要更高一点;

   ● 还有个癌症津贴保障。

   不过话说回来,毕竟守卫者3号是新品。肯定有它的过人之处。价格对比上,我也做了一张保费测算图。

50万保额、30年交、保终身 

    上图分别是不含身故责任和含身故责任的保费测算。选取了0和30岁两个年龄段。可以看到,守3的价格优势还是很明显的。 

   保费上要比另外两款产品便宜10%左右。

结论: 

   根据对比来看,无论是保障内容还是价格,守卫者3号相比同类型产品性价比还是很高的。

三、在上面对比了同类型的多次赔付型重疾险。

   那和单次赔付型重疾险对比如何呢?我也找了两款目前风头正盛的单次赔付型重疾险: 

信泰保险超级玛丽2020max   横琴人寿优惠宝

老规矩,还是先看产品保障详情表: 

   从保障内容来看,

   超级玛丽和优惠宝的额外重疾保额赔付上更充足点:

● 另外两款则是60岁、61岁前额外赔50%保额。

   不过守3的产品形态和这两款产品有着根本差异: 

   守3的重疾可以赔2次;而另外两款的重疾只能赔1次。 

   价格对比上,为了公平起见,我将超级玛丽2020max和优惠宝的保费测算都带上了癌症2次赔付保障。 

    如下,3款产品的价格对比图:

    同样是50万保额、30年交、保终身 

   可以看到,守3的价格相比另外两款产品,也是有很强的竞争力的。当不含身故责任时,同样的测算: 

    男性费率守3和超级玛丽2020max差不多,仅相差100元,优惠宝则要贵点,保费足足高达7000元。 

   女性费率这块,差距就大了。 

   守3是5570、另外两款则是6435和6350元。 

   整整便宜12%左右。 

   带上身故责任时,守3的价格也是最便宜的。这种测算方法,守3患了一次重疾,还可以赔1次重疾(前提是第2次重疾和第1次重疾不想同)。 

    比如第一次患心梗、可以继续赔癌症、中风、动脉搭桥术等。但另外两款的多次赔付仅限于癌症,这样多次赔付的实用性就要弱很多。 

    对比了保障内容和价格,咱们继续深挖条款。如下,3款产品的10大高发轻症疾病保障图: 

    总体上看,3款产品的高发轻症保障都很全面,没有缺失。但是守卫者3号和超级玛丽要更好一点。 

    这两款的“轻微脑中风”疾病是当作中症赔付,这样的话就能赔到更多的保额。 

   而且“较小面积III度烧伤”轻症和中症都可以赔(根据烧伤比例而定)。 

   结论:

   对比看来,多次赔付守卫者3号即便是面对高性价比的单次赔付型产品。 

   也是有很强的竞争力的,特别是价格上,优势很大。如果你想买多次赔付的重疾险,守卫者3号是首选。

四、守卫者3号除了大人可以投保,也有个儿童保障版本。

   自带20种少儿特定重疾,18岁前额外赔150%保额保障。

   买50万保额,18岁前患少儿特疾,比如白血病,总计能赔到:

    50+50*150%=125万保额。

   如果是前15年患重疾,那么还有个额外50%的保额赔付,总计就是:

50+50*200%=150万保额。 

    对于儿童是否值得买呢?

    同样,我找了另外两款高性价比的多次赔付型儿童重疾险对比、 

复星联合妈咪宝贝   横琴人寿大黄蜂 

    相比于妈咪宝贝这款曾经的少儿重疾险扛鼎之作。守卫者3号要更具有优势。

● 不仅有前15年额外赔150%保额保障。 

● 轻、中症的赔付比例也更高点。 

● 最主要的是价格还要更便宜。

不过妈咪宝贝也有他的优点: 

    守卫者3号的少儿特定疾病保障限定在18岁前才能赔付

    而妈咪宝贝的少儿特疾不限制年龄,超过18岁也能赔。 

    而上面的横琴大黄蜂之所以价格最便宜。 

    主要原因在于它的重疾分组了,赔到多次重疾的概率要小一些。 

    老规矩,继续深挖条款。 

   总结了15种高发的少儿特定重疾,如下3款产品的少儿特疾保障图: 

根据上图,守卫者3号和大黄蜂的少儿特定重疾保障要更全面。 

    比妈咪宝贝多一个溶血性尿毒综合症。 

    最终对比来看,还是守卫者3号胜出,因为他的赔付比例最高,达到足足250%保额。

五、最后聊聊守卫者3号的保险公司。

昆仑健康、基本情况长这样。 

从图中的运营数据上看,没啥问题。

成立时间在2006年,算是一家比较老牌的保险公司了。

从底蕴上起码能够让人比较放心。

关于带病投保,我体验了下守卫者3号的核保流程。

像常见高发的甲状腺结节、乳腺结节、只要分级为2级,就能够标体承保。

即结节导致的疾病,比如甲癌、乳腺癌也能赔。

不过守3不支持医保卡外借投保,所以有这类情况的只能另作其他考虑了。

最后做个总结吧:

● 如果你想买多次赔付型的重疾险,可以首先考虑守卫者3号。

● 保障期限上,建议直接到保终身,70岁太短,从精算上看70岁之后才是重疾的更高发年龄段。

而且守3本身就是多次赔付型重疾,保障期限越长,意味着能赔到多次重疾的概率也会大大提升。

● 如果选择不带身故责任的消费型版本,可以买个定期寿险补充下身故保障。

文章有点长,因为要做的表格内容实在太多了。总之希望能够帮到大家。

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